每年 1.5 万美元的年金收入如此之多

年金是一种混合金融产品。 部分投资和部分合同，它们主要由保险公司出售，作为退休储蓄的一种方式。 尽管近年来它们因低于市场回报率而受到批评，但许多退休人员喜欢它们，因为这些产品提供了确定性。 如果您正在为退休储蓄，购买大额年金可能是确保您晚年获得高度安全收入流的好方法。 这是你需要知道的。

A 财务顾问 可以帮助您确定年金是否适合您的退休计划。

什么是年金？

An 年金 是您与金融机构（通常是保险公司）签订的一种合同形式。 在你的最后，你承诺做一个 一次性支付 预付款或随着时间的推移进行的一系列付款。 最后，他们承诺在未来的某个日期向您支付一系列固定的款项。

有两种主要类型的年金。 固定期限年金，也称为“期限”或“特定期限”年金，是您在特定时间内收到保证付款的一种。 例如，您可以购买一份承诺在 500 年内每月向您支付 10 美元的年金。 合同将指定付款开始和结束的时间，称为“年金期”或“年金化阶段”。

终身年金更为常见，尤其是对于 退休储蓄者. 有了终生年金，您将收到一份保证付款，该付款从您退休或达到特定年龄时开始。 然后，这些付款将持续到您的余生。 “年金化阶段”涵盖您的整个退休生活。 与定期年金一样，终身年金通常按月支付。 例如，您可以购买一份年金，承诺在您 500 岁后的余生中每月向您支付 70 美元。

对于固定期限和终生年金，您收取的金额会根据您预先花费的金额而增加。 您花在年金上的钱越多，花得越早，随着时间的推移，您的年金就会越多。 例如，如果您在年金化阶段开始前 20 年购买年金，与提前 10 年购买相同产品相比，它每月支付给您的费用更高。 这是因为向您出售年金的公司将其视为贷款。 他们拿走您的钱并将其用于自己的投资，然后在以后将您的钱连本带息偿还。

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在所有情况下，年金的结构都是为了让您收回您投入的全部金额以及额外的百分比。 有了终生年金，如果您在收取至少相当于您在合同上花费的金额的款项之前去世，公司将偿还您的继承人。 正是这种确定性使年金吸引了许多退休人员。 有了年金，就没有完全超出您的退休储蓄的危险，因为除非银行或保险公司倒闭，否则您将拥有终身的最低保证收入。

年金支付什么？

很难说明年金支付的明确平均值。 这是因为年金的支付率取决于几个不同的因素，最重要的是：

一次性付款与结构化付款。 如果您一次性购买年金，您的年金通常会支付更多，而不是随着时间的推移支付相同金额。

购买日期。 您购买年金的时间越早，通常您的回报就越高。

付款金额。 当您在年金上花费更多时，年金往往具有更高的回报率。

终身与固定期限。 与终身年金相比，固定期限年金往往具有不同的回报率，因为它们是有保证的产品，而终身年金是基于您的退休时间长短的投机性。

年金的长度。 如果您购买固定期限年金，您的合同期限越长，您获得的利率就越高。 您每月将获得更少的钱，但在合同有效期内您将获得更多。

涉案公司。 最后，不同的公司会为您提供不同的产品。 您可以获得的确切回报完全取决于您从谁那里购买年金以及他们愿意提供什么，因为没有每个人都遵守的一套费率。

即使在这些类别中，也有更多细节，因为年金可以具有三种不同的回报结构：固定利率、可变和指数。

A 固定利息年金 是一种预先设定回报率的方法。 公司承诺在特定时间段内支付特定款项。 可变利息年金是一种回报基于投资和市场利率等外部力量的年金。 该公司指定年金的回报将基于什么，然后根据这些外部因素进行支付。 最后，一个 指数年金 是一种年金回报与标准普尔 500 指数等第三方指数挂钩的一种方法。公司指定您的回报将基于哪个指数，然后根据需要进行支付。

结果是很难计算出明确的平均年金支付率。

但是，那里有一些数据。 定期支付固定支付率的某些年金是最容易评估的，因为这些年金涉及特定的数字。 研究发现，对于这些产品，它们目前提供的回报率在 1% 到 5.5% 之间，平均回报率在 3.2% 左右。 但是你甚至应该对这些数字持保留态度，因为它们会根据从你的合同持续多长时间到你购买它的时间等因素而变化。

1.5万美元的年金会支付多少？

那么，综上所述，您应该期望从 1.5 万美元的年金中获得多少？

对于大多数为退休储蓄的人来说，这是一个关键问题。 他们想知道退休后该产品会付给他们多少钱，以便他们可以将其添加到他们的财务计划中。 好消息是，你确实可以知道这个数字。 这取决于您计划购买的产品的详细信息，但是当您考虑投资特定年金时，您会看到在任何给定情况下您将获得的确切月利率。

例如，假设您从 Schwab 购买了 1.5 万美元的年金，其中包含以下详细信息：

• 付款方式：一次性预付

• 购买日期：年金前 30 年

• 结构：终身年金

• 回报：固定回报

因此，您在计划收集之前 30 年购买了年金。 您预先支付了全部费用，然后购买了一种退休产品，该产品将在您退休后的余生中每月定期付款。 基于这些因素，一些 年金合同 一旦您开始根据该合同收取费用，您将在余生中每月向您支付 29,624 美元。

或者，假设您稍微改变了因素：

• 付款方式：一次性预付

• 购买日期：年金前 30 年

• 结构：20年的确定期

• 回报：固定回报

在这种情况下，您再次提前 30 年购买了年金，同时预先支付了全部购买价格。 但是，这一次您不会终身领取年金。 您将在合同到期后的 20 年内按月收取费用。 在这种情况下，您可能在合同期间每月收到 35,373 美元，最终总共收到 8.5 万美元。 这 年金 由于定期合同的确定性而不是终身产品的开放性，他们将支付更多费用。

这些数字是慷慨的，不仅因为 1.5 万美元的投资，还因为交货时间长。 30 年的时间里，施瓦布可以从您的初始投资中赚到很多钱，所以他们有能力偿还很多钱。

底线

年金是您预先购买的保险产品，然后随着时间的推移向您支付固定金额。 鉴于它们提供的确定性程度，它们是受欢迎的退休产品，但年金将支付多少完全取决于您购买的确切产品。

退休储蓄者的提示

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• 年金有其好处，最重要的是它们可以为退休储蓄者提供确定性。 但批评者认为，与您将相同的时间投资于一个简单的指数基金相比，它们可能会让您付出更多的代价。 在这里了解 利弊.

图片来源：©iStock.com/shapecharge、©iStock.com/PeopleImages、©iStock.com/mapodile

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