带轮子的银行是银行服务不足地区的临时解决方案

纽约——停在布朗克斯西特雷蒙特大道的路边，在一连串的轿车和小型货车中间，有时会有一家带轮子的银行。

下东区人民联邦信用合作社 (Lower East Side People's Federal Credit Union) 成立，这是一家为纽约金融服务欠缺社区提供银行服务的非营利组织 它的移动分支 2014 年，超级风暴桑迪 (Sandy) 的破坏迫使其实体分店关闭后，在一辆翻新的校车上。 此后，它已升级为专门设计的梅赛德斯-奔驰厢式货车，与各行政区的社区团体合作，为纽约下东区、东哈莱姆区、布朗克斯区和史泰登岛提供服务。

这辆货车提供传统银行的大部分服务，如开立储蓄或支票账户、获得贷款和提供财务建议。 但是，由于将现金存放在车辆中会带来安全风险，因此它没有 ATM。

带轮子的银行试图修复美国银行业格局中的差距，这对黑人和西班牙裔社区造成了不成比例的影响。 根据 2022 年美联储的一份报告，40% 的黑人是 没有资金和资金不足，是美国所有种族人口中最高的 紧随其后的是西班牙裔人，其中 29% 没有银行账户或银行账户不足。

如果成年人没有银行账户并且完全依赖收取高额费用的替代金融服务，例如支票兑现、发薪日贷款、典当行贷款等，则他们被视为没有银行账户。 银行账户不足意味着一个人有银行账户，但仍然部分依赖替代融资。

可以肯定的是，无银行账户的人数逐年下降，4.5 年下降至 2021%，而 8.2 年为 2011%。 2021报告 来自联邦存款保险公司。 这种下降与网上银行使用量的增加相关，这是实体整合的主要驱动力之一。

但鉴于现有 数字鸿沟，如果网上银行完全取代了对个人分支机构的访问，美国的金融公平将继续受到威胁。

带轮子的银行旨在至少为少数族裔社区日益冷清的银行业环境提供部分解决方案。 但即使是推动这些努力的人也不认为它们是永久性的解决方案。

“物理分支机构是解决方案。 FCU 发言人 Alicia Portada 表示，移动分支机构是尝试建立实体分支机构的临时举措——建立会员和合作伙伴。

尽管如此，Portada 仍不能忽视移动分支机构的价值，因为信用社和银行每年倒闭的速度比它们每年开张的速度还快：“绝对需要有其他选择。”

BankonBuffalo 是一家位于纽约布法罗的地区性银行，推出了自己的 轮子上的银行 这个冬天。

BankonBuffalo 的社区责任官达内尔·海伍德 (Darnell Haywood) 说，布法罗曾经“在城市的每个角落”都有一家银行。 现在，海伍德描述了一个空荡荡的银行业环境。 最近的银行分行距离市中心超过两英里，他指出，这对该地区的黑人和棕色人种居民影响尤其大。

“当你想到黑人和棕色人种社区时，当涉及到银行业时，当涉及到任何与金融有关的事情时，他们可能不具备金融知识的首要原因是因为他们不知情，”海伍德说。 BankonBuffalo 的移动分支机构试图弥合这些访问差距。

银行沙漠

在布朗克斯 XNUMX 月一个寒冷的日子里，FCU 移动分支机构没有提前预约，但已准备好接受上门拜访。 它停在外面 大学邻里住房计划 资源中心，一个经济适用房非营利组织。 移动分支机构与 UNHP 等各种非营利组织合作。

一名未透露姓名的 UNHP 成员于下午三点进入资源中心办公室。 在与 UNHP 主任 Jumelia Abrahamson 聊天时，她还会见了 LES People 的 FCU 代表之一 Cristal Veras。 与维拉斯快速交谈后，她进入移动分支了解更多信息。

面包车内有两张小员工办公桌、一张供客户等待服务的复合板凳和几个文件柜。 客户需要一些操作才能在车辆的狭窄通道中穿行。 然后她找到了银行营销和外联专家 Gian Alvarado 对面的座位，后者向她介绍了她的贷款和信贷选择。 在与阿尔瓦拉多商量了大约半小时后，客户骑着轮子离开了银行，申请了 12,000 美元的贷款。

从历史上看，轮子上的银行往往会在卡特里娜飓风或公共卫生危机等灾难发生后出现，当时实体分行被迫暂停运营。 2022 年，下东区 FCU 移动分支机构的会员增长甚至高于 狂犬病大流行据 FCU 发言人 Portada 称。

并作为 网上银行起飞，在大流行的推动下，更多的实体店关门了。 2021 年美国银行倒闭次数达到 创历史新高. 这种趋势使得无法进入银行不再是一个暂时的问题。

根据美国人口普查局的数据，银行沙漠是指在其中心 10 英里范围内没有银行分支机构的任何区域. 可以肯定的是，许多不符合正式标准的地区仍然缺乏获得金融服务的机会。

近 10% 美国银行分行关闭 根据全国社区再投资联盟的一份报告，在 2017 年至 2021 年期间，三分之一的关闭是在少数民族和中低收入社区。 当大流行于 2020 年 99 月开始时，关闭率从每月 201 个增加到 XNUMX 个，翻了一番。

银行倒闭的加速只会加剧黑人和少数民族社区先前存在的差距。

例如，主要由西班牙裔和黑人居民居住的布朗克斯区有 最少的银行分行 根据邻里与住房发展协会的数据，纽约任何行政区的每个家庭。 该区目前有 123家银行分行，根据国家银行分行位置数据库，从 144 年的 2018 家下降。

布鲁金斯学会的一项分析发现，2017 年，全国黑人占多数的邮政编码大幅减少 银行竞争减少 比非多数黑人邮政编码，这意味着这些地区的银行分支机构较少。 银行业竞争减少通常会导致更高的利率和更低的客户储蓄率。

银行业的种族差异在巴尔的摩尤为明显。

劳伦斯·布朗 (Lawrence Brown)，种族平等研究员， “黑蝴蝶：美国种族和空间的有害政治，” 分析了这座城市的地理数据，勾勒出他创造的“黑蝴蝶”。 也就是说，巴尔的摩由一条“白色脊柱”——一条沿着城市中心延伸的富裕的、以白色为主的地带——和“黑色翅膀”组成，那里集中了欠发达的、以黑人为主的社区。

巴尔的摩的黑蝴蝶对应城市的哪些部分 接受投资，因此，银行受到激励而敞开大门。 例如，在巴尔的摩的罗兰公园，一个以白人为主的住宅社区，在一个街角内的街道同一侧有四家银行。

布朗说：“但有大片地区主要由巴尔的摩黑人占据，他们没有银行，也没有可以坐下来交谈的信贷员。”

尽管在大流行之后银行沙漠正在增加，但黑人占多数的社区无法获得金融服务并不是一个新现象。

美国黑人时期的银行业简史

事实上，在黑人占多数的社区，银行服务的使用受到不成比例的限制，部分原因是 20 的挥之不去的影响^th 根据布朗的说法，世纪红线政策。

在 1929 年股市崩盘和随之而来的大萧条之后，联邦政府创建了 联邦住房贷款银行 为住房开发提供贷款的制度。

“联邦政府将银行系统变成了一个为黑人社区划红线的系统，”布朗说。

FHLB 根据地图提供经济发展贷款，这些地图用红色勾勒出黑色区域，指出信贷员要限制资源的地方。 联邦住房管理局的贷款也采用了类似的做法。

20年下半年^th 世纪，联邦政府正式取缔红线。 1977 年，国会通过了《社区再投资法》，规定银行必须开始向少数族裔和低收入社区提供贷款。 根据 Brown 的说法，这并不是一个彻底的解决方案。

“现在这些社区有银行机构，但他们正在接受掠夺性贷款。 所以它并不完全相同，随着它的发展，它仍然具有这些非常种族化的掠夺性影响，”布朗说。  

“落后13代”

Rashida Webb 是一位黑人企业主，在巴尔的摩南部经营一家美容院 Salon Rx。 当她 寻求种子资金 开始她的生意，她知道传统的银行贷款不是一种选择。 信贷员经常告诉她，她的债务（学生贷款的产物）太高了。

“嗯，当然。 因为我是美国黑人。 我比这个国家的其他人落后 13 代人，所以这对我来说会有所不同，” 韦伯说。 为了让她的生意起步，她求助于几千美元的发薪日贷款，利率约为 17%。

韦伯补充说：“当你不得不在某个地方存钱或购买用品时，有时必须选择这样的东西。” “即使我能够还清这笔掠夺性贷款，银行也不会给我钱，因为他们的标准是你的债务收入比。 如果你是美国黑人，很可能你的债务收入比很高，原因是你无法控制的。”

鉴于韦伯多次被传统银行机构拒绝贷款，她说她不信任他们。 虽然她还没有听说过她所在地区的移动分支机构，但韦伯表示，如果银行受到适当监管并在更加个性化的基础上评估个人的贷款资格，她“肯定会使用带轮子的银行”。

韦伯并不是唯一不得不依靠替代融资方式创办小企业的黑人企业家。

Dwight Campbell 是巴尔的摩植物冰淇淋供应商 Cajou Creamery 的共同所有人，他使用了他所谓的“开箱即用”的融资策略。

Campbell 和与他一起经营公司的妻子 Nicole Foster 发起了一项 Kickstarter 众筹活动，为他们的第一台机器提供资金，但除此之外，他们还自掏腰包，在从事全职工作的同时，为开展业务支付了一切费用。 Campbell 和 Foster 现在全职经营他们的冰淇淋业务，但仍在寻找其他方法来筹集资金以资助扩张。

“黑资本的空间很小。 这就像你在博物馆里，但你拥有的唯一空间是扫帚柜，”坎贝尔说。 “除非是非常非常昂贵的钱，否则不会为资本敞开大门。”

福斯特本人并没有听说过巴尔的摩的轮子银行，但她发现强调社区关系的银行业很有吸引力。 她说，鉴于车轮上的银行的目的是为服务欠缺的社区提供金融服务，这在 Cajou Creamery 的早期可能会有所帮助。

“如果它存在，我认为我们会利用它，”福斯特说。 “如果我们现在甚至找到一个，它可能是我们利用的东西。”