我今年 62 岁，有 100 万美元的学生贷款和 13 万美元的信用卡债务。 我能做些什么？

问题： 我在一家小型营利机构担任护士。 我有薪水，没有加班的选择。 我只有每隔一个周末才能加班。 我有严重的医疗问题，需要支付巨额医疗费用。 我有 13,000 美元的信用卡债务，超过 100,000 美元的学生贷款债务，我欠我的住房贷款约 40,000 美元，而且我有汽车付款。 我今年 62 岁，完全退休年龄是 67 岁。我的退休储蓄很少。 我的学生贷款每月支付超过 700 美元，并采用收入驱动的还款计划。 当 200 月恢复时，我将有 XNUMX 美元/月的预算赤字！ 我能做些什么？ 关于学生贷款，你认为我应该什么时候退休？ 

答： 您已经在做一些正确的事情，例如制定以收入为导向的还款计划来帮助您管理债务。 但问题是：“由于您为营利性机构工作，您没有资格获得公共服务贷款减免 (PSLF)，这是不幸的，因为如果您全职工作，您的贷款将在 120 次合格付款后被免除为政府机构或非营利组织偿还贷款，同时在直接贷款计划中以收入为导向的还款计划偿还贷款。” 谁大学毕业？ 谁不是？.  

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您也可以尝试向您的雇主要求加薪或奖金。 “随着收入的增加，你的贷款支付额会增加，但你的收入可能会增加到足以弥补你的预算赤字。 护士需求量很大，因此您的雇主可能愿意支付更多费用来让您继续担任雇员。 提到你的高额学生贷款债务是你需要加薪的一个原因，”坎特罗维茨说。

如果你无法偿还所有债务，NerdWallet 的学生贷款专家 Anna Helhoski 说，你应该联系你的贷方或服务商，看看你可以选择哪些选项。 “如果你的可自由支配收入发生了变化，你可能有资格获得较低的学生贷款，”Helhoski 说。

请注意，由于您的贷款是联邦贷款并且您采用的是收入驱动的还款计划，因此您需要 不能 想为你的贷款再融资。 然而，对于拥有较高利率私人贷款的读者来说， 这是您可能有资格获得的最低学生贷款利率.

退休储蓄和学生贷款债务

关于采用收入驱动的还款计划并且没有退休储蓄，需要考虑的一件事是：“如果您确实达到了退休年龄而没有退休储蓄，那么您将依靠社会保障来支付您的生活费用。 如果您的收入低于贫困线的 150%，则根据收入驱动的还款计划，贷款支付为零，”Kantrowitz 说。 因此，当您退休时，您的学生贷款支付可能会低得多。 令人惊讶的是，根据收入驱动的还款计划，计算出的学生贷款支付为零算作还款，并且在总共 240（20 年）或 300（25 年）付款后，取决于收入驱动的还款计划的类型，剩余的债务可能会被免除。

还有一点需要考虑的是，推迟退休年龄会增加您每月从社会保障中获得的金额，这可以帮助您更好地处理债务。 也就是说，有时您对何时退休别无选择，因为健康可能会阻碍您。 

处理其他债务

鉴于您有各种各样的债务，学生贷款英雄的认证学生贷款顾问和学生债务专家 Andrew Pentis 说，他建议在国家信用咨询基金会等非营利性信用咨询机构咨询免费或低成本的信用顾问或充电。 “他们可以与您一起审查债务管理计划的选项，该计划将组织您的各种未偿余额并可能降低您的付款，同时努力实现无债务收入，”彭蒂斯说。

注册会计师、《财富》杂志作者 Tatiana Tsoir 说，你要么赚更多钱，要么少花钱，或者两者兼而有之，这也是关键。 大胆梦想，聪明开始. “即使是很少见的业余演出，也可能是增加收入的机会，”Tsoir 说。 根据 Tsoir 的说法，您可以尝试做的其他事情是与您的信用卡公司协商以减少您的债务。 “如果你能改善现金流，你可能会尝试积极偿还信用卡债务，而不会再次耗尽余额。 这可以释放几百美元，你可以为退休储蓄，当你还清其他债务时，你的储蓄会增加，”坎特罗维茨说。

创建一个描述性的预算来跟踪你的钱每个月的去向也是需要考虑的事情。 Kantrowitz 建议保留每笔费用的收据，并将其记录在电子表格中，在电子表格中将每笔费用标记为强制性或可自由支配的。 “还将他们分配到食品、娱乐、住房、税收和保险等广泛的类别。 在每个月底，汇总类别和标签，这将显示您在哪里花钱，”Kantrowitz 说。 

金融科技公司 Payitoff 的创始人兼首席执行官 Bobby Matson 表示，您可能需要考虑放弃汽车并使用公共交通工具，或者看看您是否有资格免费或根据您的医疗问题降低公共交通费率。 “您的部分或全部医疗债务可能会以较低的金额进行协商，同样，您可能会协商较低的信用卡还款金额或为余额再融资以获得显着降低的利率，”马特森说。