一些财务顾问用你的钱做的4件可疑但合法的事情

有很多人会为您提供财务建议。虽然他们中的大多数都是道德且值得信赖的，但有时您会发现一些顾问代表您采取您可能认为不道德的行动，即使这是完全合法的。了解这些可能的情况非常重要，这样您才能保护自己作为投资者的利益。  （您可以使用此工具来匹配可能满足您需求的顾问。）

我们与一些顾问进行了交谈，以了解顾问所采取的行动何时会陷入可疑的不道德领域。他们关于如何防范其中每一种的最佳建议是什么？沟通、提出问题并要求透明度。以下是一些财务顾问可能会做的一些合法但可能不道德的事情： 

他们并不直言不讳地表示自己是受托人

专业人士表示，您在顾问中应该寻找的最重要的一点是他们是受托人，这意味着他们在法律上承诺将您的最大利益置于自己的最大利益之上。但“仅仅因为有人说他们是受托人，并不意味着他们就是受托人”，注册财务规划师、美国私人财富公司创始人兼总裁卡希夫·艾哈迈德 (Kashif Ahmed) 表示。您需要对该人进行背景调查（这里的 如何）。 “你应该依靠你的直觉：他们是真诚的还是充满了真诚？有些人身兼多职，因此他们可能在一个角色中扮演受托人的角色，在另一个角色中扮演试图向您推销产品的经纪人。有些人会告诉你这一点，但他们不是必需的。确保提出问题并以书面形式记录下来。” (这里 这是您应该向任何您可能聘请的顾问提出的 15 个问题。）

专家表示，您可能需要一名经过认证的财务规划师（CFP），因为他们充当受托人，完成广泛的课程并通过考试。 “他们必须通过CFP认证考试（通过率为60%），这意味着有三分之一的人没有通过。他们还必须证明自己适合获得认证，并持续承诺以合乎道德的方式对待客户。”CFP 委员会总法律顾问 Leo Rydzewski 说道。 

您可以使用此工具与可能满足您需求的顾问进行匹配。

我们联系了全国个人财务顾问协会以征求对这些观点的评论，他们向我们指出了这一点 刊文.

他们没有透露薪酬的所有方面 

财务规划师和顾问获得报酬的方式有很多种。常见的付款方式包括获取交易佣金、订阅费/保留费、管理资产的一定比例以及特定服务的固定费用。当分析师不诚实地告知他们的报酬方式时，就会发生不道德行为。

“人们在与顾问合作时应该问的第一个问题是：你如何获得报酬？”赛峰财富顾问公司 (Safran Wealth Advisors) 创始人兼负责人埃里卡·萨夫兰 (Erika Safran) 说道。 “天下没有免费的午餐：你必须花钱寻求建议，而且许多投资都有自己的内部费用”（比如与之相关的费用）。萨峰说，通过提出这些问题，您将了解真正的成本，并了解是否有其他决策和投资策略可以减轻您的总体负担。

艾哈迈德说：“最令人震惊的事情是，他们没有向你透露，他们的选择受到了他们可能从公司获得的某些奖励的影响。”一些公司提供内部奖励水平，奖励其顾问实现某些量化里程碑。这些奖励可以是金钱或有形产品，例如公司年度静修中更大的酒店房间。 “他们不需要告诉你这一点，但你应该知道，”艾哈迈德说。

分析师在费用方面采取不道德行为的另一种方式是不披露他们正在接受外部产品制造商（例如共同基金、年金或保险公司）的补偿。 

“你想知道他们是否能从向你提供财务建议中获益，”Rydzewski 说。 “也许会出现不同类型的利益冲突。利益冲突本身并不取消资格，个人将获得报酬，并且您期望他们获得报酬。但消费者想了解不同种类的补偿。他们与提供您可能购买的产品的公司有业务关系吗？如果你知道这一点，你就可以在做出决定时考虑到这一点。”

“理想情况下，顾问不应从客户以外的任何人那里获得报酬，”萨夫兰说。 “但如果他们这样做了，不透露是不道德的。”

他们只找到“合适”的机会

一些投资顾问根据金融业监管局 (FINRA) 制定的适合性标准运作，该标准要求顾问确保代表客户的投资或建议仅仅是“适合”，而不具体要求其符合客户的“最佳”标准。兴趣。” 

然而，经过认证的财务规划师和其他类型的顾问，在法律上有义务担任受托人，必须遵守最佳利益标准，要求他们将客户的利益置于自己的利益之上。他们不仅仅是了解客户的财务状况和目标并推荐合适的产品和建议，还必须避免利益冲突，充分披露任何存在的利益冲突，并为客户找到最佳的整体解决方案。

“这里有一个例子：为了满足客户的投资目标，顾问出售所有现有头寸并将现金转移到托管账户，”Safran 说。 “客户现在对收益负有纳税义务，并为‘管理账户’支付额外费用。这合适吗？当然。从信托的角度来看，这是否符合客户的最佳利益？不会。如果采取的行动不会给客户带来更高的费用和税收，那么客户的目标是否可以实现？答案很可能是，是的。”

您可以使用此工具与可能满足您需求的顾问进行匹配。

他们剥夺了你的权力 

最后，请注意顾问试图以过于高级、复杂的方式解释他们的投资或财务规划理念，或者不花时间向您解释他们的思维过程。如果顾问这样做或拒绝接受您的任何想法，他们就会剥夺您对自己的财务未来的发言权。 

“有些顾问永远不会对客户提出的想法采取行动，因为他们想掌权——我已经看到了这一点，”萨夫兰说。 “如果客户确实有一个想法，那么值得探索并教育客户为什么它可能合理或不合理。”

“它必须是协作的，”她补充道。 “你必须帮助你的客户成长、学习和理解他们正在做出的决定。”