我应该为我的 401(k) 贡献多少？

无论您的年龄如何，您都可能对为退休储蓄有很多问题和担忧。 如何为它存钱，有哪些选择，以及——最重要的是——你应该存多少钱？

开始为退休储蓄的最常见方法之一是通过雇主赞助 401（k）计划. 许多公司提供它们，对于许多员工来说，这是他们唯一的退休储蓄账户。 但是有这么多选择、不熟悉的条款、规定和规则，401(k)s 甚至对精通财务的储户来说也可能是个谜。

参加 401(k) 计划的员工的选择性延期（供款）限额在 22,500 年为 2023 美元（20,500 年为 2022 美元）。 由于追补缴款限制，30,000 岁及以上的人在 2023 年为 27,000 美元（2022 年为 50 美元）。

捐款限额

当开始通过雇主供款计划为退休储蓄时，了解美国国税局 (IRS) 的年度供款限额非常重要。 上文详述的 401(k) 计划的缴款限额也适用于其他此类计划，例如 403（b）中 计划，大多数 457 计划和联邦政府的 节约储蓄计划：20,500 纳税年度为 2022 美元，22,500 年为 2023 美元。

这样的 追赶贡献 适用于参加任何这些计划的 50 岁及以上的员工。 它允许在 7,500 年额外捐款 2023 美元，高于 6,500 年的 2022 美元。

不要忘记比赛

当然，每个人对这个问题的回答取决于个人的退休目标、现有资源、生活方式和家庭决定，但一个普遍的经验法则是至少预留 10% 的总收入作为开始。

无论如何，如果您的公司提供 401(k) 匹配贡献，您应该至少投入足够的资金以获得最大数量。 典型的匹配可能是工资的 3% 或员工贡献的前 50% 的 6%。

这是免费的钱，所以一定要检查你的计划是否匹配，并至少提供足够的资金来获得所有这些。 您以后可以随时增加或减少您的贡献。

“除非有公司匹配，否则对 401(k) 计划没有理想的贡献。 你应该始终充分利用公司匹配，因为它本质上是公司给你的免费资金，”笔记 阿里·科文, 弗吉尼亚州萨福克 Koving & Company 的财务顾问。

许多计划需要 6% 的延期才能获得完整的比赛，许多储蓄者就止步于此。 对于那些希望拥有其他资源的人来说，这可能就足够了，但对于大多数人来说，可能还不够。

如果你开始得足够早，考虑到你的钱必须增长的时间，10% 可能加起来是一个非常不错的储备金，尤其是当你的薪水随着时间的推移而增加时。

请注意，年长的储蓄者

如果您在晚年开始储蓄，尤其是在您 50 多岁时，您可能需要增加供款金额以弥补失去的时间。

幸运的是，后期储蓄者通常处于收入高峰期。 而且，从 50 岁开始，他们就有更大的储蓄机会。 如上所述，对于在该日历年的任何一天年满 2023 岁或以上的个人，7,500 年的追加缴款限额为 50 美元。

例如，如果您在 50 年 31 月 2022 日或之前年满 7,500 岁，您可以在当年 22,500 美元的 401(k) 缴款限额之上额外缴纳 30,000 美元，总计 XNUMX 美元，包括补缴。

“就‘理想’贡献而言，这取决于许多变量，”说 戴夫·罗文，宾夕法尼亚州伯利恒市 Rowan Financial 的财务顾问。 “也许 最大的是你的年龄. 如果您在 20 多岁时开始储蓄，那么 10% 通常足以为体面的退休提供资金。 但是，如果您 50 多岁并且刚刚开始，您可能需要节省更多。”

越多越好

在考虑理想的退休金额时，需要考虑许多变量。 你结婚了吗？ 你的配偶有工作吗？ 你能期待多少 社会保障福利? 

退休年龄需要一定程度的舒适，但这也因人而异。 你会花时间在家园艺、出国旅行、创业或骑摩托车越野吗？

然后是未知数。 其中最主要的是这个问题：健康问题会导致大笔意外账单吗？ 

但是，无论您的年龄和期望如何，大多数财务顾问都同意将您工资的 10% 到 20% 用于为您的退休基金供款是一个不错的数额。

对于那些想走得更远的人， 有几种选择，例如传统的 IRA 和 Roth IRA。 （2023 纳税年度的 IRA 供款限额为 6,500 美元，1,000 岁或以上的人需补缴 50 美元）。

底线

“理想的退休缴费率取决于几个不同的因素，”说 马克·赫伯纳 来自加利福尼亚州欧文市的 Index Fund Advisors 的负责人，“但一个好的最佳平衡点是 10% 到 15%——如果你负担得起的话，更接近 15%。 最低限度是 10%。”

“如果可以的话，你应该接近 20% 的退休计划供款，并随着工资的增加而保持这一数额，”建议 尼古拉斯河应变，加利福尼亚州长滩市 Halbert Hargrove 的财务顾问。 他补充说：

大多数财务规划研究表明，为退休储蓄的理想缴款百分比在总收入的 15% 到 20% 之间。 这些捐款可以用于 401(k) 计划、从雇主、IRA、Roth IRA 和/或应税账户收到的 401(k) 匹配。 随着您收入的增长，重要的是继续保存其中的 15% 至 20%，以便您可以投资资金并增加投资，直到您需要开始在退休时进行分配。