较高的 401(k) 供款限额对许多工人来说意义不大

虽然美国人明年可以在他们的退休账户中存入更多的钱，但大量工人将无法从 401(k) 计划和类似工作场所退休计划的年度供款限额大幅增加中受益。

据称，这是因为 45% 的美国家庭没有这些类型的退休账户 美联储数据，而四分之一的受访者根本没有退休储蓄或养老金。 即使是那些确实有权使用这些计划的人，也没有足够多的钱来接近最大贡献。

这意味着慷慨的更高限额无助于弥补数百万美国人退休储蓄的缺口，他们在老年时可能会更加依赖社会保障来维持生计。

“该系统正在使富人受益，” Joanna Ain，政策副主任 繁荣吧, 告诉雅虎财经。 “我们正在为延税退休账户储蓄增加这些金额，这真是太棒了，但这些不是我彻夜难眠担心的家庭。 我们有很多低收入家庭，他们甚至还没有开始考虑退休。”

上个月，国税局 公布 对 401(k) 和类似退休账户的年度最高供款创历史新高。 拥有 401(k)、403(b)、大多数 457 计划和联邦政府节俭储蓄计划的员工明年最多可捐款 22,500 美元，比今年的 9.7 美元上限增加 20,500%。

但这些雇主赞助的计划并非普遍适用。

据估计，私营部门的 57 万工人无法享受雇主赞助的退休计划，如 401(k)s，根据 乔治城退休计划中心，包括承包商、自由职业者、零工经济工人和兼职工人。 与此同时，根据一项调查显示，近三分之二 (74%) 的员工人数不超过 50 人的小企业没有提供计划 通过 Sharebuilder 401(k)。

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无法获得这些计划对于收入最低的人来说尤为严重。 据波士顿学院退休研究中心的研究人员称，在收入最低的 20% 的工人中，近五分之四 (4%) 没有 5(k) 账户。

“这是一个大问题，因为有 57 万人必须修补 DIY 退休生活，而他们负担不起，”该公司总裁兼首席执行官拉姆齐·阿尔温 (Ramsey Alwin) 说道。 全国老龄化委员会（NCOA）告诉雅虎财经。 “他们中的大多数人一开始都从事低薪工作，投资退休账户，如果他们要开一个账户，费用要比雇主提供的 401(k) 计划高得多。 所以这是双重打击。 这些人即使在雇主赞助的退休账户中也很难存钱，更不用说外部账户了。”

今年惊人的通货膨胀加剧了这个问题。

“它影响了所有家庭，但它对中低收入工人储蓄能力的影响可能比对高收入工人的影响更大，”Christine Benz， 晨星'的个人理财总监告诉雅虎财经。 “低收入和中等收入的工人倾向于将更大比例的工资用于食品、房租、家庭取暖和煤气等非可自由支配的开支，而这些是我们在过去一年中看到通胀率最高的一些领域过去的一年。”

最高退休缴款限额对许多工人来说意义不大

即使是那些能够享受退休计划的幸运工人，也无法满足美国国税局允许他们年复一年缴纳的全部金额。

根据 Vanguard 最新的“美国如何储蓄”，到 14 年，只有 401% 的工人向他们的 2021(k) 计划缴纳了最大允许金额 报告.

毫不奇怪，收入最高的工人比中低收入、中等收入甚至中高收入的工人更有可能“最大限度地用完”——收入超过 58 美元的工人中有 150,000% 的人做出了允许的最大供款。 对于收入在 99,999 美元或以下的工人，这些百分比是个位数。

“大多数工人都没有为他们的避税退休计划做出最大允许贡献，”Benz 说。 “因此，最近 IRA 和 401(k) 供款限额的增加对他们来说将是小事。”

社会保障只能满足退休人员的生活成本

退休储蓄的缺乏对未来的退休人员产生了持久的影响。

考虑一下：据退休中心的研究人员称，临近退休的在职家庭（401-55 岁）的 64(k)/IRA 账户余额中位数为 144,000 美元，这可能会在退休期间每月发放略高于 500 美元的收入波士顿学院研究。

对于不太可能通过雇主获得退休储蓄计划的低收入家庭，退休准备差距更加严峻：那些拥有 32,200(k) 的人的账户余额中位数仅为 401 美元。

和社会保障，没有盯着 2034 年的道路，届时该计划的储备金预计将 用完，即使有 8.7% 的巨大差距，也无法填补当今的生活成本差距 增加福利 为2023。

阿尔文说：“好处非常有限，不足以弥补一段时间内老龄化的真正成本。”他指出，65 岁及以上人群的贫困率从 9 年的 XNUMX% 上升到 2020 到 10.3 年将达到 2021%。“这一增长凸显了这样一个事实，即社会保障和医疗保险是许多人退休保障的基石，不足以让所有老年人摆脱贫困。”

克里是雅虎财经的高级专栏作家和高级记者。 在推特上关注她 @克里汉农

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