房利美和房地美使用替代信用评分：对购房者意味着什么

“企业长期以来一直依赖经典的 FICO，它已经满足了他们的基本需求，”FHFA 主任 Sandra Thompson， 说过 在田纳西州纳什维尔，但“是时候认识到信用评分建模中发生的重大创新了。”

VantageScore 总裁兼首席执行官 Silvio Tavares 表示，纳入公司信贷模式的决定“开启了一个新的、更公平的金融包容性时代”，并补充说“FHFA 的行动将使数百万有信用的美国人能够获得抵押贷款。”

房利美和房地美是国会创建的机构，是联邦政府支持的抵押贷款机构。 他们保证 大多数抵押贷款 在美国制造，因此许多贷方在向借款人提供抵押贷款时都遵循房利美和房地美制定的规则。

在过去的二十年里，房利美
FNMA，
+2.64%
和房地美
FMCC，
+0.04%
已可以选用 依靠 FICO 创建的分数，或费尔艾萨克公司。
FICO，
+3.49% ,
了解借款人偿还抵押贷款的能力。 信用评分不仅会影响贷款的承保，还会影响贷款定价、资金池、投资披露等。 

2017 年，一项参议院法案提议各机构采用替代评分模型，特别是因为 FICO 创建的传统信用评分仅考虑借款人是否支付了抵押贷款和信用卡等债务。

FHFA 表示，随着 FICO 10T 和 VantageScore 4.0 取代 Classic FICO，人们相信报告的信用评分将更加准确和包容。

FICO 10T VantageScore 将查看更广泛的借款人支付历史数据，从手机账单到水电费和租金支付，以确定信用度。

信用评分越准确，市场和投资者对风险的理解就越好。 汤普森说，这也有可能扩大“信用记录较差”的借款人获得信贷的机会。

国家消费者法律中心的律师 Chi Chi Wu 告诉 MarketWatch，FHFA 的这一举措已经酝酿了很长时间。

“我们自 2014 年以来一直在努力，敦促 FHFA 更新信用评分模型，”吴说。 “我们必须赞扬桑德拉汤普森实际上扣动了扳机，因为她的前任有点把罐子踢到了路上。”

“所以这个特别的决定是好的……[因为]信用评分模型早就应该更新了，”吴补充道。

使用 FICO 以外的信用评分将打开获得信用的渠道 每年为大约 72,000 多个家庭提供服务，根据 VantageScore 2015 年的一项研究，该分数由三大主要信用报告公司 Experian 开发
EXGF,
-0.49％,
环联
特鲁，
-1.29％
和 Equifax
外汇，
+0.95% .

此外，16% 的西班牙裔和非裔美国家庭将扩大抵押贷款的使用范围。

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