阻止工人兑现 401(k) 计划的努力取得进展

拜登总统的新立法中的一项规定旨在防止工人在从一份工作转到另一份工作时兑现他们的 401(k)，这是建立在私营部门去年发起的类似努力的基础上的。

立法 为雇主退休计划提供自动转移服务铺平了道路，因此除非员工选择退出，否则资金可以无缝转移到新的雇主计划中。 它还将自动滚动的限额从 5,000 美元提高到 7,000 美元。 在此之前，401(k) 退休领域的领导者于 XNUMX 月成立了一个新的财团，目标是实现退休计划的自动更新。

在特定年龄之前清算资金的代价高昂，需要缴纳罚款和税收，并且可能剥夺弱势工人为退休积累有意义的储蓄的机会。 但一些批评人士表示，这些举措可能过于狭窄，没有完全解决人们提早套现的原因。

阻止套现

在 401 月签署立法之前，Vanguard、Fidelity Investments、Alight Solutions 和 Retirement Clearinghouse 合作创建了可移植性服务网络，这是一个全国性的数字交易所，将自动为其赞助商客户和参与者移动 401( k)、403(a)、457(b) 和 XNUMX 在员工换工作时计划之间的账户余额。 

根据 Pensions & Investments 公布的数据，该财团预计将于 43.8 月底上线，目前代表着 48,000 多个雇主赞助的退休计划中的约 XNUMX 万工人。 这项新法律将有助于将其提升到一个更高的水平。

“这项立法对财团和汽车可携带性产生了重大的积极影响，”退休信息交换所执行副总裁 Neal Ringquist 告诉雅虎财经。 “当新法律生效时，这应该会使汽车便携性交易的数量增加 20%，最终允许财团减少向参与者收取的一次性汽车便携性交易费用。”

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向参与者收取的一次性交易费用目前为余额超过 30 美元的 600 美元，余额在 5 美元至 50 美元之间的账户余额的 599%，余额低于 50 美元的不收取费用。

为了对未来的退休人员产生重大影响，这种做法需要扩大。 新法律的条款应该提供这种魅力。

“汽车便携性的成功取决于规模和尽可能多的行业记录保持者的参与，”富达工作场所投资部门总裁凯文巴里告诉雅虎财经。 “我们鼓励所有记录员加入网络，为他们的计划赞助商客户和计划参与者提供汽车便携性的好处。”

谁兑现？

这就是为什么这项新法律的规定至关重要。 2021 年，富达为其保荐人客户处理了 1.1 万笔强制性提现。 在这 1.1 万笔中，66% 的金额低于 1,000 美元并以支票形式发送。 55 万人中有 1.1% 的人年龄在 35 岁以下。

根据提供的研究，三分之一的工人在离职时将退休账户兑现 安全退休妇女协会 （更聪明）。 Wiser 总裁兼创始人 Cindy Hounsell 告诉雅虎财经，对于 20 至 30 岁的员工，这一比例高达 41% 或更高。

转行开门把钱拿出来。

退休计划流失主要来自工作离职，其次是购房、离婚、大笔医疗费用和新的大学学费账单，根据一项研究 分析 发表在《国家税务杂志》上。

而且你越年轻，你换工作的可能性就越大。 2020 年，劳工部报告称，年龄在 10 至 55 岁之间的工人的平均工作年限为 64 年，而年龄在 25 至 34 岁之间的工人的平均工作年限不到三年。

“我们聚在一起说，‘我们如何解决这个影响很多美国人的巨大经济问题，’”退休信息交换所的创始人兼主席罗伯特约翰逊告诉雅虎财经。 “这实际上是为了让受现金流失影响最大的低薪工人、少数族裔和女性留在系统中。”

兑现成本

在您 59 岁之前从延税退休基金中提取资金的成本很高。 美国国税局对在账户持有人年满 10 ½ 之前进行的分配征收 59% 的罚款。 提取的资金需要缴纳所得税。 最终，如果平衡保持不变，你就会失去复合效应。

例如，如果您 25 岁并且在您的退休计划中存入了 5,000 美元，假设回报率为 5%，那么当您在 38,808 岁完全退休时退休时，您的账户可能价值 67 美元。另一方面：如果您要现在兑现，您将向美国国税局支付 500 美元的罚款和 1,000 美元的税款，剩下 3,500 美元。

（如果你想知道兑现最终会花费你多少钱，你可以运行 退休票据交换所的兑现计算器 向您展示即使兑现一小笔余额也会让您付出什么代价。）

可以吗？

一些行业观察家表示，虽然新的汽车便携性条款肯定会帮助人们继续为退休储蓄，但范围有限。

“这种滚动便利不会有太大帮助，”该大学经济学和政策分析教授 Teresa Ghilarducci 新社会研究学院，告诉雅虎财经。

根据美世全球指数，美国在养老金体系中排名较低，因为我们允许在退休前动用税收补贴的退休金，她说。

“女性和非白人男性和女性更有可能是低收入者，他们更有可能在退休前提取退休储蓄，并因失业、工作时间减少、疾病或离婚等经济冲击而缴纳税款，”吉拉尔杜奇说。 “将资金从一个计划转移到下一个计划并不能帮助那些最有可能退出的人，也没有解决他们退出的原因。”

明年可能会突出 Ghilarducci 的论点。 这 美联储预计4.6年失业率将从2023%升至3.7% 今年，这意味着更多面临裁员的工人也将面临如何使用他们的退休储蓄的困境。

Ghilarducci 说：“促进翻车完全是题外话，与问题完全无关，也不会推动修复退休问题的衡量标准。” “解决退休前提款和改进我们的系统需要防止退休前提取税收补贴的退休储蓄。 时期。”

克里是雅虎财经的高级记者和专栏作家。 在推特上关注她 @克里汉农

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