这就是为什么医疗保险不是答案

对于普通美国人来说，退休后的医疗保健费用将超过他们整个储蓄账户中的费用。

不幸的是，Medicare 无济于事。

当然，医疗保健是大多数退休人员需要准备的最大单项。 最近， EBRI 发布的一项研究 （员工福利研究所）强调了这一点的重要性。 该研究所的数据发现，尽管 Medicare 提供了保险，但退休人员应该期望在退休期间为他们的医疗保健支付大量的自付费用。 这些费用涵盖一系列费用，包括保险费、计划免赔额和处方药治疗。

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医疗费用明细

退休人员的医疗保健费用究竟如何变化。 确定退休财务的最大挑战之一是数据的不稳定性。 研究人员的结果将根据死亡率假设、当地生活成本、更新的政府计划、市场回报等等而改变。 EBRI 的研究试图纠正这一点，运行一个假设最新版本的模型 纽约红蓝卡 以及根据标准人口统计数据具有不同寿命的大量人口。

在这种情况下，EBRI 发现，即使有补充保险（通常称为“Medigap”保险），男性平均也需要 166,000 美元的专用储蓄来支付退休后的医疗保健需求。 对于预期寿命更长的女性，这个数字攀升至 197,000 美元，而对于两人家庭来说，这个数字平均为 318,000 美元。

这些本身就是很大的数字。 然而，使 EBRI 的调查结果更加明显的是他们如何与人们的总储蓄金额进行比较。

中位数 退休年龄（65 岁或以上）的家庭总储蓄为 87,725 美元。 这个辅以 社会保障收入，这会有所不同，并为高收入家庭支付更多。 不过，不管额外收入如何，大多数金融专家都认为这太低了，无法支付普通家庭退休后的费用。

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它也不到某人仅医疗保健支出所需的一半。

医疗保险的作用

造成这种情况的大部分原因与 纽约红蓝卡 程序。

Medicare 以简单着称。 许多（如果不是大多数）美国人认为这是一个简单的退休人员全民医疗保健计划。 然而现实是，该计划没有，也从来没有提供全面的健康保险。 相反，它一直是各种选择的拼凑，重点是支付住院费用和偶尔看医生的费用。 尽管政府随着时间的推移更新了该计划的某些部分，例如通过 医疗保险 D, 个人退休人员一直被期望能够填补空缺。

大多数家庭通过补充保险、医疗补助（记住， 是一个不同的程序) 和（虽然不常见）雇主健康保险计划。 总之，它构成了一个潜在的昂贵的保费和自付费用网络。

可以说，成本的最大决定因素是某人注册的 Medicare 版本。该计划有两个 版本，被称为传统和 优势. 传统医疗保险包括住院、看医生和一些药物费用（分别为 A、B 和 D 部分）。 它涵盖的服务较少，包括更多的自付费用，但它也被几乎所有提供商所接受。

医疗保险的优势 包括传统医疗保险不提供的承保范围，例如更多处方药和牙科保险。 与传统医疗保险相比，它的自付费用更少，而且对总体支出的上限更高。 然而，该计划也由私人保险公司运营，这会导致较低的支付和较高的间接成本，因此 Advantage 也被更少的供应商所接受。

对于能够处理减少选择的退休人员，EBRI 发现 Medicare Advantage 确实对整体支出产生了很大影响。 参加该计划的男性仅需约 96,000 美元即可满足退休后的支出需求，而女性平均需要 113,000 美元。 虽然这仍然高于大多数人在 65 岁时的总资产，但明显低于参加传统医疗保险的人所花的钱。

大问题

然而，没有任何版本的 Medicare 提供全面的医疗保健服务。 从药物成本到长期护理，该计划都有严格的限制。 这就是为什么，作为凯撒基金会的一项研究 发现, 大约 90% 的退休人员都有某种形式的补充健康计划。 低收入退休人员有资格享受 Medicaid，而许多其他退休人员选择参加称为“Medigap”的补充第三方保险计划。 这些是涵盖 Medicare 通常忽略的费用的健康保险计划，它们的保费往往在每月 130 美元到 300 美元之间。

无论您选择什么，所有退休健康计划都需要支付额外费用。 甚至 Medicare 本身也需要免赔额、共付额和保费，其中许多内容让希望它提供完全免费的健康保险的退休人员大吃一惊。 补充保险需要自付费用，大多数 Medicaid 计划需要某种形式的患者供款，而且通常退休人员需要的治疗不包括任何计划。

它加起来，EBRI 预计这些成本只会继续上升。 随着医疗保健变得越来越昂贵，寿命越来越长，雇主和政府都在考虑削减传统福利计划，许多家庭将需要为健康保险做准备，以消耗比以往更多的退休账户。

底线

Employee Benefit Research Institute 的一项新研究有一些关于退休时支付医疗保健费用的硬数据，这些费用比平均退休账户的总和还要大。

退休计划提示

• 在很大程度上，医疗费用是退休后不可协商的支出。 所以任何好的退休计划都应该计算 付了医生钱后你还剩下多少钱。 

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