总部位于华盛顿特区的颇具影响力的智囊团布鲁金斯学会（Brookings Institution）对加密货币经常宣称的改善金融包容性的承诺提出了质疑。 Tonantzin Carmona 在代表布鲁金斯的报告中 争议 数字资产改善日常金融服务获取的潜力。
Carmona 引用了美国财政部的报告，该报告回应了拜登总统关于政府机构提出数字资产监管框架的行政命令。 财政部在其报告中将数字资产描述为对弱势群体具有风险 报告，“加密资产：对消费者、投资者和企业的影响”。 它得出的结论是，数字资产没有达到其承诺的潜力 包括传统上被排除在外的人群.
部分弱势群体正在使用数字资产。 一个 在芝加哥大学进行的一项研究表明，44% 的美国数字资产交易员是非裔美国人和拉丁裔。 美联储也 承认 越来越多的资金不足的个人使用数字资产。
然而，布鲁金斯指出，可以从更大的金融包容性中受益的群体与数字资产的重叠并不像加密货币发起人所认为的那样多。
布鲁金斯学会确定加密的竞争叙事问题
根据布鲁金斯学会的报告，数字资产营销人员使用两种说法，可以在表面上相互补充，但在更深层次上竞争。
第一个叙述假设数字资产可以提供另一种交易方法。 例如，不方便访问银行或使用数字银行应用程序的人可以下载比特币钱包。 与银行不同，数字资产可以全天 24 小时处理交易。
第二个叙述表明数字资产是一种积累财富的方式。 这种说法的支持者通常会使用俚语“HODL”，并建议他们最喜欢的加密货币 将保留或增加价值. 该阵营中的一些人支持 DeFi 应用程序存入数字资产以赚取利息。 这种叙述不鼓励将数字资产用于日常交易，而是强调其投资属性。
自然，对更大金融包容性感兴趣的人可能会问，如果支持者可以提供像刷借记卡一样方便的方法，那么潜在的数字资产用户会更喜欢哪个选项。 用户可以使用数字资产进行交易或积累财富吗？ 如果加密社区甚至不能就一个目标达成一致，它如何解决问题？
首先， 购买加密货币几乎总是需要银行账户. 虽然一些交易所可能允许客户使用预付借记卡购买数字资产，但许多顶级交易所，如 Coinbase，要求客户连接银行账户。
许多没有银行账户或没有银行账户的人 引用 诸如他们无法维持最低余额、高昂的银行费用或对银行的不信任等因素。 这些人已经可以找到诸如预付借记卡之类的替代品，它们方便且易于用于日常交易⏤，无需银行账户。
数字资产的区块链通常无法处理高交易吞吐量。 通常每秒交易量与 Visa 或 Mastercard 相当的任何区块链 牺牲权力下放 几乎完全选择了同意为大型数据中心基础设施买单的寡头垄断。
开发人员正在尝试不同的扩展解决方案，但他们都无法将像比特币这样的去中心化区块链扩展到 Visa 的水平。 这种限制可能会减慢甚至阻止数字资产取代银行和信用卡。
加密货币作为一种财富建设工具几乎没有希望
其次，对于数十亿没有钱投资的人来说，数字资产并不是一种创造财富的工具。 剧烈的价格波动使数字资产成为一种不确定的财富积累方式。 许多人负债累累或没有可投资的资金。
布鲁金斯还提到了数字资产无法解决美国传统弱势群体的障碍的其他历史方式。 过去为家庭提供经济优势的努力包括 1862 年的宅基地法案，该法案承诺向愿意重新安置的人提供数英亩的土地，以及 1944 年的退伍军人法案，该法案承诺免费上大学并帮助符合条件的退伍军人创业或买房。 然而， 大部分福利都给了白人男性 并排除少数族裔和负债人口。
这导致了代际财富不平等的问题。 白人家庭 已可以选用 财富中位数为 188,200 美元——主要归功于拥有房地产。 西班牙裔家庭的中位数为 36,100 美元。 非裔美国人家庭的平均财富水平为 24,100 美元。
在较贫困家庭长大的人在获得创业或接受高等教育的优惠信贷条件方面面临更多障碍。 数字资产将 需要解决这些问题 以改善他们作为改善金融包容性工具的形象。
布鲁金斯概述了加密的许多隐藏费用
第三，布鲁金斯建议数字资产支持者应该为国际货币建立更好的入口和出口。 支持者将数字资产推广为处理国际汇款的一种快速且廉价的方式。
他们宣传说，使用数字资产的汇款人只需几美分就可以跨境汇款数千美元，而不会损失一定比例的汇款到西联汇款等汇款服务。 收款人可以收到当地货币 几分钟而不是几天.
但是，与汇款服务一样，费用和银行规则仍然适用。 银行系统禁止连接加密货币交易所的国家的一些用户必须寻找稀有且昂贵的加密货币 ATM 机，以将数字资产转换为现金。
如果接收者更愿意在不转换为法定货币的情况下保持其加密货币平衡，他们将不得不采购稀有的供应商以在当地社区内消费数字资产。 数字资产国际汇款仍需处理 法定入口和出口，加上交换和交易费用。
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消费者保护仍欠缺
第四，缺乏消费者保护可能是一个问题。 2022年XNUMX月，财富杂志 警告 如果Celsius Network 破产，其客户可能无法获得通常的消费者保护。
28 年 2022 月 XNUMX 日，美联储宣布其与 FDIC 共同签署了一封信 严格 Voyager Digital 停止宣传它向 FDIC 提供存款保险。 Voyager 随后的倒闭凸显了数字资产领域缺乏消费者保护。
布鲁金斯警告说，未来推动金融包容性可能会导致 相同的掠夺性做法 作为次级抵押贷款、发薪日贷款和支票兑现服务，它们往往会取代贫困社区关闭的银行分行。 同样，加密货币 ATM 开始出现在低收入社区的便利店，它们可以勒索高达 20% 的费用。
鉴于这些问题，布鲁金斯学会建议已经存在改善金融包容性的更好方法⏤，他们 不需要加密. 例如，一个明显的策略可能是通过立法消除开设银行账户的系统性障碍。
美联储还在开发一种名为 FedNow 的即时支付服务，它 计划 将于 2023 年年中推出。 卡莫纳也 暗示 美联储可以直接为个人和企业直接提供中央银行账户，而不是仅限于经主账户批准的金融机构。
总之，布鲁金斯学会建议政策制定者在不使用加密货币的情况下更密切地关注促进更大的金融包容性。
资料来源：https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/