我想明年退休，但我有 25,000 美元的信用卡债务和每月一大笔抵押贷款 - 我还和我的三个孩子和前任住在一起

我计划在明年年底退休，还有 25,000 美元的信用卡债务和 15 年的时间来支付我的抵押贷款。 信用卡有0%的利息。 我退休时有很好的医疗福利，它将覆盖我 26 岁以下的两个儿子。 我每月的开支是 2,000 美元，包括人寿保险、水电费和汽车付款。  

我的抵押贷款每月被扣押约 4,000 美元。 2 年 2022 月之前的利率为 3%，2023 年 4.5 月之前为 20,000%，剩余贷款为 0%。 以较低的利率再融资是否值得？ 我也打算在2021月和4,500月只还本付息。 我有两张信用卡：一张总额为 0 美元，XNUMX% 促销将于 XNUMX 年 XNUMX 月结束，另一张 XNUMX 美元，XNUMX% 促销将于今年 XNUMX 月结束。 

我为州政府工作，拥有养老金、401(k) 和 457 投资，总计 110,000 美元。 我还有一个月的应急基金开支。 我只能在工作期间向退休账户申请贷款。 

我想问一下退休是否是个好主意。 如果是这样，在退休前用我的投资贷款来还清信用卡债务是否合适？ 根据我们的福利，我退休后不必偿还债务（对 401(k)），除非我中了彩票之类的。 不会有处罚。 我的年总收入是 96,000 美元。

我和我的前任同居，但根本没有从他那里得到任何贡献。 我正在与我的律师合作，看看我是否有权将他赶出家门。

请大家帮忙。

感谢。

CDT

请参见： I'm a 57-year-old nurse with no retirement savings and I want to retire within seven years.我是一位XNUMX岁的护士，没有退休储蓄，我想在XNUMX年内退休。 What can I do?我能做什么？

亲爱的 CDT， 

你有很多事情要做，所以你向某人寻求一些财务指导这一事实应该被视为一项成就！

事实是，如果可以的话，你可能想推迟退休。 拥有 110,000 美元的退休账户非常棒，您不想在开始减少它的同时尝试管理一种有效偿还信用卡债务和抵押贷款的方法。 如果出现紧急情况，从长远来看，从储备金中取出一大块最终可能会对您造成重大伤害。 

“我认为她需要认真审视自己的收入和支出，”RW Financial Planning 的财务顾问兼联合创始人 Tammy Wener 说。 “谈到退休，很多事情都是你无法控制的，比如通货膨胀和投资回报。 你能控制的一件事就是开支。” 此外，你的养老金可能足以维持你的生活方式——尽管顾问们想知道你每个月从养老金中究竟能得到什么——但你仍然可以更好地依靠更大的储备金。 

假设您毕竟明年退休，但您仍然有信用卡债务和巨额账单要支付。 您现有资金以外的任何退休收入都可能不足以支付您目前的生活费用，如果几年后您意识到这一点，您最终可能会重返工作岗位——尽管它 可能很难 获得与您已有的相同或相似的工作。 

让我们看一下您的 401(k) 和 457 计划。 你说你可以贷款，根据你的利益，你不需要偿还，但你应该非常谨慎。 和 401（k）贷款， 如果员工与雇主分开，他们可能需要偿还这笔贷款，所以这是您绝对应该核实的规定。 Wener 说，如果对贷款的处理方式有任何误解，那么当你离开工作时，剩余的贷款将被视为应税收入。 

财务顾问通常会提醒投资者，如果可以避免的话，不要从退休账户中贷款和提款，而在您的情况下，当您计划在明年退休时尤其如此。 当您贷款时，您可能会偿还自己和您的账户，但您的余额会因贷款金额而减少，这意味着您可能会失去投资回报。 在这场大流行中，许多贷款或提款的美国人现在后悔了， 最近的一项调查发现. “我不建议通过从她的投资中获得贷款来'交换债务'，”财务规划师汉克福克斯说。 “相反，她应该每月支付任何到期金额，以避免财务费用并继续偿还余额。” 

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此外，请考虑如果您继续工作会发生什么：您仍然可以为退休账户供款，增加您的储蓄，并在适用的情况下通过雇主匹配获得回报。 您还可以缩短退休和退休之间的时间 什么时候可以申领 福克斯说，社会保障福利。 

Wener 说，在退休账户之外，你应该尝试建立一个“相当大的”应急基金。 财务顾问通常会建议三到六个月的生活费用，尽管您可能希望争取接近六个月以抵消任何不良情况。 

我不确定明年退休的动机是什么，但如果你可以推迟它，这可能是最好的解决方案。 “我建议的第一件事是她重新考虑明年退休，”福克斯说。 “由于她将在 57 月 30 岁，假设她身体健康，她应该期望退休 XNUMX 年或更长时间。” 

如果推迟退休不是一种选择，而且并非总是如此，他建议减少或取消您的抵押贷款，因为这是您迄今为止最大的支出。 你可以 再融资，文儿说。 这些天的利率非常低，虽然与您目前的 2% 利率相比，您在接下来的两年中每个月最终可能会支付更多的费用，但您最终会支付相同的费用，然后从 2022 年 XNUMX 月开始支付更少的费用，并且上。 

至于您的信用卡，0% 的利率对于更快地偿还债务有很大帮助，因此您应该尝试通过致电并询问您当前信用卡公司的选择或寻找替代方案来扩大这种利益0%利息卡。 

A 理财顾问 Chancellor Wealth Management 的负责人兼投资顾问代表文斯·克兰顿 (Vince Clanton) 说，特别是认证财务规划师，可以真正帮助您处理数字并找到有意义的方法来充分利用您现在拥有的以及即将退休的钱。 

顾问可以收集有关您当前收入和支出、退休储蓄、潜在社会保障福利和养老金的信息，并制定财务计划来帮助您度过退休生活。 “自愿退休，尤其是提前退休，是非常重大的决定，”克兰顿说。 “了解和理解所有变量非常重要。” 

为清楚起见，对字母进行了编辑。

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