“我觉得我投资只是为了支付税收和经纪人费用。” 我今年 72 岁，有一笔可观的投资，每年提款 4%，但一旦我支付了费用和加州税款，这还不够。 我应该放弃我的财务顾问吗？

问题： 我的投资账户有一个舒适的余额，但有一个问题，即每年只取出我总额的 4%（如有必要）。 加起来我的联邦和州税（我住在加利福尼亚），并支付明年的估计，加上我的经纪人费用，实际上总计占我投资余额的 4%。 基本上我觉得我投资是为了交税和经纪费！ 我今年 72 岁，房子已经付清了，我想去旅行，但天哪。 我应该怎么办？

答： 有一些事情需要考虑，但首先让我们看看您可能支付给经纪人的费用。 Make a Money Mindshift 的注册理财规划师和注册会计师 Maggie Klokkenga 解释说，将大约 1% 的管理资产支付给财务顾问是相当标准的。 也就是说，这些费用通常是可以协商的（阅读我们的指南，了解如何协商您的财务顾问费用 点击此处) 并且近年来许多经纪人已经降低了他们的费用，NerdWallet 的投资发言人 Alana Benson 说。 简而言之，您可能会支付更少的费用——而且 您可以使用此工具在此处与可能满足您需求的财务顾问进行匹配。

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不确定您支付的费用是多少？ “检查你的账户报表，看看你的账户费用是多少。 在报表上，如果您将账户费用除以所列余额的总公平市场价值，您将对公司收取的费用有一个大致的了解。 如果您没有看到任何费用，请在下个月检查，”Klokkenga 说。 这是因为投资咨询公司通常按季度收取费用，并且每次进行买入或卖出时可能还会收取其他费用，例如交易费。 “如果您支付交易费用或高费用比率，可能值得考虑其他费用较低的经纪商，”Benson 说。 您的经纪人还应该能够为其结构和您支付的所有费用提供透明度。 

专业人士说，如果经理的表现不佳，你应该考虑更换顾问，以确保他们提供的管理是物有所值的。 社交投资平台 Zingeroo 的首席财务官 Phil Picariello 表示：“如果这个账户是管理的，你应该根据适当的投资组合基准净费用来评估经理在投资组合过度使用期间的表现。” （寻找新的财务顾问？ 您可以使用此工具在此处与可能满足您需求的财务顾问进行匹配。）

另外的选择？ 你可以完全抛弃顾问。 “如果基于投资目标、时间范围和风险承受能力合适，你也可以考虑成本较低的投资工具。 根据您的投资经验，您可以将部分或全部资产转移到自主经纪账户或 IRA 并自己管理资产，”Picariello 说，他补充说这确实需要“时间和努力”。

深入了解 4% 规则

4% 规则规定，希望在未来 30 年退休的人可以在退休的第一年花费其投资组合的 4%，随后每年都会增加经通胀调整的提款。 这只是一个粗略的指导方针，最近受到了抨击。 更重要的是，正如 Vanguard 指出的那样：“4% 的规则没有将投资费用计入估计回报中”，并且“最小化成本可以显着提高成功的可能性。” 我们同意这一点，这就是为什么我们以审查您的费用以及如何降低费用来引导这个故事。 现在，继续前进，让我们谈谈税收，这是影响您资金的另一个主要因素。

税收侵蚀你的积蓄

税收情况是您要解决的另一个问题。 首先，加州是一个高税收州。 “高额的州税可以吸引退休人员去探索其他地区，而生活在税收较低的州意味着更多的钱会留在你的账户中，”本森说。

听起来好像您的钱可能存在于传统的 IRA 或 401(k) 或类似的账户中，而事实是您必须在提取资金的那一年缴纳所得税。 这减少了你剩下的花费。 而且由于您现在 72 岁，您必须开始接受所需的最低分配——这只是您每年必须从您的账户中提取的最低金额（否则可能面临高额罚款）。 美国国税局解释说，这些提款“将包含在您的应税收入中，除了之前（您的基础）征税或可以免税收到的任何部分（例如来自指定罗斯账户的合格分配）。” 

如果这一切都让您头晕目眩，那么您并不孤单。 Town Capital 的认证财务规划师 Ryan Townsley 解释说，一些金融公司（作为其费用的一部分）将帮助您应对税收情况：“如果我可以在退休期间为客户节省六位数的税款，那就值得了对我来说很多次，”汤斯利说。 但是，当然，您需要评估您的公司是否在提供帮助，以及这是否值得您支付的费用。 如果没有，可能是时候寻找新的顾问或自己做。  

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