随着利率上升,您是否应该为抵押贷款再融资?

随着利率上升,您是否应该为抵押贷款再融资?

随着利率上升,您是否应该为抵押贷款再融资?

时间终于到了。

大流行带来了历史最低的抵押贷款利率和自 2003 年以来最大的再融资热潮。但我们都知道它不会永远持续下去。

美联储 对抗通货膨胀 再次使借贷变得更加昂贵,使抵押贷款低于 3% 的日子一去不复返。

三十年固定 抵押利率 5月初飙升至XNUMX%以上,分析师预计它们在不久的将来不会下跌。

尽管最近出现了挫折,但在某些情况下,再融资仍然可以为您省钱。 请按照以下三个步骤确定它是否适合您。

1. 明确你的目标

要决定是否应该再融资,您首先需要澄清为什么要再融资。 再融资最常见的原因是:

  • 较低的利率。 我们不再处于谷底,但利率仍低于 2000 年代大部分时间的水平。 即使是微小的降息也可以极大地改变贷款的终生成本。 例如,对于 200,000 美元的抵押贷款,从 5.25% 转换为 5% 将在 11,075 年内节省 30 美元的利息。

  • 修改您的贷款条款。 更快的还款计划意味着随着时间的推移产生的利息更少,而短期贷款的利率通常也较低。 因此,如果您有能力支付更高的每月付款,从长远来看,短期再融资将为您节省开支。 反之亦然——如果您为新的 30 年期抵押贷款再融资,您可能会以增加终生费用为代价来降低每月还款额。

  • 更改您的抵押贷款类型。 您可能想从 可调整为固定利率 抵押贷款以锁定您的利率。 可调整利率抵押贷款(或 ARMs)通常具有有吸引力的利率,但您的利率可能会在介绍性年份结束后上升。 使用固定利率抵押贷款,没有任何意外。

  • 利用房屋净值。 现金再融资允许您使用您在家中建立的资产为项目提供资金、偿还信用卡债务或支付其他费用。 您获得新的、更大的抵押贷款,然后可以一次性支付高达 80% 的房屋价值。

在大多数情况下,目标是降低每月费用,削减贷款的终生成本,或两者兼而有之。 要确定再融资是否可以帮助您做到这一点,您必须计算再融资的成本。

2. 确定所有成本

再融资不是免费的。 有时成本超过了节省,或者您的节省在很长一段时间内都不会超过您的成本。 确保计算所有费用,包括:

关闭成本

再融资的结算成本与新抵押贷款的结算成本相似,通常在贷款价值的 2% 到 6% 之间。

根据数据,2021 年,美国借款人平均支付 2,375 美元来关闭 refi。 关闭公司.

也就是说,您的结算成本中包含的一些费用是 转让,如贷款申请、贷款发放和承销费。

它们也因贷方而异,这就是为什么货比三家是节省再融资的最佳方式之一。

处罚

如果您提前还清现有的抵押贷款,例如在最初的几年中,您可能会受到处罚。

这些提前还款罚款今天并不常见,尽管您可能会在只付息抵押贷款和其他非常规贷款中发现它们。 成本可能会让您迅速决定反对再融资。

此外,一些地方政府拨款计划,例如固定鞋面或 首次购房者,携带可能使再融资困难的特殊条款。

您可能不得不跳过阻止房屋鳍状肢使用赠款购买他们打算快速转售的房产的法律障碍。

仔细阅读您的贷款文件,了解您是否有预付罚款或其他 refi 限制。

利率

仅仅因为平均 refi 利率低于您原始抵押贷款的利率并不意味着您的利率会更低。

类似于得到 你的第一笔抵押贷款,您有资格获得的再融资利率取决于您的信誉——您的信用越强,您的利率就越高。

要查看您当前的位置,您可以随时 免费检查您的信用评分.

3. 决定它是否具有财务意义

计算完成本后,计算收回成本需要多长时间。

例如,假设您以 200,000% 的固定利率申请了 30 美元、6.5 年期的抵押贷款。 您的月供为 1,264 美元,15 年后,您的贷款余额降至 147,000 美元。

您决定以 15% 的固定利率再融资为 4.5 年期抵押贷款,每月还款额减少 140 美元。

您协商 4% 的结算费用,使您的总成本达到 5,880 美元。 在每月支付较低的 3.5 年后,您可以收回结算成本并开始储蓄。

这种情况只有在您计划在自己的房子里住至少 3.5 年时才有意义,这被称为您的收支平衡点。

要计算您的收支平衡点,只需将您的总再融资成本除以您的年度储蓄即可。 这个数字对于确定您是否应该为抵押贷款再融资至关重要。

本文仅提供信息,不应被视为建议。 它不提供任何形式的保证。

资料来源:https://finance.yahoo.com/news/refinance-mortgage-221637629.html