管理 3(k) 时要避免的 401 个错误

退休后有足够的钱通常需要数十年的仔细计划、储蓄和投资。 对于许多美国人来说，退休计划通过他们的雇主通过 401（k）计划.

这些工具使员工能够将部分薪水直接存入他们可以在退休时提取的税收优惠投资账户。 美国约有60万人积极参与， 根据投资公司协会 (ICI).

但是，即使雇主承担了制定这些计划的繁重工作并提供公司匹配等福利，个人仍然必须以为退休成功做好准备的方式管理他们的 401(k)。 如果您没有正确使用该帐户，您可能无法节省足够的资金或支付不必要的费用和罚款。

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但是，对于当前的 401(k) 参与者，请务必注意以下三个常见错误：

1. 错过比赛

您可能会觉得自己没有足够的钱来存入 401(k)，但在拒绝公司匹配之前要三思而后行。 匹配意味着您的雇主将在您的 401(k) 中投入与您相同的金额，通常基于您工资的最高百分比，

“许多 401(k) 的薪酬与雇主匹配或更高的比例为 3%，因此，如果您不推迟至少这个数额，您只是选择拒绝免费资金，”联合创始人兼管理合伙人 Sathya Chey 说在出现私人财富。

即使你的雇主不提供匹配，仍然考虑投资，考虑到 401(k) 的结构性好处，例如，将税收推迟到退出。 然而，有些人犯了根本不贡献的错误，Chey 说。

“401(k) 计划是一种如此简单、税收优惠且通常费用低廉的投资方式，”她补充道。

2.过度/不足分析

另一个 401(k) 错误可能是过度分析或低估了您在计划中的选择。 在过度分析方面，尽量不要太拘泥于短期变化。

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“一旦你决定了适合你的投资分配，避免情绪压力，坚持每年检查几次你的价值观，牢记你的长期投资观点，”Chey 说。

另一方面，您不想采取永久设置并忘记它的心态。 您仍然需要分析哪些投资对您的情况有意义，例如随着时间的推移调整您的分配以适应您的风险承受能力。

“当你接近退休时，你应该转向更保守的分配，以限制退休前的任何大幅下降，”Chey 说。 她补充说，对于那些不想自己处理这种变化的人，如果您的计划提供，请考虑目标日期资金。 “随着您接近指定的退休年份，该基金将自动转向更保守的分配。”

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3. 忽略费用和罚款

参与者还应避免忽略 401(k) 费用和罚款的错误。 在选择投资时，您可能有多种年费选择。 例如，每年收取 0.5% 与 1% 的共同基金可能看起来差别不大。 但随着时间的推移，这可能会增加。 同样，如果您换工作，您可能会决定是否将您的投资保留在前雇主的计划内，或者将资产转入 IRA 或 Roth IRA。 然而，由于雇主赞助计划的规模，他们通常可以提供比您作为个人购买的费用更低的费用。 在此处探索您的 Roth IRA 展期选项.

这种差异可能会对总储蓄产生重大影响。 费用不仅会直接降低您的余额，而且在您的投资组合中减少会影响复合增长潜力。

这并不意味着您永远不应该滚动资产或选择某些费用较高的基金，而是要注意任何退休计划环境中的费用。 还要注意处罚，例如如果您提前从 401(k) 中提取资金。 除非您满足某些要求，例如面临符合条件的困难，否则在您 65 岁之前从计划中提取资金可能会导致额外的 10％所得税 关于资金。 此外，将钱取出并支付罚款会降低您随着时间的推移增加储蓄的能力。

如何纠正 401(k) 错误

如果您犯了上述任何错误，请不要担心。 在许多情况下，您可以进行更改以重回正轨。

“对于何时可以更改延期金额或投资选项，通常没有时间限制，”Chey 说。

因此，如果您想通过增加供款来开始利用公司匹配，或者改用费用较低的基金，您通常可以快速做到这一点。 您的计划也可能提供帮助资源。

“如果您犯了其中一些错误并且需要帮助找出最佳的前进方式，请致电该计划的财务顾问团队或服务台，”Chey 说。