如何通过税后缴款节省超过 401(k) 延期限制

专家说，如果您已经将 401 年的 2022(k) 计划供款额度用完了，并且您渴望为退休储蓄更多，那么有些计​​划的选择并不为人所知。

对于2022， 你可以推迟 20,500 美元 进入 401(k)，另外为 6,500 岁及以上的投资者额外支付 50 美元。 但总计划限额为每位工人 61,000 美元，包括比赛、利润分享和其他存款。 有些计划允许您通过所谓的税后缴款超过 20,500 美元的延期限额。 

南卡罗来纳州格林维尔 Goldfinch Wealth Management 的合伙人、认证理财规划师 Ashton Lawrence 说：“如果高收入人群正在寻找额外储蓄的地方，这绝对是他们在年底可能要考虑的事情。”

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税后供款不同于 罗斯401（k）计划. 虽然这两种策略都涉及税后省钱，但存在一些关键差异。

2022 年，如果您未满 50 岁，您可以 最多延期 20,500 美元 将您的工资存入您计划的常规税前或 Roth 401(k) 账户。 提供 Roth 401(k) 储蓄选项的计划百分比 在过去十年中飙升.

但是，有些计划会为您的传统 401(k) 提供额外的税后供款，这使您可以节省超过 20,500 美元的上限。 例如，如果您推迟 20,500 美元，而您的雇主为比赛和利润分享支付 8,000 美元，您可以在达到 32,500 年 61,000 美元的计划限额之前再节省 2022 美元。

根据美国计划发起人委员会的年度调查，虽然提供税后 401(k) 捐款的计划数量一直在增加，但在小公司中仍然不太常见。

调查发现，到 2021 年，大约 21% 的公司计划提供税后 401(k) 供款，而 20 年这一比例约为 2020%。 到 42 年，近 5,000% 的 2021 人或以上雇主提供了这种选择，高于 38 年的约 2020%。

同一项调查显示，尽管有所上升，但 401(k) 的税后参与率在 2021 年有所下降，从前一年的近 10% 降至约 13%。

一旦您缴纳了税后供款，该计划可能会允许所谓的 “超级后门罗斯” 战略，其中包括对增长征税并将资金用于未来的免税增长。

劳伦斯说：“这是一个很好的方式，可以继续为未来几年增加免税资金。”

马萨诸塞州诺威尔 Daniel J. Galli & Associates 的 CFP 和所有者 Dan Galli 解释说，根据计划规则，您可以将资金转移到计划内的 Roth 401(k) 或单独的 Roth 个人退休账户。 考虑到许多细节，与顾问合作可能是值得的。

然而，“有相当多的专业人士——来自注册会计师、律师、财富经理和财务规划师——不了解或不熟悉计划内的罗斯 [401(k)] 展期，”他说。  

虽然“下意识反应”是将税后 401(k) 资金从计划中转入 Roth IRA，但投资者需要“了解规则”和可能的不利因素，例如无法获得机构定价和资金，加利说。

“没有对错之分，”他说。 “这只是了解优势，我的印象是大多数人不明白你可以在 401(k) 内做到这一切。”