退休储蓄的8个基本技巧

无论您是 25 岁还是 55 岁，为退休储蓄都是明智的财务策略。 每个人都将在某个时候面临退休，无论是选择还是必要。 无论您是在进行退休储蓄还是需要赶上进度，或者您是一名财务顾问，希望帮助客户为晚年做准备，这八个退休储蓄的基本技巧都会为您的储蓄注入更多的钱。帐户。

1. 选择 401(k) 或 403(b) 公司匹配

如果您的工作场所提供退休计划和公司配套，则您的供款金额应不超过公司提供的金额。为了获得最大的退休福利，请向您的退休储蓄计划供款至法律允许的最大金额。 立即开始以获得最大的经济利益。

这里有一个例子来展示它是如何工作的。 假设何塞每年的收入为 50,000 美元。 他的公司贡献了他工资的 5%，与他存入工作场所退休账户的每一美元相匹配。 通过在他的 2,500(k) 中投资至少 401 美元，他会自动从雇主那里获得 2,500 美元的奖金，以及重要的税收优惠。 如果 José 不将他的 5% 添加到池中，他就会错过免费资金。

2. 申请双重退休计划供款

由于某些追赶条款，一个鲜为人知的退休储蓄机会让一些教师、医疗保健工作者、公共部门和非营利组织雇员有机会为退休计划贡献两倍的资金。 这些规定适用于某些 457(b) 和 403(b) 计划参与者。 详细信息在美国国税局 (IRS) 网站上提供。

这些工人可以将 19,500 年的最高金额 2021 美元（或 20,500 年的 2022 美元）添加到 403(b) 或 457 退休计划账户。

3. 申请山姆大叔的退休储蓄信贷

如果您是低收入或中等收入的纳税人，您可以申请最高 50% 的退休计划供款的税收抵免。 如果您已婚并共同申报，68,000 年调整后总收入 (AGI) 低于 2022 美元（66,000 年为 2021 美元），并且您为合格的退休计划供款，您可能有资格获得税收抵免。

51,000 年户主的收入限额为 2022 美元（49,500 年为 2021 美元），单身申报者和已婚人士的收入限额为 34,000 年 2022 美元（33,000 年为 2021 美元）。

2021 年和 2022 年的最高抵免额为已婚夫妇共同申报的 2,000 美元和单身申报者的 1,000 美元（适用于最高供款金额：已婚夫妇共同申报的最高额度为 4,000 美元，单身申报者为 2,000 美元）。

4.使用后门罗斯IRA来增加储蓄

2022 年，Roth IRA 的 AGI 逐步淘汰供款范围为已婚夫妇共同申报的 204,000 至 214,000 美元（198,000 年为 208,000 至 2021 美元），单身纳税人和户主为 129,000 至 144,000 美元（125,000 年为 140,000 至 2021 美元）。

如果您当前的收入太高，使您没有资格为 Roth IRA 供款，还有另一种方法。首先，为传统的 IRA 供款。 对不可扣除的传统 IRA 的供款没有收入上限，尽管可以供款是有限制的。

美国国税局将供款限额限制在 6,000 美元（2021 年和 2022 年）或 7,000 美元（如果您是 50 岁或以上），或者纳税人的应税补偿总额（如果低于规定的美元金额）。

资金清除后，将传统 IRA 转换为 Roth IRA。 这样，只要您符合提款准则，资金就可以在未来复利并免税提取。

Trifecta Financial 的首席顾问 Alyssa Marks 说：“我有高收入客户，他们开设传统的 IRA，并自动每月向最大允许金额提供不可扣除的供款。”

马克斯添加了以下内容：

“在每个季度末，我们都会提交完整的转换请求，以便将整个 IRA 余额转换到他们的 Roth 账户。 通过按季度转换，在传统 IRA 中累积应税收益的时间并不多。 因此，转换的税收影响对客户来说是最小的。 而且，他们正在节省额外的退休金，以便日后复利和免税提取。”

5. 以正确的状态退休

阿拉斯加、佛罗里达、南达科他、新罕布什尔、田纳西、怀俄明、德克萨斯、内华达和华盛顿都吹嘘自己没有州所得税。 请注意，新罕布什尔州不对收入征税，但会对股息和利息征税。

对于退休人员来说幸运的是，大多数州都不对社会保障征税。 在收拾行李搬家之前，请评估您提议的新家乡的所有税款。

6. 自雇退休储蓄

即使这只是一份副业，自雇收入也可以让您为单独的 401(k) 和简化员工养老金 (SEP) 计划做出贡献。 您可以通过 SEP 贡献高达 25% 的净自雇收入，到 61,000 年高达 2022 美元（58,000 年为 2021 美元）。 如果您未满 50 岁，您可以在 20,500 年以员工身份投资高达 2022 美元（19,500 年为 2021 美元）购买 Solo 401(k)。

50 年 6,500 岁或以上员工的追加缴款为 2022 美元（与 2021 年持平）。 还有机会以雇主的角色为单独的 401(k) 做出更多贡献。

7. 健康储蓄账户 (HSA)

随着医疗保健成本的增长和高免赔额健康计划 (HDHP) 的普及，健康储蓄账户 (HSA) 是一个黄金退休计划机会。 这个工具不仅可以用来支付医疗费用，还可以用来储存额外的退休资金。

到 7,300 年，个人或雇主为一个家庭最多捐款 3,650 美元或为个人最多捐款 2022 美元。 捐款可 100% 免税，未用于医疗费用的资金可能会继续投资并随着时间的推移而增长。 不仅如此，对合格医疗费用的分配也是免税的。 55 岁以上的人每年可以额外存入 1,000 美元。

“健康储蓄账户是唯一可以在进入过程中免税的储蓄工具，如果用于合格的医疗费用，则可能在提款时免税，”RMT 的创始人兼管理合伙人、注册会计师、CFP 罗伯特 M. Troyano 说财富管理。 “这些账户应该得到最大限度的资助，因为参与者几乎可以肯定目前或将来会有一些自付费用的医疗费用。”

此外，“一旦您年满 65 岁，HSA 账户中的任何资产都可能用于任何用途，而不仅仅是与医疗保健相关的费用，”Index Fund Advisors 创始人兼总裁、《Index Funds:积极投资者的 12 步恢复计划。”

8. 从变老中受益

如果您超过 50 岁，税收系统就是您的朋友。 提高退休计划供款限额，让年长的投资者有机会加速他们的退休储蓄。 您可以在 7,000 年和 2021 年将传统和罗斯 IRA 的供款增加到 2022 美元。

最后，政府奖励您向雇主赞助的退休计划（例如 6,500(k)、401(b)、403）额外供款 457 美元的机会，27,000 年最高金额为 2022 美元（26,000 年为 2021 美元）。

底线

自动化您的退休储蓄，并将钱从您的薪水转移到您的任何和所有退休账户。 你拿不到的现金是你退休储备金的更多钱。 利用您有资格享受的节税退休机会。 从现在开始并最大限度地利用您的退休账户资金，您可以确保您的财务未来。