拜登有一个减免学生债务的 B 计划。 这是它的工作原理。

拜登政府正在推进另一种解决学生债务危机的方法，而其主要举措，即免除每位借款人最多 20,000 美元学生贷款的计划，仍然存在 陷入法律困境.

即使债务免除努力被法院驳回，教育部的 B 计划也可以通过彻底改革以收入为导向的还款计划来帮助数百万借款人。 它还解决了学生债务的一些最严重的陷阱，例如“负摊销”，或者当一个人的贷款余额持续增长时尽管他们一直在付款。

改革收入驱动的还款计划 (IDR) 的计划是 XNUMX月首次公布 但被拜登政府免除每位借款人高达 20,000 美元债务的蓝图所掩盖。 但随着债务减免计划因法律挑战而停止——现在正走向保守倾向的最高法院——教育部表示正在推进其计划的另一部分，该计划将彻底改革 IDRs，目标是帮助中低收入借款人。

IDR 改革“非常重要”，学生借款人保护中心 (SBPC) 的副执行主任 Persis Yu 告诉 CBS MoneyWatch，学生借款人保护中心是一个学生债务人的倡导组织。 “我们看到很多借款人说，‘我不明白——我借了 15,000 美元，现在我欠了 40,000 美元，’这在情绪上令人沮丧，在经济上也是毁灭性的。 “IDRs”以前以一种非常有害的方式发挥作用，”她说。

这是要知道的。

什么是收入驱动的还款计划？

以收入为导向的还款计划旨在通过将一个人的每月付款与其收入挂钩，帮助学生贷款更易于管理。 根据皮尤研究中心的数据，大约三分之一的借款人参加了 IDR。

但批评人士指出，IDR 存在一些重大缺陷。 首先，有四个这样的计划，每个都有自己的规则和标准，这可能会让借款人头疼。 更糟糕的是，该计划因允许学生债务通过负摊销而增长而受到批评， 一份报告 SBPC 指出，尽管有还款计划，但一些借款人的大学贷款义务已经翻了一番或三倍。

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当还款不足以支付贷款利息时，就会出现负摊销，这意味着未付利息会加到贷款本金中——尽管借款人还款，但本金仍会滚雪球。

在拜登计​​划下，IDR 会发生什么变化？

拜登政府官员周二表示，他们将主要逐步取消三项 IDR 计划，并专注于一项旨在简化和更加慷慨的计划。 计划保留的计划被称为修订后的工资收入或 REPAYE 计划，该计划于 2016 年首次推出。

REPAYE 会有什么变化？

拜登政府希望通过一系列拟议的法规来修改 REPAYE 计划，这些法规将在 联邦纪事 1月11。

根据拟议的法规变更，REPAYE 将增加免于偿还债务的收入金额。 目前，登记者必须支付相当于其可自由支配收入 10% 的款项，该收入设定为高于联邦贫困准则 150% 的收入。 这意味着单个借款人只有 20,400 美元的收入被认为是非自由支配的，因此不受 IDR 计划的影响。

该提案将把单身借款人的非自由支配收入提高到约 31,000 美元，即联邦贫困线的 225%。 这意味着借款人的更多收入将不会用于偿还债务，从而为房租或食品等必需品提供更多资金。

教育部表示，根据新指南，四口之家的借款人的收入将被保护在 62,400 美元以下。

该提案还将借款人必须偿还的可支配收入百分比减半，该比例从目前的 5% 降至 10%。

未付利息会怎样？

该提案将消除负摊销或将未付利息计入借款人余额的问题。

教育部周二表示，IDR 计划中大约十分之七的借款人在加入计划后看到他们的余额增加。

教育部在一份声明中说：“根据拟议的计划，借款人将继续每月支付利息，但如果不足以支付该金额，则不会收取任何剩余利息。”

这会影响贷款宽恕吗？

该提案还对贷款减免做出了一些改变，缩短了背负学生债务的人获得减免的时间。

目前的计划承诺在支付 20 或 25 年后取消任何剩余的债务。 对于那些获得 10 美元或更少贷款的人，新规定将在 12,000 年后消除所有剩余债务。 在此之后每借入 1,000 美元，就会增加一年。

教育部表示，这一变化很可能会帮助社区大学毕业生。 据估计，85% 的社区大学借款人在参加 IDR 计划后的 10 年内将没有债务。

这一切能为借款人节省多少？

教育部表示，与目前的计划相比，四年制大学的典型毕业生每年可节省约 2,000 美元。

它补充说，平均而言，收入较低的借款人将获得最大的缓解，对于收入最低的 83% 的借款人来说，每借一美元的终生还款额平均下降 30%。 相比之下，收入最高的 30% 的人的付款将下降 5%。

纳税人的预计成本是多少？

根据负责任的联邦预算委员会（一个推动降低政府债务的公共政策组织）的说法，彻底改革 IDR 计划可能耗资高达 190 亿美元。

该组织在周二的一份声明中称该提案“代价高昂且存在缺陷”。 除了该计划的价格标签外，它的批评之一是它最终可能会推高学费并鼓励更多美国人借贷来资助他们的大学教育。

公众可 评论 在 Regulations.gov 网站上对拜登政府的提案进行 30 天的审查。

更改何时生效？

教育部表示，预计将在 2023 年晚些时候最终确定规则，并相信它可以在今年某个时候开始实施一些规定。

——据美联社报道。