拜登政府公布了对学生贷款还款的全面改革

教育部官员详细介绍了他们改变以收入为导向的还款方式的提议，借款人可以使用这套计划来偿还债务占收入的百分比。 根据新规定，借款人在被要求还款之前将有更多的收入受到保护，只有本科生贷款的借款人每月需要为贷款支付的可支配收入份额将减半，任何除其他变化外，新计划下借款人每月还款未涵盖的利息将不收取。 

该机构官员表示他们计划今年实施的提案是在 多年的抱怨 来自借款人和倡导者的说法，以收入为导向的还款，旨在保护借款人在经济不景气期间免受不良学生贷款结果的影响，通常很难获得。 即使借款人确实设法注册了，他们也说他们的付款太贵了。 

这也是拜登政府的 更抢眼 提议——为广大借款人取消 10,000 美元的学生债务，为获得佩尔助学金的人取消 20,000 美元—— 预定 由最高法院审理。 

在列出拜登政府的其他学生贷款举措，包括提出和捍卫债务减免计划后，教育部长米格尔卡多纳表示，他“对今天的宣布感到最自豪”，指的是收入驱动的还款提案。 

“今天，我们向今天的借款人和子孙后代做出新的承诺：你的学生贷款支付将是负担得起的，”卡多纳告诉记者。

自 1990 年代初以来就可以使用收入驱动的还款

自 1990 年代初以来，政府已向借款人提供按其收入的一定百分比偿还学生贷款的能力。 这些计划最初被设计为一种保险政策，以保护借款人免受最糟糕的学生贷款结果的影响——无论是因为他们的个人情况、更广泛的经济衰退，还是两者兼而有之——他们无力通过标准的抵押贷款式计划。 根据这些计划支付 20 或 25 年后，政府会清偿剩余余额。 

多年来，特别是在奥巴马政府执政期间，政府让更多的借款人有资格参与这些计划，并让他们更加慷慨，但以收入为导向的还款方式 没有保护借款人 以官员们希望的方式。 一方面，倡导者说，借款人一直在努力获得收入驱动的还款，这既是因为对选择的混淆，也是因为学生贷款服务商已经 抛出的障碍 以借款人实际签署计划的方式。 

借款人和倡导者表示，即使借款人参与了计划，他们也很难还款，并且眼睁睁地看着他们的余额膨胀，因为与收入挂钩的付款只涉及利息的一小部分。 

每年在大流行之前 1万借款人 经历了结果 收入驱动的还款旨在防止违约。 甚至那些没有违约的人也难以在偿还债务方面取得进展。 一种 四分之一的借款人 18 年背负学生贷款的 35 至 2009 岁人群在 2019 年的学生贷款余额更大，其中 10% 的借款人的余额在这 10 年中增长了近四倍。 

“真正的学生贷款安全网”

拜登政府的计划旨在通过几个关键方式解决这些问题。 “我们第一次在这个国家建立了一个真正的学生贷款安全网，”教育部副部长 James Kvaal 告诉记者。 

• 根据新计划，在借款人被要求还款之前，更多的收入会受到保护。 以前，收入超过 20,400 美元的个人或家庭收入至少为 41,600 美元的四口之家必须偿还贷款。 拜登政府提议将该门槛提高到个人 30,500 美元和四口之家 62,400 美元。 新数字大致对应于最低工资为 15 美元的人的工资。 

• 从本科教育中获得贷款的借款人将比以前将更少的收入用于支付学生贷款。 目前，在以收入为导向的还款方式下，借款人每月可以偿还债务的最低金额是其可支配收入的 10%。 根据拜登政府的计划，只有本科贷款的借款人可以支付其可支配收入的 5%。 拥有本科生和研究生贷款的借款人将根据其贷款的加权平均数支付其可自由支配收入的 5% 至 10%。 对于最初借入 12,000 美元或更少的借款人，他们将能够在还款 10 年后取消其债务余额。 目前，非公共服务借款人必须至少还款 20 年才能注销债务。 

• 拜登政府的计划还将限制借款人最终支付的利息数额。 马上， 这并不少见 对于使用收入驱动还款的借款人来说，他们看到学生贷款余额气球——即使他们正在付款——因为他们每月的还款额不足以支付利息。 根据提议的修改，借款人每月还款额以外的任何利息都不会被收取。 “换句话说，你不会陷入更深的债务，因为利息超出了你的承受能力，”Kvaal 说。 

尽管如此，在某些方面，该提案并没有达到倡导者所希望的程度。 拥有 Parent PLUS 贷款的借款人——联邦政府的一项计划，父母可以用它来支付孩子的大学费用——不包括在该计划中。 虽然父母通过这个项目借了多少钱 增加 近年来和 许多父母挣扎 为了偿还债务，他们管理债务的选择比非父母借款人要有限得多。 

此外，官员在实施该计划时可能面临障碍。 国会没有增加对管理学生贷款计划的联邦学生援助办公室的资助。 如此规模的改革可能需要资源才能成功实施。 

一位高级政府官员告诉记者，官员们对 FSA 从国会获得的资金水平“非常失望”。 这位官员说：“这将对我们实施一系列政策举措构成挑战。” “我们目前正在研究从国会获得的资金水平的全部影响。 我们的目标是在 2023 年实施该 IDR 计划。” 

过去，当官员扩大以收入为导向的还款时，接受度令人失望，因为借款人并不总是了解这些计划，难以理解无数的选择，并面临服务商访问计划的障碍。 官员们告诉记者，他们计划通过自动将至少延迟还款 75 天的借款人纳入新的收入驱动的还款计划来缓解其中的一些问题。 此外，他们希望通过取消其他版本的收入驱动型还款——未来，新借款人将无法加入旧计划——借款人不会面临决策疲劳，因为偿还贷款的最佳选择将很明确. 

批评者担心一项慷慨的计划可能会补贴表现不佳的学校

该提案可能会面临批评者的质疑。 当乔·拜登总统在 XNUMX 月宣布第一个以收入为导向的还款改革大纲时， 有些担心 它会补贴不良行为者，因为收入最低的借款人——也许是因为他们毕业于或离开了表现不佳的项目——获得了一些最大的好处。 

拜登政府官员周二还宣布，他们正在开始加强对表现不佳学校的问责制，包括最终公布一份对学生没有价值的项目清单。 

“是时候说出这些项目的名字，并就学生债务的根本原因进行坦率的对话，”Kvaal 说。 

批评者还担心，让以收入为导向的还款更具吸引力可能会鼓励学生借更多的钱，并让纳税人付出代价。 电话中的一位高级政府官员对这一观点提出异议。 

“几乎每次学生贷款发生变化以使条款对学生更慷慨时，人们都会谈论道德风险和对该计划的潜在滥用，但没有证据表明这些预测曾经成为现实，”这位官员说。