退休资产配置：2022 年指南

退休资产配置的一般规则是：一旦退休，您应该转向更保守的投资，因为您不再有可以用来弥补损失的积极收入。但是，未来几十年你将需要这笔钱，所以你不应该完全放弃以增长为导向的职位。因此，根据您的个人消费需求取得准确的平衡。以下是设置 2022 年退休资产配置的三个步骤。

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A 财务顾问可以帮助您为您的退休需求和目标制定财务计划。

1.设定你的目标，然后随着时间的推移进行调整

在计划退休时，重要的是要计划两个问题：

预期寿命。 根据经合组织的数据，平均 65 岁的美国人可以预期再活18-20年. 但是，退休人员不应该计划这个数字。一个身体健康的美国人通常可以期望活到 80 多岁和 90 多岁，而对于目前正在制定退休计划的人来说，有充分的理由认为这种情况会继续延长。

如果你在 65 岁退休，明智的做法是计划至少 30 年的钱。更多，如果可能的话。这意味着你需要一个足够大的储备金来维持你未来几年的生活。这也意味着通货膨胀应该成为您计划的一部分。即使是 2%（美联储的目标通胀率）在数十年的复利中也会真正消耗掉你的储蓄。

生活方式。 想要旅行和冒险的退休人员将需要比那些想要钓鱼和追赶他们最喜欢的电影的人手头更多的现金。如果您在 65 岁之前有重大的医疗保健需求，您将需要比健康退休的人计划更多的医疗费用。您的退休需求和偏好将决定您的支出，进而决定您需要如何规划财务。

您的预期寿命和生活方式将共同帮助您了解随着退休的推进，您需要如何构建财务结构。越早退休，就越需要为未来存钱。同时，您计划支出的越多，您的帐户需要产生的钱就越多。

这意味着您的需求通常会随着您的退休而改变，因此您的资产配置也应该如此。你在 65 岁时的财务计划，那时你可能还有很多年，相对年轻和健康可以更自由地消费，看起来可能与你的大不相同资产配置在85。

2. 分配资产以管理您的风险

管理您的经验法则退休投资组合是你应该更早地攻击。您越年轻，就越有时间弥补您从高风险资产中遭受的任何损失。然后，随着年龄的增长，你应该把钱转移到更多的地方保守资产。这会有所帮助保护您免受风险当你有更少的时间来赚回你的钱时。

到您自己退休时，您应该将资产总体上向保守的方向转移。这反映了您不打算再次工作的事实，因此您必须用未来的收益来弥补任何投资组合的损失社会保障.

这通常是一个明智的策略。退休账户最常见的两种低风险资产是：

债券是公司的，有时是市政府的债务票据。它们根据借款实体支付的利息产生回报。大多数债券往往是相对安全的投资产品，因为大型机构通常会偿还债务（如果不偿还债务，就有资产可以收回）。

存款证是银行提供的低风险、低回报的产品。您在银行存款并同意在最短的时间内不提取。作为回报，他们向您支付的利率高于正常水平。

债券和存款证都被视为低风险资产。债券给你更好的回报，但保留一些风险因素，而 CD 给你的回报相当低，但风险却尽可能小。

事实上，CD 的风险甚至比简单地持有现金的风险更低，因为通常它们支付的利率使您的资金与通货膨胀保持一定程度的一致。（尽管在撰写本文时，由于通货膨胀率高，情况并非如此。）

对于大多数退休人员，投资顾问建议围绕以下比例进行低风险资产配置：

3. 根据您的支出需求制定增长计划

在决定您的退休投资组合资产分配时，最重要的测试是相对于您计划如何花钱，它将如何产生资金。

许多退休顾问建议您应该计划在退休时更换大约 75% 的收入。也就是说，如果您目前每年的收入和生活费为 100,000 美元，那么您应该预计退休后每年需要 75,000 美元。这为您提供了一个数字来测试您的退休帐户。

在您规划投资组合的资产配置时，您与该数字的差距有多大？（虽然别忘了你的退休账户不一定要更换所有你的收入。社会保障很可能至少会为您的退休收入做出贡献。）

在理想情况下，您的投资组合可以达到“替代率”。这意味着您的投资组合的增长速度与您从中提取资金的速度一样快。从理论上讲，如果你能用你的钱达到替代率，你就可以无限期地靠你的退休储蓄生活，而不会动用你的本金。然而，这需要一个相当大方的储备金，而且对于大多数退休人员来说可能遥不可及。

无论哪种方式，您的投资组合都需要增长元素。如果您刚刚退休，那么您将有望度过许多漫长而健康的岁月。 XNUMX 年或 XNUMX 年对于您的整个投资组合来说太长了，无法忍受低增长的存款证，特别是考虑到许多退休人员需要靠这个账户生活的时间几乎与他们建立账户的时间一样长。

一般来说，增长型投资组合最推荐的两种资产类别是：

我们所说的股票是指您拥有的个体企业的股票。这些可能是市场上一些最不稳定的资产，就回报而言，这既是好事也是坏事。

基金可以包括广泛的选择。一般来说，您将投资于共同基金或 ETF。一些投资者可以追求激进、高增长的基金，以寻求在整个市场上跑赢大盘。然而，大多数投资者会将资金投入标准指数基金，通常是与标准普尔 500 指数挂钩的指数基金。

您在股票、指数基金和成长型基金中的资金越多，您的投资组合在退休期间的增长就越多。

同样，这完全取决于您的个人需求，但许多退休顾问建议按以下比例进行高增长资产：

虽然这通常是成功的资产配置，但请再次围绕您的个人需求进行构建。具体来说，如果您发现可以通过更保守的投资组合以或接近您的个人替代率产生回报，那通常是明智的。您的目标是以尽可能低的风险满足您的财务需求。

底线

一旦您退休，您投资组合中的资产配置不会停止。退休后，您需要一个整体保守的投资组合，但在您 60 多岁和 70 多岁时拥有更多以增长为导向的资产。

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资料来源：https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html