以下是戴夫·拉姆齐 (Dave Ramsey) 讨厌终身寿险的 3 大原因——用您辛苦赚来的退休储蓄来做到这一点

谈到终身人寿保险，“这不是一种轻微的厌恶，”戴夫·拉姆齐 (Dave Ramsey) 在最近一集的“拉姆齐秀”(The Ramsey Show) 中说道，他自 1992 年以来一直在该剧中提供财务建议。“我讨厌它。”

为什么不屑于 一生 什么时候那么多美国人投资了？ 据 Annuity.org 称，一半人拥有某种形式的人寿保险。

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这个想法有两个方面：首先，拥有人寿保险可以让人们在生活中有财务安全感。 其次，当保单持有人去世时，受益人（或受益人）从整个人寿保险投资中获得资金。

然而，在计算他讨厌的原因时，拉姆齐有三个。 就像一个过分热心的保险推销员一样，他们很难被忽视。

1. 收费、收费、收费

每投资 100 美元购买终身人寿保险，前 5 美元用于购买保险本身； 其他 95 美元用于您投资的现金价值积累。 是的，但是……大约前三年，你的钱只花在学费上。

有人在亲热，但受益人不是你。

“这是一项前期投资，”Ramsey 说。 “这本身不一定是邪恶的，但在金融投资界大体上是不受欢迎的。”

2.糟糕的回报

好吧，但你一生都拥有它，对吧？ 好吧，头三年后情况并没有好转。 在“三年零”之后，1.2 美元的平均回报率约为 95%。

“让我们大方一点，说是两倍，”拉姆齐说。 “这仍然不是一项好的长期投资。 如果我能在我的货币市场上获得 2.4% 的利率，我就会跳跳汰机，但不会在我的长期投资上。” 他指出，这些税率需要高于 10% 才能战胜通货膨胀和税收。

故事继续

“这让它变得非常可怕，”拉姆齐争辩道。 “几十年前，金融界大体上开始从 5 美元投资到 100 美元的定期寿险，并用另外的 95 美元做几乎所有其他事情——但在投资领域而不是保险领域。”

更重要的是，终身费用结构剥夺了您的金钱权力，因为牺牲的现金剥夺了您通过传统投资看到的复利。 此外，如果您无法继续支付费用，保险公司可能会拒绝退还您的任何款项。

3. 猜猜你死后谁得到最多的面团？

一辈子的心脏赌注是，当你死了，保险公司会保留你的钱。 没错：他们吸收了您保单的现金价值，而幸存者则以所谓的“死亡抚恤金”的形式获得剩余部分。 投保人只能在生前使用现金价值。

这足以让你希望你的整个人寿保险都有保险。 这里有一些更好的方法来让您的退休分配发挥作用。

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备选方案一：定期寿险

正如 Ramsey 提到的，定期人寿保险 更好的选择. 定期寿命指的是持续一段时间的购买——可能是 10、15 或 20 年——如果一个人在该期限内死亡，则保证付款。

由于时间有限，学期比整个学期便宜得多。 请注意，它仅提供死亡抚恤金，保费取决于您的年龄和健康状况。 也知道你不能 把钱投资到别处 - 如果期限届满并且您还活着，请不要取回它。 考虑将定期付款与随之增长的投资结合起来。

备选方案二：401(k)

401(k) 提供了另一个财务缓冲 在死亡的情况下。 但问题是：许多美国人甚至没有 401(k)，包括那些自由职业者。

对于有全职工作的人来说，好消息是您的雇主可能会匹配您的 401(k) 投资，通常高达您薪水的 6%。 这是您退休后的免费资金。 让我们重复一遍： 自由兑换货币.

然后财务顾问可以 帮你投资 那笔退休金。 此外，您还可以通过投资 401(k) 计划获得税收减免，因为在您提款之前不会对这些供款征税。 这可能是您退休或想将其交给受益人的时候。

方案三：Roth IRA

任何个人退休账户 (IRA) 的美妙之处在于，即使您已经拥有 401(k) 计划，您也可以开设一个。 和 罗斯爱尔兰共和军，你被预先征税了。 当您提取现金时，这对您有好处，因为您已经缴纳了税款：您拿走的就是您保留的（当然，除非您用它来购买一生）。

与 401(k) 一样，您可以投资任何与市场挂钩的股票或指数基金来增加您的资金。 你可以随时打开一个，想拿多久就拿多久。 提款必须在 59½ 岁之后和/或五年持有期之后进行。

底线：这完全是你的生活

有这么多为未来和您所爱的人储蓄的选择，没有理由将您的全部积蓄都投入到终身人寿保险中。 这是大型保险公司打赌你会做的事情——但正如拉姆齐所说，你最好还是洗掉一个橘子果酱罐。

“把钱放在一个该死的水果罐里，”拉姆齐打趣道。 “至少你死的时候它还在！”

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