拜登愿意取消每个借款人 10,000 美元的学生贷款——这对你的预算、信用评分和税单意味着什么

金融专家说，这个答案的细节将涉及借款人的日常预算、信用评分以及潜在的税收。

据报道，拜登政府正在考虑一项计划，为年收入不超过 10,000 万美元的人和共同申请收入不超过 150,000 万美元的已婚夫妇免除每位借款人 300,000 万美元的联邦学生贷款债务。 华盛顿邮报说， 引用熟悉讨论的消息来源。

美国有大约 1.6 万亿美元的学生贷款债务。 纽约联邦储备银行。 自 2020 年 XNUMX 月大流行开始以来，联邦政府持有的贷款的支付一直处于暂停状态。

周三，政府取消了超过 560,000 名被骗借款人的联邦学生贷款债务，这些借款人就读于现已解散的科林斯学院。 政府 取消 5.8 亿美元，在教育部门最大的单笔贷款放款。

广泛取消将带来更大的代价。 根据数据，每名借款人免除 10,000 美元将取消总计 321 亿美元的债务。 纽约联储研究人员 XNUMX 月份的分析。 研究人员表示，10,000 美元的取消将消除 11.8 万借款人的债务。 分析称，这还将终止 30.5% 的拖欠或在暂停付款之前处于违约状态的学生贷款的义务。

根据数据，去年，学生贷款债务的中位数徘徊在 20,000 美元至 24,999 美元之间。 美联储研究 11,000 月发布。 （有关家庭经济状况的调查结果基于对 XNUMX 多人的秋季调查。）

毫无疑问，学生贷款宽恕，无论采用何种方法或金额，都是一个分裂的想法。

支持者表示，借款人急需从与教育成本飙升相关的危机中解脱出来，这种危机已经扼杀了太多的家庭预算。 反对者说这是不公平的救助，潘多拉的盒子引发了关于谁应该或不应该获得债务减免的问题。

这里有 赢家和输家 在这场辩论中。 爱它或恨它，如果有任何形式的取消，数百万人的财务状况将发生变化。 它可能会完全改变它们，也可能是“杯水车薪”。

以下是这些潜在变化的指南以及处理接下来可能发生的事情的最佳方法：

家庭预算

财务规划师 Savon Gibson 已经在与客户讨论如果取消 10,000 美元的联邦学生贷款债务，他们的预算会发生什么变化。 俄亥俄州辛辛那提吉布森财务规划公司的所有者兼董事总经理吉布森说，这是关于确定“下一个最大的债务”或“下一个最大的优先事项”，突然释放的资金可以去哪里。

需要明确的是，吉布森告诫客户不要假设会发生取消。 但如果发生这种情况，他希望他们已经在考虑下一步行动。

吉布森的许多客户持有 20,000 至 40,000 美元的学生贷款，因此 10,000 美元的减免将是“可观的”。 大约 20% 的 Gibson 客户一直在存钱支付学生贷款，而其他许多人则将可能的支付资金用于其他地方。

如果取消，吉布森说预算问题变成“资金将在哪里产生最大的影响？” 没有一个答案。 吉布森指出，这可能涉及建立紧急储蓄或随着利率上升以更快的速度偿还信用卡等高息债务。

对于那些一直把钱存起来的人——他们可能已经倾向于偿还债务和储蓄——吉布森说，他们可能会将一次性资金用于长期目标，比如退休账户或额外的抵押贷款支付。

根据费城联邦储备银行的数据，在大流行暂停前定期还款的借款人中，约有十分之七表示他们有能力恢复还款。 5月份发布。

但 92% 的就业借款人担心在 XNUMX 月份的高通胀时期提供恢复的付款。 来自学生债务危机中心，一个倡导组织。

信用评分

信用评分总是很重要。 但在利率上升意味着 对抗热通胀， “保持健康的信用评分尤为重要，”非营利性金融咨询组织国家信用咨询基金会的发言人布鲁斯麦克拉里说。 他解释说，较低的分数意味着更昂贵的借贷成本，当许多其他价格上涨时，这是人们最不需要的。

信用评分应该可以让人们一窥一个人在偿还债务方面的可靠性，但麦克拉里说，突然减少学生贷款债务会自动导致更高的分数并不是理所当然的。

当然，10,000 美元的宽恕“可能会引发导致更高分数的事件和环境”。 例如，如果原本用于学生贷款的资金现在可以用于高额信用卡余额，就会发生这种情况。

“最终，随着信用卡余额的下降，这将提高他们的债务比率并帮助提高他们的信用评分，”麦克拉里说。

TransUnion 消费者信用教育主管 Margaret Poe 表示：“鉴于存在不确定性，现在说个人消费者的信用会受到怎样的影响还为时过早。”
特鲁，
-1.46％,
三大信用报告公司之一。

Poe 说，评分是根据“付款历史、余额或欠款、信用记录的年龄、新信用和您拥有的不同类型的信用，也称为信用组合”等因素创建的。 另外，您的债务与信用额度的比率。

当一个人有学生贷款时，“它们会增加你的信用组合，随着时间的推移可以帮助你提高分数。 准时付款也有助于建立健康的信用。 但是，如果您还清并关闭学生贷款，您的信用组合可能会变得不那么多样化，这可能会降低您的分数，”坡说。

尽管如此，她补充说，“尽可能有效地全额偿还学生贷款债务是您财务健康的明智之举。”

税

通常，取消的债务会消除对贷方的还款义务，但它们会引发对美国国税局的税收义务。 那是因为国税局通常认为 作为收入的被取消债务的金额。

然而，专家说，如果拜登继续宽恕，借款人将避免即将到来的税收意外。 他们可能只需要根据他们居住的地方计划额外的州所得税。

学生贷款减免已经存在税法例外。 例如，获得学生贷款的人通过 公共服务贷款减免计划，如教师和护士，do 不会因取消的债务而面临额外的联邦税。

左倾智库城市研究所教育数据和政策副总裁马修·钦戈斯说，直到最近，取消债务税例外并不普遍适用于借款人。

2021 年 2026 月的美国救援计划改变了这一点，在 XNUMX 年之前，取消学生贷款免于联邦取消债务税的规定。Chingos 说，民主党立法者正在提前考虑取消贷款的可能性，并防止学生贷款债务变成税收债务。 “这种改变的目标是解决这个问题，”他说。

Chingos 说，如果学生贷款债务通过行政行动或国会法律变更被取消，这对税收目的没有任何影响。 根据 Chingos 的说法，如果没有税收规定，年收入至少 122,000 美元的借款人将面临额外 2,400 美元的联邦税。 研究. 计算显示，年收入低于 25,000 美元的人将面临额外 800 美元的联邦所得税。

但根据美国注册会计师协会税务实践和道德高级经理苏珊艾伦的说法，某些地方的借款人可能会因债务取消而面临州级所得税。

艾伦说，大约 20 个州的税法在学生债务取消的税收处理方面将遵循联邦法律。 康涅狄格州和马里兰州就是两个例子。 但她补充说，包括新泽西州和密西西比州在内的大约 15 个州的税法在这个问题上可能存在未解决的问题。

艾伦说，如果取消确实发生，那么做功课或与税务专业人士核实是很重要的。 “每个州都有不同的细微差别要检查。”