如何管理退休期间的收入

退休收入的运作方式与工作期间的收入截然不同。当您受雇时，您可能只有一个雇主和一个收入来源。作为退休人员，您可能会从多种来源获得收入，包括 社会保障， 一个或多个 个人退休账户（IRA），可能是 养老金，以及一个或两个投资账户。

工作时，您会定期收到一张支票，例如每两周一次。作为退休人员，您可能会每月、每季度、每年甚至零星收到收入。再加上你的部分退休收入可能来自投资（储蓄）——你必须保护投资以使其持久——这一切似乎都令人困惑。当然，还有税收影响，例如来自某个公司的分配 罗斯IRA 免税，而来自传统 IRA 的则按您当前的所得税等级纳税。 最后，当您年满 72 岁时，您可能还会拥有 所需的最低分配（RMD） 管理。

定期退休收入

您有两种类型的退休收入：定期收入和潜在收入。定期退休收入就像薪水。它按照既定的时间表到达，并将持续你的余生。

社会保障

这项政府养老金计划构成了许多人定期退休收入的重要组成部分。它基于您工作期间的收入并每月分配给您。  社会保障每年根据通货膨胀进行调整，因此您收到的金额每年都会增加。

固定收益养老金

A 确定利益 计划与社会保障类似，根据您工作期间的收入定期提供终身每月收入。这些传统的养老金计划越来越罕见，但有些人很幸运拥有一个。大多数从提供固定福利养老金的工作中退休的人都会以养老金的形式领取他们的钱。 年金.

年金固定缴款计划养老金

设定提存计划——401（k）计划例如，如今比传统养老金更常见。一些雇主允许退休工人将其固定缴款计划作为年金，以产生终生收入流，例如固定福利养老金。年金化可以让您从做出投资决策中解放出来，并为您的生活提供定期收入，但它通常会带来高额费用，并且几乎没有或根本没有通货膨胀保护。

就业机会

退休后全职或兼职工作是增加定期退休收入的一种方式。它并不适合所有人，但有些人通过留在劳动力队伍中看到了社会和经济利益。

潜在的退休收入

第二种退休收入来自储蓄和投资，包括 401(k) 和 IRA。这是来自定期提款或根据需要提取资金的潜在收入。

税收优惠账户

您的雇主可能允许您一次性领取固定福利或固定缴款计划资金。您可以将资金存入 IRA 以推迟纳税，直到资金提取或缴纳税款并立即使用资金。 如果允许，您还可以将固定缴款计划（例如 401(k)）保留在前雇主那里。在所有情况下，这些钱通常都会被用来投资。

投资和储蓄账户

您可能拥有一个或多个应税投资账户，可以根据需要作为收入来源。而且，人们希望，你也有一个 应急基金 您可以根据需要提取三到六个月的每月开支。

反向抵押贷款

A 反向抵押 允许您将房屋净值转换为贷款。您可以一次性领取收益（用于投资）、一系列定期付款或信用额度。因为这是贷款，所以这笔钱不需要纳税。缺点是您必须在去世或出售房屋时偿还贷款。

现金流和时间安排

首先，从每月的基本开支中减去定期退休收入，包括住房、交通、公用事业、食品、衣服和医疗保健。如果固定收入不能涵盖一切，您可能需要更多收入。非必要的开支（例如旅行、外出就餐和娱乐）排在最后，通常通过从退休储蓄和投资中提取来支付。

提款计划

在从投资中获取资金之前，您需要一个计划。这是值得信赖的财务顾问可以提供帮助的地方。一个共同的系统， 4% 法则，涉及每年提取您现金和投资账户总价值的 4%，并给自己每年 2% 通货膨胀 “增加。” 您还可以拿出一部分储蓄和投资来购买 即时支付年金 为基本开支提供持续的现金流。

提款令

首先从应税投资账户中提取资金 利用较低的（股息和资本利得）税率。接下来，从免税投资账户中提取资金，然后是递延税账户，例如 401(k)、403(b) 和传统 IRA。您应该利用免税退休账户，包括 罗斯IRA，最后让资金尽可能长时间地免税增长。

税务管理

如果州或联邦税未从您的某些退休分配中预扣，您可能需要每季度提交一次 估计税款. 有些州不对退休收入征税，而另一些州则这样做。地方税也是如此。

应税投资账户分配根据所出售的投资是短期还是长期进行征税 资本收益 税率。 从递延税款账户中提取的款项被视为普通收入。最后，最好将一次性分配转入递延税账户，以避免巨额单年税收。

管理所需的最低分配 (RMD)

一旦您年满 72 岁，您必须开始从除 Roth IRA 之外的所有退休账户中提取所需的最低分配额 (RMD)。分配金额必须大致等于您上一年年底的帐户余额除以您的统计预期寿命。 RMD 年龄之前为 70 岁，但在 72 年 2019 月通过后提高到 XNUMX 岁 为每个社区建立退休增强 (SECURE) 法案.

您必须在年满 1 岁后的次年 72 月 31 日之前取出这笔钱。此后，所有 RMD 均应于 401 月 401 日到期。您在这一年中取出的任何金额都计入您的 RMD。除来自 Roth XNUMX(k) 的 RMD 外，所有 RMD 均应作为普通收入纳税 - 您确实需要从 Roth XNUMX(k) 中提取 RMD，但您无需为此纳税。

如果您在 72 岁时仍在工作，则无需从您当前受雇的公司的 401(k) 中领取 RMD（除非您拥有该公司 5% 或以上的股份）。但是，您将欠您拥有的其他 401(k) 和 IRA 的 RMD。 根据您的计划，您或许可以将前任雇主的 401(k) 表格导入到当前雇主，以推迟该帐户的 RMD。

您的退休计划管理员应该每年为您计算 RMD，大多数人会扣除任何所需的州税和联邦税，并在适当的时间将余额发送给您。但最终，责任是你的。

底线

管理退休收入不仅仅是收到钱并用它来支付账单。有些人合并他们的退休账户，以便更容易管理。根据您帐户的性质和功能（例如费用），这可能是明智的，也可能不是明智的。此外，401(k) 中的资金可能比 IRA 中的资金更能免受债权人的侵害。