21世纪的区块链与普惠金融

最近的技术进步使 DeFi 和金融科技成为打破障碍并通过数字金融包容性对世界产生积极影响的一种方式。 普惠金融被定义为能够获得有用且负担得起的金融产品和服务，以满足企业和个人的需求——交易、支付、储蓄、信贷和保险——以负责任和可持续的方式提供。

根据 Findex 的最新数据，近三分之一的成年人（1.7 亿）仍然没有银行账户。 缺乏基础设施和政府监管的发展中国家、农村地区以女性为主导的贫困家庭以及失业人口约占无银行账户人口的一半。

区块链背后的技术 有可能改变这一点。 它允许通过互联网提供金融服务，通过将信任（几个世纪以来一直是金融系统的关键组成部分）替换为分散式网络中的透明度。 因此，区块链有可能赋予没有银行账户的人，尤其是女性，降低交易费用，并提供流动性的替代来源。

通过提供更公平、更透明的金融体系， 加密货币和区块链 成为传统金融服务的替代品。 认识到加密货币和区块链的金融包容性对于满足人们获得负担得起的金融服务的需求至关重要。 一个用户友好的平台有可能促进个人和企业的交易。 让我们看看如何。

世界经济论坛将这项技术描述为“全球性的、开源的，并且可供所有能够访问互联网的人使用，无论其国籍、种族、种族、性别和社会经济阶层如何。” 在最基本的层面上，该技术本质上是一种在数据库或分类账中组织交易的去中心化方法，以便多方可以就这些交易的状态达成一致，而无需中介。 所有交易都以不可变、透明和加密的格式记录。 这样， blockchain 通过实现比以前的方法更安全、更便宜和更高效的金融交易，正在改变银行、政府和企业的角色。

区块链可以通过四种明确的方式立即投入使用以实现普惠金融：

• 支付服务：在国内和国际的多个移动网络中，通过可以持有多种货币的即时、廉价、可追溯的交易，区块链应用正在成为一种有吸引力的技术，尤其是对于小额转账。
• 储蓄：不同的应用程序和公司使用区块链作为替代平台，使那些缺乏银行账户、信用或财务流利的人更容易（并且不那么吓人）储蓄和投资。
• 信用：这是一个更加多样化的领域，有许多项目。 一个很好的例子是位于肯尼亚并由联合国儿童基金会创新基金资助的区块链项目 Grassroots Economics。 该项目旨在通过创建社区包容性货币（CIC）来缩小低收入社区的信用差距，从而使其能够发行由特定社区中所有实际商品和服务支持的代币，例如城镇的水、食物或木匠或保姆的工作。
• 保险：保险单往往需要身份证、财务偿付能力证明以及可能构成进入障碍的额外文书工作。 区块链保险政策依赖于其他形式的证券，从而减少了个人投资者的障碍。

这当然只是处于初级阶段。 为了充分发挥其潜力，必须广泛采用区块链技术。 我们需要开发商提高区块链基础设施的效率和环保意识，政府制定适当的立法来规范和稳定市场，企业家试行区块链解决方案并分享他们的发现，以及资助者为有前途的应用程序提供资金以推动行业向前发展。 但它确实突出了这种技术工具的好处。

不幸的是，区块链技术的潜在好处存在一个挥之不去的危险——过度监管。 在过去几年中，许多司法管辖区都在调查监管加密货币和区块链相关操作。 我们已经看到监管机构在如何将监管应用于基于区块链的技术方面采取了不同的方法，特别是在金融领域。 与所有行业一样，对标准和法规的需求是合法的。 理想的路径是对区块链监管提出温和的立法建议，以促进投资并保护消费者和投资者。 但是，必须指出反对过度监管。 加密资产，尤其是区块链技术最近已被整合为在日益分散的经济中验证交易的安全平台。 监管不应以任何方式改变这些技术的性质； 它应该只是让他们对他们的用户更安全。 

过度监管通常是监管机构试图应对波动和风险管理的结果——但这些都是任何金融市场固有的因素。 对资产类别的监管应侧重于使它们更安全、更易于使用，而不是为 保安. 从根本上说，监管应侧重于减少滥用、为投资者和利益相关者提供消费者保护以及打击非法活动。

除了无数其他负面影响外，过度监管可能会限制基于区块链的新技术帮助更多人融入全球金融体系的能力，这将剥夺全球南方数十亿人的相关利益，而发达国家的许多人已经想当然了。 仅就这一点而言，西方监管机构就应该明智而谨慎地建立一个确保安全的监管框架，同时不会扼杀创新、创造力或投资。 

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