如何保护我父母的资产免受疗养院的侵害

对老年人的长期护理是美国安全网中最大的缺口之一。 对于我们中的许多人来说，随着年龄的增长，我们将需要更长时间和更好的护理。 在某些情况下，这可能意味着健康助手或其他形式的家庭护理。 然而，这通常意味着搬进疗养院等设施。 问题是长期护理设施非常昂贵。 我们将深入细节。

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疗养院费用

在该国的许多地方，住在疗养院的费用每年可能超过 100,000 美元，这超出了任何其他需求或费用。 Medicare 通常会支付很少的费用（如果有的话）。

这本应是美国老年人的标志性安全网，这是一个明显的遗漏，特别是因为卫生与公共服务部估计大约 70% 的退休人员在某个时候需要长期护理。

这也意味着支付长期护理费用将成为大多数家庭的关键问题。 当您弄清楚如何照顾自己或所爱的人时，确保您生活中的重要资产受到保护非常重要。

为什么你需要保护你父母的资产？

在保护资产方面，有两个主要问题：

付款是清算资产以支付养老院护理的高额费用的问题。 随着家庭想方设法为亲人支付费用，最大的问题之一就是如何在不牺牲重要资产的情况下支付昂贵的账单。 例如，您可以在不卖掉家庭住宅的情况下支付长期护理费用吗？ 还是珍藏品？

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同时，保护资产免受债权人的侵害也很重要。 有一些计划可以帮助您支付长期护理费用，但它们通常是根据需要这样做的。 他们可能会根据您的净资产进行付款，或者可能会对主要资产附加留置权。 就像清算一样，这可能会威胁到从您的退休账户到您家的资产。

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加入医疗补助计划

在 Medicaid 的背景下，保护您的资产的问题尤为突出。

虽然 Medicare 通常不支付疗养院护理费用，但 Medicaid 支付。 医疗补助计划是国营的，因此每个计划的覆盖范围和要求都不同，但它们都需要为长期护理提供某种形式的覆盖范围。

许多（如果不是大多数的话）Medicaid 计划要求您支付医疗费用。 这可能意味着很多事情，具体取决于州。 但是，通常这意味着您必须符合该计划的资格，这意味着您已经用完了您的积蓄。 这也可能意味着该州将根据您使用的保险范围对某些资产（例如您的房屋）提出索赔。

在这两种情况下，这都会使您的家庭资产面临风险。

帮助保护您父母的资产免受疗养院影响的 7 个步骤

长期护理保险

保护您或您父母资产的第一种方法是购买长期护理保险，该保险将支付疗养院护理费用。 这些计划可以提供从家庭健康助手到永久居民的一系列保险。 这完全取决于课程和您（或您父母）的需求。

保险计划的优点是它可以是全面的。 如果您的计划涵盖您的需求，那么其他资产就没有风险。 养老院的住宿费用将得到支付，您的其余资产将是安全的。

缺点是成本。 长期护理可能非常昂贵，特别是如果您晚年购买的话。 支付保费和任何免赔额可能会产生您想要解决的问题，具体取决于您的财务状况。

也就是说，长期护理计划的平均保费为 2,200 美元，远低于疗养院的 100,000 美元标价。 如果这在经济上是一种选择，那是一个很好的选择。

建立不可撤销的信托

将资产置于不可撤销的信托中意味着您不再拥有它们。 它们由第三方受托人控制，并根据您制定的规则进行管理。 您不能更改此信托或取回资产，但就 Medicaid 资格而言，它们也不算作您的资产。

建立生命财产

终身财产可以建立许多与不可撤销信托相同的目标。 终身财产是拥有不动产（例如您的房屋）的法律实体。 然后您可以作为“终身租户”继续居住在那里，这意味着您拥有所谓的“占有权”而不是“所有权权”。 在您死后，遗产将传给您指定为“剩余人”的任何人。

与不可撤销的信托类似，由于您在技术上不再拥有房屋，医疗补助计划不能将其计入资格，国家也不能对其留置权。 当您死后，您可以将家传给您所爱的人，命名为遗属。

赠送或接受礼物

赠与税有很高的限制。 到 2023 年，您在一生中可以免税捐赠价值高达 12.92 万美元的资产，每位受赠人每年还可捐赠价值 17,000 美元的资产。 这个限制每年都会增加。

独立资产

对于已婚夫妇，您可能还想开始单独报税。

财产和税收中最大的复杂问题之一是确定已婚夫妇的财产属于谁。 特别是，您在婚姻期间积累的任何资产（例如房屋和退休账户）在婚姻存续期间都可能被视为婚姻资产。

但是，根据您所在州的税法和财产法，您可以建立合法的独立财务。 如果可以的话，第一步就是开始提交单独的纳税申报表。

底线

如果您或您的父母需要住进疗养院，支付费用可能是个问题。 无论是通过长期护理保险还是医疗补助，重要的是要确保您的主要资产不受此过程的影响。 查看您所在州的医疗补助计划或您父母居住的州以获取更多信息。

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图片来源：©iStock.com/LPETTET，©iStock.com/Adene Sanchez，©iStock.com/nikom1234

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