关于 IRA 的 4 个基本事实

也许您听说过个人退休账户 (IRA)，但对它们是什么或它们如何帮助您实现退休目标知之甚少。 为了帮助您开始，让我们看一下关于 IRA 的四个基本事实。

IRA 是一项长期储蓄计划，旨在帮助工作人员为退休储蓄。 它的税收优惠类似于雇主赞助的退休计划，例如 401（k）的 or 403(乙.

如果您是个体经营者或自由职业者，或者如果您的雇主不提供 401(k) 计划，那么 IRA 是您为退休储蓄同时减少应税收入的最佳选择。 如果您可以同时使用 401(k) 和 IRA，最好在两种类型的计划中都进行储蓄以分散您的投资。

您可以从几乎所有银行或经纪公司的种类繁多的 IRA 中进行选择。 与公司赞助的 401(k) 不同，您几乎可以投资任何您想要的东西。

1. 爱尔兰共和军限额

到 2022 年，如果您未满 6,000 岁，国税局允许您每年缴纳 50 美元，如果您年满 7,000 岁，则每年最多缴纳 50 美元。 到 2023 年，美国国税局允许您最多缴纳 6,500 美元（如果您年满 7,500 岁，则为 50 美元）。

你必须有 赚取的收入 为 IRA 捐款。 如果你们已婚并共同申报，这可以包括配偶的收入。

2. IRA 的类型

IRA 有两种主要的不同类型： 传统和罗斯. 传统的 IRA 不要求您在开始领取之前为您的收益纳税 所需的最低分配 （RMD）。

自 1 年 2023 月 73 日起，您必须开始服用 RMD 的年龄从 72 岁提高到 XNUMX 岁。

因为这笔钱还没有被征税（还），随着时间的推移，传统的 IRA 会在你的账户中保留更多的钱，这样钱就可以 复合 以更快的速度。

Roth IRA 要求您现在按照当前税率纳税。 这使您的收入可以免税增长。 如果您预计将来会处于更高的税率范围内，那么 Roth 可能是您的最佳选择。

除了这两种流行的选择之外，还有许多其他类型的 IRA，包括：

• SEP IRA， 允许雇主（通常是小企业或个体经营者）缴纳退休金。
• 简单的个人退休账户，专为小型企业提供。
• 自主退休账户，这与传统或罗斯 IRA 非常相似，除了投资选择有限制。

3. IRA 资格

对于传统的 IRA， 扣除 如果您还受雇主赞助计划的保护，那么您的供款金额是有限的。

允许全额扣除

到 2022 年，收入在 68,000 美元或以下的个人纳税人可以全额扣除。 收入低于 109,000 美元的已婚夫妇可以全额扣除。

这些限制在 2023 年有所提高。收入低于 73,000 美元的个人纳税人或收入低于 116,000 美元的已婚联合纳税人可以全额扣除。

允许部分扣除

68,000 年收入超过 78,000 美元但低于 2022 美元的单身申报者可获得部分扣除。收入在 109,000 美元至 129,000 美元之间的已婚夫妇可以在 2022 年获得部分扣除。

这些限制在 2023 年也有所增加。收入在 73,000 美元至 83,000 美元之间的个人纳税人仍可部分扣除。 此外，收入在 116,000 美元至 136,000 美元之间的已婚联合纳税人也可以部分扣除。

不允许扣除

为了进行此项扣除，纳税人允许的修改后调整后总收入 (MAGI) 有上限。 如果个人的 MAGI 在 78,000 年超过 2022 美元或在 83,000 年超过 2023 美元，则他们没有资格进行扣除。 214,000 年收入超过 2022 美元或 228,000 年收入超过 2023 美元的已婚联合纳税人也是如此。

如果您的传统 IRA 不能免税，那么 Roth IRA 是更好的选择。 在 Roth IRA 中，供款是用税后美元支付的，并且有收入限制。

4. IRA 费用

为了开设 IRA，您需要访问银行或投资机构 经纪人，亲自或在线。

一些在线经纪商提供除账户内买卖佣金外的免费 IRA。 其他经纪人将收取年度管理费，即使他们没有为您管理账户。

寻找免费的 IRA。 1% 的管理费会在 20 年内显着减少您的余额，因此将费用保持在最低水平很重要。

底线

无论是 Roth 还是传统的 IRA，开始吧。 即使有安全的投资选择，您储蓄账户中几乎没有利息的钱也可以在 IRA 中为您发挥更大的作用。

不知道如何投资？ 咨询收费顾问 寻求帮助。 许多人很乐意向您收取一次性费用和年度咨询费。