我们想在几年内退休，并节省大约 1 万美元。 我应该把我的钱转移到罗斯，并在我在那里的时候还清我的 200,000 美元的抵押贷款吗？

感谢您提供的任何信息。

请参见： 为什么我不会进行 Roth IRA 转换——即使这是最后一次机会

亲爱的读者， 

恭喜您如此接近退休并节省了 1 万美元——这是一项了不起的成就。 你提出了两个非常重要的退休点，所以我会直接进入。 

至于您是否应该将您的 IRA 转入 Roth 账户，答案是：这取决于。 传统 IRA 和 Roth IRA 都有自己的优势，但此时您必须进行一些估算，以确定是否值得。 向罗斯账户捐款或转换资金当然还为时不晚，但请考虑您当前和未来的纳税义务。 

例如，既然你们都还在工作：你们是否共同提交已婚申报，并且现在的税级高于退休时的税级？ 即使您已婚分开申报，您目前的税率与您退休时的预期税率相比如何？ （我知道这可能很难估计，特别是考虑到政府可能会在您退休时改变税率，但请尽可能考虑大局。） 

查看MarketWatch的专栏 “退休黑客” 为您自己的退休储蓄之旅提供可行的建议 

如果您现在的税级比退休时更高，您可能想要推迟转换为罗斯 IRA，或者您可能想要做一些详细的 计算 至于您可以转换多少而不会将自己推入更高的税级。 原因是，当您转换为罗斯时，您正在为转换支付税款。 如果您的税级较高，您将因此缴纳更多税款。

还要考虑到你什么时候会动用这笔钱。 你们现在都超过 59 ½ 岁，这意味着您可以从传统账户中提款而不会受到税收处罚。 将钱转换为 Roth 没有年龄限制，但您必须遵守五年的转换规则。 这意味着，如果您今年要转换资金，您必须等待五年才能从转换后的 Roth IRA 资产中提取任何收益，而无需为该分配缴纳税款。 让我明确一点——你转换的东西将是免税的，但这笔钱的任何收入（按取款顺序排在最后）都需要纳税。 

与您的传统 IRA 相比，您只需在分配时为整个提款支付税款。 

现在进入抵押贷款。 我知道你不一定会问你是否应该还清抵押贷款，但我想谈一谈。 这 题 关于是否或何时在退休前还清抵押贷款是我听到很多退休人员问的一个问题。 

当然，这一切都取决于您的舒适程度，但请记住这种情况下的财务利弊。 例如，如果您有合理且负担得起的抵押贷款付款，并且退休后您可以继续支付该账单而没有任何问题，您可能想要这样做。 这样，您可以继续将多余的现金流存入您的退休账户。 

另请参阅： 我退休了，我妻子还没退休——我们应该如何在她退休前还清 60,000 美元的抵押贷款？ 

请记住，您在退休时需要尽可能多的钱。 拥有 1 万美元当然是一项了不起的壮举，但考虑到 65 岁退休的普通夫妇可以期望花费 $300,000 根据富达投资的说法，仅靠医疗保健就退休了，这还不包括长期护理费用。 您可能还需要更多的退休金来应对紧急情况或目标清单，而且您将靠固定收入生活，这可能会给您带来一些过度的压力。 

因此，如果您能够从现在到退休之间尽可能多地节省现金并继续每月支付抵押贷款，您可能希望这样做，特别是如果它是固定抵押贷款付款，因为这意味着它将保持相同的账单现在，一年后，或 10 年后。如果你要从退休账户中取出钱来偿还抵押贷款，你就是在削减你未来的储备金，而且需要很长时间才能弥补损失。 

此外，如果您有能力支付账单，那么当您最终在退休时还清账单时，您就有多余的钱可以在以后的退休生活中储蓄或花费。 就像加薪一样！ 

祝你好运。  

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