国会可能很快通过 RMD 年龄增长和学生借款人的退休援助

众议院已通过 安全法案 2.0， 也称为“确保强有力的退休法”。 该法案以几种不同的方式调整了有关税收优惠退休账户的法律，但这对两个群体来说尤其是好消息：已故退休人员和毕业生。

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什么是安全 2.0？

SECURE Act 2.0 扩展了 SECURE Act 所做的退休变化，这是 2019 年通过的一项先前法案。这两项法律都以多种方式调整雇主赞助的退休计划，从 401(k) 启动成本到简化文书工作。 赞助商将 SECURE Act 和 SECURE Act 2.0 都描述为全面清理退休系统，使工人更容易储蓄，雇主更容易运行他们的计划。

虽然不是每个人都一定会从 SECURE 2.0 中受益，但它会以一种或另一种方式触及大多数退休账户。 特别是两个群体将从这些新规则中受益。

迟到和富裕的退休人员获得所需的最低分配加息

SECURE Act 2.0 提高了退休人员必须获得所需最低分配 (RMD) 的年龄。

税收优惠的退休账户，如 401（k）的 或者传统的 IRA 带有一个称为所需最低分配的规则。 这是您每年必须从帐户中提取的金额。 在达到 RMD 年龄限制之前，如果您愿意，您不必从您的退休账户中提取任何东西。

作为国税局 解释, “您不能无限期地将退休金存入您的账户。 当您年满 70.5 岁[或 72 年 70 月 1 日或之后年满 2019 岁的人为 70.5 岁]时，您通常必须开始从您的 IRA、SIMPLE IRA、SEP IRA 或退休计划账户中提款。” 第一部《安全法》提高了年龄限制，将年龄从 72 岁提高到 72 岁。下一版的《安全法》将把这一上限增加三年，从 75 岁提高到 XNUMX 岁。

故事继续

此规则的唯一重要例外是 Roth IRA，它没有任何必需的最低分配。 这是因为 RMD 规则的基础是税收。 美国国税局允许您在大多数退休账户中免税投资，因此它最终希望对这些资金征税。 使用罗斯 IRA，您已经为您的退休基金缴税，因此 IRS 对您如何管理它几乎没有兴趣。

您必须从退休账户中提取的确切金额基于一个公式，其中包括您的年龄和账户中的金额。 美国国税局将此计算基于一张名为 统一的生命周期表。

对于选择晚退休的工人或想要延迟提款的退休人员来说，提高 RMD 上限可能是一个显着优势。 如果您的退休账户中有更多的钱再存三年，您的账户将享受最大价值的额外免税增长。 此外，当您开始提款时，任何给定年份所需的最低分配金额都会降低，因为增加年龄限制会改变 IRS 计算这些提款的方式。

随着人们工作更晚、寿命更长、生活更健康，这可能是退休计划的一个重要优势。 对于退休后陷入动荡的金融环境的人来说，这也可能是一个重要的帮助，因为他们有更大的灵活性来等待熊市的到来。

然而，批评人士认为，提高 RMD 的年龄限制几乎完全有利于富有的退休人员，因为他们有能力延迟从退休账户中提款。 高财富家庭的这种好处是联邦政府在未征税方面付出了巨大的代价。 制定 RMD 规则是为了防止人们将他们的退休账户用作税收和遗产避难所，而政府每年延长最后期限意味着美国国税局将从个人及其遗产中征收的税款减少。

为毕业生节省开支

拥有学生贷款的工人也可以从 SECURE 2.0 法案中获得一些帮助。 这也许是该法最重要的政策变化。

学生债务给千禧一代和 Z 世代的退休账户带来了缓慢增长的危机。 许多毕业生带着大量（通常是高息）债务进入劳动力市场，并优先支付这些贷款而不是其他财务问题。 结果，他们通常根本没有退休账户，而是将这笔钱用于债务。

SECURE 2.0 法案进行了两项更改以尝试帮助解决此问题。

首先，提供 401(k) 或 403(b) 退休计划的雇主将被要求自动注册所有员工。 如果员工愿意，他们仍然可以离开该计划； 这项法律只会颠倒当前的模式。 除非有其他选择，否则雇主将默认包括所有人，除非有个人选择退出，否则员工不会参与退休计划。

目前允许但不要求雇主将其员工自动注册到办公室退休计划中。 这已被证明可以显着提高参与度，尤其是在年轻工人中。

其次，可以说更重要的是，SECURE 2.0 扩展了退休系统以解决学生贷款支付问题。 为退休账户提供匹配供款的雇主现在可以根据员工的个人供款和学生贷款付款来这样做。 例如，如果员工在给定月份向合格的、联邦认可的学生贷款支付了 100 美元，那么他们的雇主可以为其 100(k) 贡献 401 美元。 这与现行制度有很大不同，在现行制度中，优先偿还债务的毕业生不能参加雇主经营的退休计划。

“本节”，众议院筹款委员会 写入, “旨在帮助那些可能无法为退休储蓄的员工，因为他们背负着沉重的学生债务，因此错过了退休计划的可用匹配供款。 第 109 条将允许此类雇员因偿还贷款而获得相应的供款。” 至少一个 第三 持有学生贷款的千禧一代和 Z 世代毕业生推迟了退休储蓄，以优先支付学生贷款。 虽然匹配的供款对雇主来说是自愿的，但它仍然可能对年轻工人的退休计划率产生重大影响。

在众议院通过后，SECURE 2.0 现在已移至参议院，预计参议院将通过一个与其自身类似的版本。

底线

众议院通过了一项名为 SECURE 2.0 的退休法案。 新法律将对退休的运作方式做出许多改变，对已故和富有的退休人员以及学生借款人进行两项重大调整。

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图片来源：©iStock.com/Andrii Dodonov，©iStock.com/BrianAJackson

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