“我担心在我们两个之间，这还不够。” 我们想在 10 年后辞去工作，但只节省了大约 175 美元。 我们需要专业的帮助吗？

问题： 我今年 54 岁，有一个 IRA 账户，里面有 27,000 美元，但多年来它一直在减少，尽管我每月贡献 100 美元。 我在中型价值基金、核心加债券基金、投资基金和智能退休基金之间分配了资金。 最近的市场状况对我的账户没有太大影响，但我想知道是否应该考虑重新分配资金，因为我正在亏损？ 我真的很想增加我的退休储蓄，因为我计划在 10 年或 11 年后退休，并希望有足够的储蓄。 我丈夫目前通过他的雇主有一个 401(k)，提供公司匹配，他节省了大约 150,000 美元，但我担心在我们两个人之间，这还不够。 我一直在考虑与财务顾问交谈，但这有帮助吗？ （也想聘请财务顾问？ 该工具可以将您与可能满足您需求的人匹配。)

答： 首先，感谢您负责退休，而不是等到几年之后。 了解您需要多少退休金是多方面的因素：这不仅与您节省了多少有关，还与了解您每月将花费多少有关。 “通常，人们在退休时需要大约 70% 到 80% 的退休前收入来维持生活方式，”Bickling Financial Services 的认证理财规划师 Spencer Betts 说。 如果您还清了抵押贷款或计划搬到生活成本较低且房产税较低的地方，这个数字可能会下降得更多。 “一旦你弄清楚生活成本是多少，下一步就是知道你将从社会保障和任何养老金中获得多少。 根据您当前的收入，社会保障可以取代您退休时收入的 25% 到 60%，”Betts 说。 

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一旦您知道社会保障将取代多少收入，您就可以确定需要从退休账户中提取多少收入才能让您足够生活。 当你弄清楚这一点时，你可以大致看到你需要储蓄多少才能产生每年的收入。 “一个很好的粗略估计是 4% 规则——您的投资每年可以产生 4% 的收入，因此每 100,000 美元的投资，您可以合理地获得 4,000 美元的年收入，”Betts 说。

你应该聘请财务顾问吗？ 

如果这听起来需要您自己处理很多事情，专业人士说您可能需要考虑聘请财务顾问 - 特别是因为您的资产配置可能有点偏离目标（当然，这也是您可以解决的问题）自己的）。 Paces Ferry Wealth 的认证财务规划师 Zachary Morris 指出，您所做的一些投资选择可能包含重叠的资产类别，这可能会导致意想不到的后果。 “你的投资基金和智能退休基金也可能包含中盘价值敞口，这可能不是你的本意。 我的建议是聘请财务顾问来帮助创建一个投资组合，该投资组合提供所有主要资产类别的敞口，这些资产类别可以承担适当的风险，以帮助您实现退休目标，”莫里斯说。 

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事实上，智能退休或目标日期基金通常被设计成预先打包的、万能的选项，供在特定日期退休的人们使用。 “它们通常为您提供许多不同资产类别的敞口，而您持有的许多其他基金只是增加了您在目标日期基金中已经拥有的资产的额外敞口，”莱斯利说。

与只提供建议、只收费的理财规划师交谈可能会让您受益。 仅提供建议意味着您为他们的时间付费，他们可以帮助制定全面的财务计划。 Betts 说，使用经过认证的财务规划师专业人员可以帮助您更好地了解您目前的情况，以及您是否有望过上舒适的退休生活。 “您可能需要推迟退休、降低收入需求或考虑其他策略。 越早知道自己的选择越好，”Betts 说。

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