我 40 岁大学毕业，但拖欠学生贷款。 我该怎么处理？

问题： 我即将年满 65 岁，有资格享受 Medicare。 我拥有商业和组织传播学士学位以及营销和销售技术副学士学位。 我毕业时40岁。 我的年轻同学得到了很好的工作。 我破产了，我的房子和汽车被收回了。 自 1997 年以来，我所有可疑的选择和无知一直盯着我看。我有时还清了我的贷款——实际上我经常还清——但我拖欠了好几次。 我多次提出艰苦的忍耐。 我的贷款都被合并并通过了几家公司。 最近，我有资格通过基于收入的还款获得 0 美元的付款。 累积的利息是我借的两倍多。 COVID让我失业。 在这种情况下我能做什么？

答： 首先，让我们看看你做对了什么，这是一个收入驱动的还款计划。 NerdWallet 的学生贷款专家 Anna Helhoski 说，当您的还款历史记录不完整时，包括违约、宽容、合并和多个还款计划，您最好的选择是找到一个能够适应您的生活环境的计划。 “当您的收入出现波动时，以收入为导向的还款是最好的选择。” （请注意，这些以收入为导向的还款计划通常仅适用于联邦贷款，因此您可能不想再融资，因为那样会剥夺您的选择权。但是，对于拥有私人贷款的读者来说，再融资可能是有意义的因为现在利率很低—— 您可以在此处查看您可能有资格获得的最低费率.)

“你需要做的是在每次收入发生变化时重新证明你的收入。 这可能是一个繁琐而繁重的过程，每年要进行多次，但它可能是确保您保持正常并避免违约的最佳选择，”Helhoski 在谈到保持收入驱动的还款计划时说。 根据这些还款计划，如果您的联邦学生贷款在计划结束时没有完全偿还，任何剩余余额都可以免除，只要您连续还款的最低次数是 20 年或 25 年基于收入的还款计划，你的状态很好。 对于那些收入非常低的人，每月付款可能低至 0 美元，但仍计入贷款减免。

对摆脱学生贷款或其他债务有疑问吗？ 电子邮件 [电子邮件保护].

当你申请破产时，你的学生贷款似乎并没有被解除——专业人士说，很难让他们解除——而且这样做需要在对抗性程序中表现出过度的困难。 “过度困难通常被解释为意味着您目前无法偿还学生贷款并为自己和您的家属维持最低生活水平，这种情况可能会在贷款的大部分时间内持续存在，并且您学生贷款专家 Mark Kantrowitz 说，他是《谁从大学毕业？ 谁没有？。 

现在，您必须掌握自己的财务状况。 “这不是一蹴而就的过程，”Midtown Financial 的认证理财规划师 Grace Yung 说。 “为了从破产中恢复过来，摆脱债务并实现财务自由，[需要]改变你的财务习惯。” 国家信用咨询基金会和 Clearpoint 提供免费或低成本的信用咨询服务，帮助人们解决个人财务问题。

如果可以的话，你会想找一份工作。 根据您所在的州，可能会有就业发展计划，为老年工人提供特殊服务。 RetirementJobs.com 为 50 岁以上的人提供工作清单，AARP 有一个工作委员会，旨在帮助年长的工人找到工作。

当您必须保持纪律并需要实施新的健康习惯时，艰苦的工作就会发挥作用。 “它必须成为你的新生活方式，这样你才能保持财务健康，”Yung 说。