区块链促进可持续发展：加纳案例

在快速全球化和数字化的现代，技术发展现已达到这样的程度，以至于加密货币的使用已不是新现象。 区块链背后的技术通过将信任（几个世纪以来金融系统的基本组成部分）替换为将透明度集成到去中心化网络中，为金融服务打开了互联网。 因此，区块链 有潜力帮助实现 联合国可持续发展目标 (SDG) 通过赋予没有银行账户的人（主要是女性）赋权、降低交易费用以及创造另一种流动性来源。

只有 57.7% 2021 年加纳的成年人拥有银行账户。 由于无力参与正规金融体系，穷人发现自己为基本金融服务支付的费用最高。 此外，妇女的经济参与具有内在的乘数效应，对一些可持续发展目标产生广泛的影响。

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普惠金融可以减轻贫困、改善健康和福祉、性别平等、对儿童教育产生积极影响等等。 因此，获得负担得起的金融服务成为经济增长和机会的催化剂。 简而言之，这里有很多风险。 让我们深入研究一下。

西非经济强国：加纳

加纳与科特迪瓦、布基纳法索和多哥接壤，位于西非的中心地带。 人口约32万，除各种部落语言外，英语是公认的民族语言之一。 经常被视为西非的经济强国，2020 年该国的购买力平价（人均国内生产总值）约为 $5,744 美元。 在遭受 2017 年至 2020 年的严重银行危机打击之前，加纳的经济增长一直令人震惊——这是该地区许多国家应该实现的目标的缩影。 受另一场名为 COVID-19 的危机的影响，经济正在复苏。

加纳的富人仍然集中在南部城市地区，而低收入家庭则分散在大部分人口居住的农村地区。 因此，银行服务主要位于城市地区。 尽管如此，2010 年的一项研究得出结论，实际进入银行并不是银行业务的主要障碍，而是许多没有银行账户的人无法满足的了解您的客户 (KYC) 要求。 此外，64% 的受访者表示收入不足是没有银行账户的主要原因。 尽管这项研究可能看起来已经过时，但 2021 年的一项新研究 抵达 在类似的结论中指出，开设银行账户的主要困难之一在于缺乏财务资源。

该国金融服务基础设施必不可少的是移动货币，它伴随着数百万加纳人的日常生活——到 38.9 年，大约 2021% 的人口拥有 在相关机构注册的 一个移动货币账户。 移动货币于 2009 年推出，是一种金融服务，使人们无需银行账户即可转账和处理付款。 完成交易所需的只是一部能够发送短信的手机。

依赖于网络提供商，移动货币允许账户持有人访问信贷和其他类型的金融产品。 与银行相比，它的另一个优势是其 KYC 要求宽松。 在大多数情况下，一个“仅”需要身份证明来开户。 总而言之，这可能只是金融包容性的另一个障碍（不是每个人都可能有电话或身份证件），但这与障碍一样低。 然而，它的两个明显缺点是交易和取款费用。 例如，MTN 对移动汇款收取高达 5% 的费用。 看似微不足道但随着时间的推移而积累的费用。

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17年2021月XNUMX日，加纳政府 公布 制定 1.75% 的电子交易税，旨在填补国库。 最初提议在 XNUMX 月通过，电子征税由于强烈反对而被推迟。 然而有人断言，不管电子税如何，大多数人都会继续使用移动货币。

最后，在讨论加纳金融服务的情况时，海外汇款是一个不容忽视的话题。 与一些发展中国家一样，接收汇款占该国 GDP 的很大一部分。

2018 年，加纳是继尼日利亚之后的西非第二大汇款接收国。 随着越来越多的加纳人移居欧洲和北美，大量家庭依靠汇款维持生计。 虽然银行通常是国际交易中最昂贵的选择，但汇款服务以较低的成本将钱送到银行、现金提取地点或移动账户。

加密货币在跨境交易方面具有竞争优势。 在许多情况下，由于中间商较少，通过区块链向国际汇款更便宜、更快捷。 作为 报道 根据世界银行的统计，200 年第三季度汇出 6.8 美元的平均费用为 2020%。事实上，促进国际汇款对萨尔瓦多的政策决定至关重要 2021 年 XNUMX 月推出比特币作为法定货币. 可持续发展目标还承认汇款的高额成本是阻碍金融包容性的一个因素，因此设定了到 3 年将汇款成本降低到 2030% 的目标。

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区块链可持续发展

全面、廉洁和没有中介的特点可能有助于更好地为没有银行账户的人服务。 反过来，这也可能导致传统上由银行主导的金融服务市场的多样化。 无需深入研究大量技术问题，基于区块链的加密货币就可以完成银行机构可以做的所有（甚至更多）事情，但无需第三方控制用户数据，也无需向人们收取巨额的基本服务费用。

除了加密货币可以做的所有事情之外，在第一个比特币出现 10 多年之后（BTC)，它尚未获得广泛的消费者采用。 根据对居住在该国城市化程度最高的地区和首都所在地大阿克拉地区的人们进行的定量调查，调查结果表明人们对加密货币的未来缺乏信任：它是金融泡沫，还是会取代本国货币，获得信任的过程？ 没有人可以肯定地说。 尽管如此，调查结果还报告说，加密货币很有可能加速发展并丰富金融服务市场，特别是如果它们更易于使用、更稳定并被商店接受用于日常购买。

似乎人们还不具备执行加密货币交易所需的知识（不仅在非洲，正如其他调查显示的那样）。 确实，您需要花费大量时间才能理解它。

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缺乏信任会因缺乏阻碍加密货币采用的知识而蓬勃发展——许多媒体经常描绘这种金融工具的妖魔化方式也没有好处。 除非存在个人和店主都可以使用的易于使用的金融服务，否则这是一个无法解开的恶性循环。 一旦有这样一个平台，也许人们可以通过 SMS 转移资金（因此建立在许多加纳人熟悉的现有基础设施上），这个周期可能会受到挑战，加密货币的采用会加速。 话虽如此，有些企业正在从事基于 SMS 的区块链交易。 尽管这并不意味着取代其他类型的金融工具，但它将使金融服务部门多样化，并包括迄今为止被排除在外的个人。

在这个时刻，值得注意的是，一些加密货币的价格波动可以通过使用稳定币、与法定货币（即政府发行的货币）或贵金属挂钩的加密货币来克服。 虽然批评者很快指出这些代币不再去中心化，因为就法定货币而言，它们的价值在很大程度上取决于它们所反映的货币的表现。 加密领域的一些公司已经成功开发了相对去中心化的稳定币——例如 MakerDAO 的 通过).

此外，目前有 70 多个国家/地区正在努力建立其本国货币的数字等价物。 被称为中央银行数字货币 (CBDC) 的中央银行发行的国家货币的数字等价物可能会加强消费者保护并引发监管框架，包括财政和货币政策，适用于金融体系的很大一部分，它已经迄今为止，当局普遍躲避。 当然，也有缺点：用户将不得不放弃一定程度的隐私和控制权，而中央银行将拥有不可思议的权力，允许他们追溯交易日期、撤销交易等——远离“防篡改” ”去中心化金融的质量。 对于希望巩固对金融交易和公民的控制的模范威权政府来说，这是一个极好的机会。 因此，加密货币和区块链可能是一种自由媒介，也可能被滥用于反乌托邦结果。

另一方面，通过为启动加密提供简单的基础设施，CBDC 与用户友好的平台相结合，可以成为人们了解加密货币并获得授权的起点和门户。 从今以后，人们可能会受到鼓励去探索围绕加密货币的宇宙，发展他们的金融文学力量，并将储蓄转移到去中心化的解决方案上。

从萨尔瓦多吸取的经验教训可以帮助在世界其他地区通过加密推动金融包容性。 虽然本文无法探讨围绕 CBDC 的所有论点，但它们可能只是产生信任、激发金融包容性和加速采用加密货币的一种方式。 承认加密货币的巨大潜力，我发现它很可能会增加相关性。 考虑到许多当权者在保持现状方面拥有既得利益，我担心的是加密货币需要多长时间才能取得进展。 回顾历史，我相信它的采用将比从贝壳到法币的转变更快。

再来一次关于包容

通过提供更公平、更透明的金融系统，加密货币和区块链构成了传统金融服务的替代方案。 认识到加密货币和区块链的金融包容性以及超越移动货币和银行基础设施对于满足人们获得负担得起的金融服务的需求至关重要。 需要一个用户友好的平台来促进个人和企业的使用。 有了这个，任何人都可以在没有广泛的区块链知识的情况下获得好处。 加密货币很可能会被商店接受，有助于促进金融包容性在联合国可持续发展目标中的一部分。 然而，在解决金融排斥问题时，不应低估监管框架和金融教育。

最终，很明显，区块链威胁要取代的是绕过信任问题的金融系统的本质。 由于篇幅太短，本文省略了区块链的许多技术方面，例如托管和非托管钱包、去中心化和中心化交易所，以及不同类型的区块链、加密货币和共识机制，但我鼓励大家踏上探索之旅（“谷歌搜索”）这些和其他概念。 对这个问题进行了相当长的研究，尽管这是一项乏味的工作，但我可以向您保证，这是一项发人深省和增进知识的工作。 由于大部分区块链仍处于起步阶段，现在是开始阅读它的好时机。

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