我现在欠了我最初借的学生贷款的 3 倍。 我能做些什么？

问题： 我的学生贷款已超过 10 年，我没有在我拥有学位的领域工作，其中一所学校已经关闭。 我负担不起退休费用——我已经 67 岁了，不能仅靠社会保障生活。 我已经付款并被扣押，现在是我借的三倍。 我预计每月支付 600 美元。 我养不起自己。 我能做些什么？

答： 信用记录欠佳的借款人在摆脱债务时面临挑战，而且随着收入趋于平稳，随着年龄的增长，他们可能会变得更陡峭。 专业人士提供了帮助您导航的步骤——从关闭的学校可能的贷款解除，到基于收入的还款计划，这可能会显着降低您的付款。 （请注意，如果您为联邦贷款再融资，您将无法使用基于收入的还款计划，因此您可能不想走这条路。但是， 对于拥有私人贷款的借款人，由于利率低，再融资现在可能很有吸引力.)

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根据 NerdWallet 的学生贷款专家 Anna Helhoski 的说法，接近退休的学生贷款借款人处境艰难，特别是如果他们已经忍了一两次，或者他们过去的违约导致他们放慢了速度。 “随着岁月的流逝，兴趣也会付出代价，”她说。 StudentLoanHero 的贷款专家和认证学生贷款顾问 Andrew Pentis 说，由于时间、利息和罚款的原因，最初 20,000 美元的贷款可能会变成 60,000 美元的三倍债务。 

“这实际上很常见，”彭蒂斯补充道。 他的公司的研究表明，“绝大多数借款人”不会按照 10 年期标准计划偿还贷款。 “他们通常会徘徊多年。”

违约的联邦学生贷款借款人可以获得社会保障福利，或者就此而言，扣押退税以偿还拖欠债务。 “现在的规则就是这样，”彭蒂斯说。 “在某些情况下，借款人可能会看到他们的全部联邦款项被没收，具体取决于他们的债务规模和社会保障。” （直到 1 年 2022 月 XNUMX 日，政府已暂停扣押此类款项。）

如果可以，请制定以收入为导向的还款计划

专家们一致认为，该借款人减轻每月负担的最佳选择是申请以收入为导向的还款 计划 （印尼盾）。 有四个，所有这些都旨在维持相对于收入的负担得起的每月付款。 

“这对打算退休的借款人特别有帮助，因为它降低了你的每月还款额。 如果你的付款足够低——低于你付款的利息部分——政府可能会支付一些利息，其余的最终可能会被免除，”Helhoski 说。 “这需要很长时间——一旦你加入了一个收入驱动的还款计划，最多需要 20 年。”

Pentis 承认，违约会使事情复杂化。 “对于 IDR，现在还为时不晚，”他说。 “他们需要做的是通过追赶和付款来恢复或巩固他们与联邦政府的贷款。 他们不太可能很快赶上，因为他们没有足够的收入来做这件事。”  

管理其他债务

Pentis 建议联系经过认证的学生贷款或信用顾问，并参加一项债务管理计划，该计划将考虑贷款、信用卡和其他来源的余额。 他们可以与借款人合作制定计划来避免这些装饰，并使他们走上无债务的轨道。 这将腾出吃饭的收入。

调查学生贷款债务清偿

另一方面，借款人就读的学术机构之一已关闭这一事实值得关注。 彭蒂斯说：“联邦政府有关闭学校放电的情况，”他补充说，有条件有资格获得全部或部分债务清偿。 这包括在关闭时注册或在关闭前 120 天退出。 表格在 学生援助网站 包括细节。

对于借款人关于不在大学学习的领域工作的观点，Tayne Law Group 创始人兼董事总经理 Leslie Tayne 指出，这与学生贷款的偿还无关。 “你不能否定一个学位——或者不付钱——因为你的职业生涯将不同的路线图带入了不同的领域，”她说。