政府为 401(k) 等退休账户提供多项激励措施。 例如，他们是 延税投资，这意味着您在退出之前不会对它们纳税。 401(k) 存款在您存款的那一年也不算作应税收入，因此您可以使用它们来降低您的纳税义务。 正如他们鼓励退休投资一样，政府惩罚提前退出的人。 但在某些情况下，尽早使用 401(k) 可能是有意义的。 其中一种情况是支付抵押贷款。 在决定从退休基金中取出钱来支付抵押贷款之前，您应该权衡利弊。 您可能还想从专家那里获得专家建议 财务顾问 关于你的独特情况。
您应该用 401(k) 计划还清抵押贷款吗？
付你的 抵押 关闭感觉就像是一种解脱，特别是如果 债务会伤害你的心理健康。 但是你不想仅仅根据那种情绪做出这个决定。 您的退休生活就是您的储备金。 在你进入你的之前 退休 储蓄，有四个问题你需要回答。
1. 你多大了？
如果您未满 59.5 岁，您将面临额外 10% 的罚款 撤销 从你的 401(k) 提早。 这是一个巨大的打击，让您不值得偿还抵押贷款。 这意味着如果你拿出 50,000 美元来偿还抵押贷款，你将自动被罚款 5,000 美元。 那也是税前的，所以你手头的实际现金会更少。
2. 你欠多少钱？
你在几个方面欠你的抵押贷款因素多少。 例如，假设您欠下 200,000 美元的抵押贷款。 如果您还清抵押贷款，您不仅不必支付抵押贷款，而且还可以避免支付 200,000 美元的利息。 但是，如果您从 200,000(k) 中取出 401 美元，您将不得不 为分配缴税。 对于 200,000 美元，这可能会导致欠下数千美元的税款。
3. 你存了多少钱？
根据您的储备金有多大，用您的 401(k) 计划还清抵押贷款可能是有意义的。 但是，请先查看您的其他储蓄或资产。 如果您需要将您的 401(k) 计划延长至退休，将其投资并使用其他资产来偿还抵押贷款可能更有意义。
4. 你的预期回报率是多少？
这是一个很大的。 如果您的 401(k) 能够可靠地提供 7% 的回报率，您应该在接触它之前三思。 这种回报率是免费的。 例如，如果您的 1(k) 计划中有 401 万美元，按每年 7% 的比例计算，您每年的收入为 70,000 美元。 当您投入 401(k) 时，这笔年度付款将会减少。 如果您拿出 300,000 美元来偿还抵押贷款，您的年增长率将从 70,000 美元下降到 49,000 美元。
使用 401(k) 计划还清抵押贷款的优点
当您还清抵押贷款时，无论采用何种方式，它都会让您感到收获满满，并为您的财务状况提供充足的喘息空间。 以下是一些需要考虑的最重要的事情，它们可以在您的决策过程中被认为是积极的。
降低每月成本： 关于不必每月支付抵押贷款，有话要说。 如果您每月支付 2,500 美元的抵押贷款，那么您每年无需担心 30,000 美元。 如果您的收入固定，取消这笔抵押贷款费用可以大大降低您的日常开支。
避免或减少利息支付： 通过提前还清抵押贷款，您将减少支付的总利息。 例如，如果您有 30 美元的 400,000 年期固定利率抵押贷款，利率为 7%，那么在这 558,035.59 年中，您将仅支付 30 美元的利息。 您的抵押贷款时间越短，影响就越大。 那是因为路 抵押贷款摊销. 借款人预先支付所欠的利息，并在贷款期限内逐渐支付更多的本金。 如果您处于 30 年抵押贷款的最后五年，您已经支付了大部分利息。 但是，如果您处于抵押贷款的前五年，您仍然需要支付大部分利息。
规划您的遗产： 完全拥有你的房子可以让你的继承人更容易。 什么时候 遗产规划， 您可能决定还清抵押贷款，以便您的继承人获得全额抵押贷款。 当您接近生命的尽头时，完全拥有房屋可以保护您将要留给的人的资产。
用 401(k) 还清抵押贷款的缺点
使用您的退休基金总是有一些潜在的缺点需要考虑，以确保它是适合您情况的正确决定。 在继续之前，您应该了解以下内容。
退休资产减少： 用 401(k) 还清抵押贷款会严重消耗您的退休资产，尤其是当您还有大量余额要支付时。 例如，如果您要偿还 200,000 美元的抵押贷款，并且您有 1,000,000 美元的退休储蓄，那就是您退休金的 20%。
退休资产增长潜力的丧失： 如果您的退休储蓄每年有 7% 的回报，那么通过减少 401(k)，您就在减少回报。 这种年度增长可能是让您能够 退休. 通过拿出一大笔钱来偿还你的抵押贷款，你正在削减你可以获得的回报。
相当大的税单： 使用 401(k) 计划还清抵押贷款的最大障碍之一可能是您的税单。 请记住，您从 401(k) 中提取的所有资金都将计入您的收入 所得税. 这意味着如果您提取 200,000 美元来偿还抵押贷款，您将为此纳税。 这可能会将您提升到另一个税级，提高您的 有效税率. 如果您打算通过 401(k) 提款还清抵押贷款，请准备好支付高额税款。
底线
还清抵押贷款 401（k）的 在特定场景下是有意义的。 它消除了债务的情感负担，而且它可以让您的继承人在进行遗产规划时更容易。 但是，您需要仔细考虑缺点。 您最终将要纳税，并且您不想动用您的退休储蓄来影响您的生活质量。
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看一看 SmartAsset 的所得税计算器，您可以估算由于从 401(k) 计划中大量取款而需要支付的税款。
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该职位 使用您的 401(k) 计划还清抵押贷款 最早出现 SmartAsset博客.
来源：https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html