现在的 10,000 美元将如何帮助我刚出生的孙女过上更好的退休生活

但是对于只有几天大并且可以活到 22 岁的人来说^nd 世纪，这是一个艰巨的挑战。 精算师说这个小女孩有 50-50 的机会活到 100 岁。

她的父母——我的女儿和她的丈夫——有很好的赚钱能力。 我和我的妻子认为我们的孙女继承了他们的聪明才智和良好的判断力，她将能够在经济上养活自己。

我们决定一次性赠送 10,000 美元的礼物，作为对我们孙女为自己创造的退休储蓄的有意义的补充。 如果您愿意，可以将其视为养老金。

不难弄清楚（至少在数学上）如何为孙辈提供最初的礼物。 我描述了一种可能性 2022年初, 这种选择 在2019，和 另一种变化 。

然而，我们的良好意愿面临着三大挑战，其中没有任何一项是我们能够真正控制的。

• 首先，如何避免对这笔钱的增长征税。

• 第二，如何确保在我们离开后很长一段时间内，这些钱仍能得到适当的投资。

• 第三，如何让我们的宝贝小孙女不至于过早地“抢”钱。

第一个挑战：税收

据我所知，最好的减税工具是罗斯个人退休账户。

然而，我们的孙女今年不太可能有应税收入使她有资格为 2022 年的 IRA 供款，我们很多年都不能指望这一点。 与此同时，我们的 10,000 美元礼物将存入我女儿拥有的一个单独的应税账户中，其中包含股息和可能的资本收益分配税。

尽管它会显着降低投资回报，但这些税款将从账户本身支付。 如果我的女儿和她的丈夫决定支付部分或全部税款，那将是一份很好的补充礼物。 但他们没有任何义务这样做。

一旦我们现在的小孙女获得了符合条件的收入，该账户就会开始为 Roth IRA 提供资金，达到允许的最大金额。 但是，进入 IRA 的每一美元都将被征税。 如果这 10,000 美元像我希望的那样增长，罗斯的资金可能需要很多年。   

第二个挑战：投资分配

根据我对过去 100 年市场历史的了解，我的投资建议很简单：将所有股票投资组合平分给标准普尔 500 指数
SPX，
+0.48%
和小型价值股的 ETF。 这易于实施、易于管理、易于理解，并且可能产生良好的长期结果。

然而，即使我能以某种方式决定未来 100 年的投资组合，我这样做也是愚蠢的。

在 1922 年，主流投资建议可能会呼吁购买铁路和公用事业股票，将证书放在安全的地方，并靠股息生活。 但任何人如果在接下来的 100 年内都采用该策略，就会放弃后来的共同基金、指数基金、自助在线经纪账户、IRA 等创新。

没有办法完全解决这个挑战。 但当我们的孙女成年并拥有 IRA 时，我建议的投资可能会表现良好，足以让她相信这些投资值得继续。

第三个挑战：长期的耐心

也许我们最担心的是我们的孙女会从她的 IRA 中取出钱并花掉。 最终，我们无法阻止这一点，因此我们必须坚定信念。

我和我的妻子已经写了一封信，等她长大到可以理解这份礼物及其意图时送给她。 我们收录了我写的一些东西，我们还录制了一条音频信息，概述了我们对她和这份礼物的希望。

我们相信我的女儿和她的丈夫很可能会强化我们的信息。 这对于（我和我的妻子希望）劝阻我们的孙女不要提前从爱尔兰共和军拿钱去做年轻人喜欢做的任何事情尤其重要。

最终，这将是她的选择，理应如此。

潜在的结果

现在让我们看一些数字。 我知道将任何东西投射到未来 100 年都是在幻想。 但坚持我，你会发现我的头脑并不完全在云端。

从 1928 年到 2021 年，标准普尔 500 指数的复合增长率为 10.2%，小型价值股的复合增长率为 13.4%。 我将从以下假设开始：在税前，我规定的 50/50 组合多年来的复合增长率为 12%。

为了预测最终结果，我做了一些其他假设，我不会在这里让你厌烦，并得到了 Merriman 金融教育基金会分析总监 Daryl Bahls 的慷慨帮助。

结果： 当我们的孙女 65 岁时，她的 IRA 可能有足够的资产来支持约 5 美元的 543,000% 分配，以帮助资助她假设的第一年退休。

我说“帮助”是因为在 65 年后，543,000 美元将不值今天的钱。 不是由一个长镜头。

如果该国的通货膨胀率继续保持其 3% 的长期增长率，那么她今天的购买力约为 79,000 美元。 至少根据现行税法，这将是免税的。

这本身并不足以让她过上奢侈的生活，但肯定足以产生重要的影响。

该计划不需要我们孙女的金钱投入。 事实上，它需要的是她基本上什么都不做！

如果她能做到这一点，我认为我们今年的礼物最终会成为赢家。 从长远来看，它可能会成为我们所能做出的最好的礼物。  

有关这项投资的更多详细信息以及我打算如何运作，请查看 我最新的播客 和 一个单独的视频，两者都被称为“我和我妻子将做出的最好的投资”。

理查德·巴克对本文做出了贡献。

Paul Merriman 和 Richard Buck 是《我们正在谈论百万富翁》的作者！ 12 种简单的方法来增强您的退休生活。 得到你的免费警察y.