国会可以改变你的退休计划。 这是好消息还是坏消息？

众议院和参议院正在按照类似的思路来改革管理退休计划的法律，如 401(k) 和传统的 IRA。 两个机构的倡议都提高了 退休的最低分配 （RMD）。 他们都让雇主将学生贷款支付视为匹配 401(k) 计划的选择性供款，这可以扩大年轻工人的退休储蓄，这些工人通常优先考虑偿还债务而不是 401(k) 供款。 但这些众议院和参议院的举措也有所不同。 这是一个比较。

考虑使用 财务顾问 当您创建或更新自己的退休计划时。

众议院和参议院在退休改革方面的相似之处

2.0 月，众议院通过了 SECURE 2019 法案。 作为 401 年《安全法》的后续行动，该法案对 403(k) 和 2.0(b) 计划进行了重大更改。 现在，参议院正在推进自己对工人退休计划的更新。 该机构的 SECURE XNUMX 版本，称为《加强美国立即退休 (EARN) 法案》，于 XNUMX 月通过了参议院财政委员会，同时一项名为 崛起与闪耀法案 同月早些时候在参议院提出。

在撰写本文时，EARN 法案尚未起草成正式法案，因此没有立法编号。 相反，参议院财政委员会通过了一项 立法摘要，现在必须重新起草为正式法案，并可能与 RISE & SHINE 法案合并到参议院的 SECURE 2.0 版本中。

EARN 和 Secure 2.0 在许多（如果不是大多数）重要方面重叠。 他们都提高了 RMD 的年龄上限，并允许雇主将学生贷款支付视为匹配 401(k) 计划的选择性供款。 这有可能显着增加年轻工人的退休储蓄，他们通常优先支付债务而不是 401(k) 供款。

参众两院在退休改革方面的努力之间的差异

尽管有这些相似之处，但众议院和参议院在改进国家管理退休储蓄计划的法律方面的举措之间存在一些差异：

故事继续

要求的最低分配

根据众议院法案，RMD 的年龄上限将在 10 年内逐步提高。 目前，退休人员必须在 72 岁之前开始使用他们的退休账户。 安全法案 2.0 将从 73 年开始增加到 2022 岁，然后从 74 年开始增加到 2029 岁，最后从 75 年开始增加到 2032 岁。

参议院的 EARN 法案将取消干预措施，从 75 年起将 RMD 的年龄上限直接提高到 2032 岁。

自动注册

在 SECURE 2.0 的众议院版本下，大多数雇主将被要求采用所谓的“自动注册”。 这意味着对于提供 401(k) 或 403(b) 退休计划，所有员工将以 3% 的缴费率自动加入该计划。 员工可以选择不参与此退休计划，也可以根据需要调整其缴费水平。

现行法律允许雇主自动将所有员工纳入其 401(k) 计划，但这是自行决定的。 众议院议员的评论表明，这项规定旨在提高退休计划的参与度，因为运行自动注册计划的雇主几乎总是看到员工参与率显着提高。

参议院法案不需要自动注册。 然而， 崛起与闪耀法案 要求如果雇主确实运行了自动注册计划，则必须每三年重新注册任何雇员，除非他们再次选择退出。

紧急分配

众议院 SECURE 2.0 法案包括一项允许家庭虐待受害者提取其退休账户的条款，但它不包括关于通用应急基金的措辞。

参议院法案包括关于家庭虐待受害者的相同规定。 他们还允许个人从他们的 401(k) 和 403(b) 账户中提取应急资金。 每个人都以不同的方式做到这一点。

根据 EARN 法案，个人将被允许在一年内提取最多 1,000 美元 个人或家庭紧急情况. 只要他们在三年内还清了这笔钱，他们就不会支付任何税收罚款，并且在他们还清最后一笔之前不能再申请新的紧急贷款。 该法案还将允许从雇主退休计划或 IRA 中向受宣布灾难影响的个人最多分配 22,000 美元。

根据 RISE & SHINE 法案，401(k) 或 403(b) 计划可能包括 2,500 美元的应急基金。 个人可以在税后基础上每月从该基金中提取一次。

末期疾病

EARN 法案将取消对身患绝症的个人的早期分配税处罚。 这将使患者能够为医疗保健或一般的临终费用提取额外的资金。

储蓄者的税收抵免

储蓄者的信用 是一项税收抵免，旨在帮助低收入家庭为退休储蓄。 在撰写本文时，它允许符合条件的低收入纳税人获得其符合条件的退休计划供款的 10% 或 20% 的不可退还的税收抵免。 虽然 SECURE 2.0 法案中没有讨论，但 EARN 法案将显着扩大这一信用额度。 根据该提议，抵免额将成为可退还的税收抵免额，直接支付给纳税人的退休账户。 根据现行法律，它将适用于 401(k)、403(b) 和 IRA 计划。 这将适用于年收入不超过 71,000 美元的家庭，纳税人最多可获得 2,000 美元的抵免额。

重要的是要注意，参议院都没有通过 EARN 法案和 RISE & SHINE 法案。 EARN 法案甚至还没有被起草成正式法案，在撰写本文时只是一份立法意图声明。 因此，在进行任何投票之前，两者都可能发生重大变化。

底线

与众议院一样，参议院正准备采取重大行动 退休储蓄计划. 从自动注册到所需的最低分配，该系统的许多不同部分似乎都可能发生变化。 在这些变化中，需要等待更长的时间才能开始进行所需的分配，并放宽紧急提款的条件。

退休小贴士

• 您的退休储蓄如何累积？ 看看美国人的平均退休储蓄在哪里 查看您自己的帐户的比较情况。

• 如果您落后于退休储蓄，请不要惊慌！ 无论您处于工作生活的哪个阶段，即使多做一点工作也会产生很大的不同。 还有一个 财务顾问 可以帮助您重回正轨。 找到一个合格的财务顾问并不难。 SmartAsset的免费工具 为您匹配最多三位为您所在地区服务的财务顾问，您可以免费采访您的顾问匹配以确定哪一位适合您。 如果您准备好寻找可以帮助您实现财务目标的顾问， 现在就开始.

图片来源：©iStock.com/Douglas Rissing、©iStock.com/olm26250、©iStock.com/marchmeena29

该职位 国会可以改变你的退休计划。 这是您需要知道的 最早出现 SmartAsset博客.