拜登教育部提议取消 85 亿美元的新学生贷款

关于拜登总统是否会为所有借款人免除 10,000 美元学生贷款的讨论占据了头条新闻。 但在幕后，拜登的教育部 已经取消 通过加速现有的贷款减免计划，获得数百亿美元。 一个 一套拟议条例 周三发布将进一步扩大这些宽恕的途径。

拟议的法规将放宽一些贷款取消计划的要求，例如借款人还款抗辩和公共服务贷款减免。 根据该部门的估计，这些取消权限的扩大将使纳税人损失 85 亿美元，其中 46 亿美元用于取消未偿贷款，39 亿美元用于取消未来十年发放的贷款。

拟议条例的关键组成部分

拟议的规则将修改几个现有的贷款减免计划，使其更加慷慨。 在每一种情况下，国会都授权了贷款减免的具体途径，并将细节留给教育部。 以下是拟议变更的几个亮点。

借款人还款抗辩： 目前，学生借款人可以在他们的大学获得联邦贷款的释放 以某种方式欺骗他们. 拟议的法规将扩大该计划，以允许在部门“确定机构从事重大虚假陈述或重大事实遗漏、违反贷款合同、从事积极的学术招聘或受到基于联邦或州法律的判决的情况下解雇在法院或行政法庭上。” 虽然追究机构对欺诈的责任很重要，但有一个很好的例子是，拟议的法规过于宽松，会导致不合理的贷款发放。 “遗漏事实”和“激进的学术招聘”是广泛而主观的行为类别，它们可能为一波借款人的辩护排放打开闸门。 借款人防御的变化将使纳税人损失 20 亿美元。

关闭学校出院： 如果他们的学校关闭并且他们无法转移学分并完成“可比较的计划”，则学生有资格取消贷款。 拟议的规则将在学校关闭一年后自动对所有符合条件的借款人实施关闭学校出院。 更重要的是，该法规缩小了“可比项目”的定义。 只有通过关闭机构安排的经批准的教学计划完成学业的学生才有资格出院。 如果学生将她的学分转移到教学安排之外的另一所机构并在那里完成学业，她仍然有资格获得退学。 但是，如果学生能够获得他们最初寻求的证书，他们不应该有资格取消贷款。 关闭学校出院的变化将使纳税人损失 6.5 亿美元。

公共服务贷款宽恕： PSLPSL
F 取消为从事公共服务工作并在此期间支付至少十年贷款的借款人的贷款。 拟议的法规将放宽这些规则，以便延迟或分期付款计入 PSLF，以及借款人可能根本不付款的某些延期或暂缓期。 该部门将这些变化的成本定为 26 亿美元，但这一估计是不确定的：如果 PSLF 的使用率上升，这些变化的成本可能飙升至 59 亿美元以上。

利息资本化： 在某些情况下，利息“资本化”或添加到借款人的贷款本金中。 然后，未来的利息会在新的更高水平的本金上累积，从而增加终生贷款支付。 除非法律明确要求，否则拟议法规将取消利息资本化，从而降低利息费用。 这将对大多数借款人的每月还款产生很小的影响，但会大大降低那些余额较高的借款人的利息。 这些变化将使纳税人的成本增加 12.4 亿美元。

完全和永久残疾： 具有“完全和永久残疾”的借款人有资格获得联邦贷款豁免。 拟议的规则将扩大被视为“完全和永久”的残疾状态的数量，以免除贷款，并放宽一些监控要求。 这些变化将耗资 20 亿美元。

需要更积极的政策

教育部提出的扩大贷款减免的提议代表了纳税人的巨额支出，而没有得到国会的批准。 估计取消未偿贷款的 46 亿美元占联邦学生贷款组合的近 3%。 鉴于学生债务，支出可能不会有很好的针对性 倾向于歪斜 面向高收入人群。

毫无疑问，一些将从拟议法规中受益的借款人应该得到救济，尤其是一些被大学欺骗的借款人和那些就读于封闭学校的借款人。 然而，拜登政府似乎从一开始就很少考虑如何防止产生这些不良贷款。 拟议规则的估计成本几乎有一半来自对尚未发放的贷款的免除。

未来减轻这些成本的一个想法是要求依赖联邦的学院和大学 购买保险 防范未来排放的风险。 保险要求会将成本从纳税人转移到学校，学校必须支付保险费以承担出院风险。 保险要求还将迫使低质量、无法投保的机构完全退出贷款计划。 学生贷款计划的长期可持续性取决于政策制定者更积极的思考。