我今年 70 岁，正在权衡是“卖掉所有东西”并将其全部投入国债，还是聘请一名财务顾问，即使每年要花费 20 万美元。 我应该怎么办？

 一家著名的金融服务公司推荐了一家收费 1% 的公司，大约是 20 万美元。 但 20 年前我投资了一家大型投资公司，他们投资了倒闭的公司，他们损失了一半的钱，所以我仍然犹豫要不要把钱转到新的公司。 我也可以卖掉所有东西，把我的钱投入目前利率为 4.5% 的美国国债货币市场基金。 我有哪些选择？ （也在寻找新的财务顾问吗？此工具可以为您匹配可能满足您需求的顾问。）

答： 首先，祝贺您退休，不要为最近的股票损失而自责。 事实上，鉴于利率和通货膨胀的上升，很难在 2022 年找到良好的回报。 专业人士表示，虽然您不需要财务顾问——尽管您可能会发现一个非常有帮助的人——但您确实需要一个比将所有资金投入美国国债货币市场基金更全面的计划。  

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由于国债有保证的利息支付，您投资国债的愿望是可以理解的，但这种有保证的回报可能会因通货膨胀而失去优势。 如果您想知道 4.5% 的货币市场收益率是否足够，您需要制定一个财务计划，将您的生活方式支出需求与通货膨胀结合起来，看看这是否合理。

“如果你从那个财务计划中确定要让你的钱在整个退休期间持续下去，你需要比货币市场略高于平均水平的回报，然后考虑使用指数基金 ETF 和货币市场相结合的平衡投资组合，以提供The Advisory Firm 的注册理财规划师 James Faniel 说：“随着时间的推移，你是实现预期回报的最佳人选。” 

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事实上，专业人士表示，股票（是的，即使是 70 岁）、债券和现金的良好组合可以帮助您取得长期成功。 一个粗略的经验法则是，你投资于股票的资金百分比应等于 110 减去你的年龄，在你的情况下为 40%。 其余的应该是债券和现金。 

“我建议您将 6 到 12 个月的生活方式现金流需求存入短期国债或 FDIC 保险的在线高收益储蓄账户，并为您的投资组合余额设置保守的投资配置，包括对全球股票的敞口。 你需要全球股票敞口来帮助你跟上长期通货膨胀的步伐，”Summit Wealth Advocates 的认证理财规划师 Bruce Primeau 说。 “我的建议是降低你的投资费用，并建立一个低成本、节税的 ETF 和共同基金被动投资组合。”

专业人士说，避免挑选个股。 “在我看来，承受单一公司的风险是另一个危险信号。 通过投资更广阔的市场，您可以帮助减少任何一家公司表现不佳或完全倒闭的影响，”威斯康星州麦迪逊市 Harmony Wealth 的注册财务规划师兼所有者 Matt Fizell 说。 Primeau 补充说：“停止挑选个股，因为当你发现某家公司出现问题时，该股票下跌了 30%-40%，那时你无能为力，”Summit 的认证理财规划师 Bruce Primeau 说财富倡导者。 

您应该选择财务顾问吗？

如果您寻求的不仅仅是建议的资金管理，例如退休计划、税务计划、遗产税等方面的帮助，聘请顾问可以减轻您的负担。 让专业人士代表您管理您的资产、提出建议和执行交易也很有帮助。

收取 1%（这是一个相当正常的费率）的顾问倾向于将财务规划服务与资产管理费捆绑在一起。 寻找受托人（他们需要将您的财务利益置于自己的财务利益之上）并且您可能需要经过认证的理财规划师，因为他们已经完成了广泛的课程和专业工作。 为了找到符合要求的规划师，全国个人理财顾问协会 (NAPFA) 提供了一个免费的在线搜索工具。 但是，除了从列表中选择一个名称之外，您还需要做一些功课。 “[仅仅因为他们列在网站上] 并不意味着他们在进行财务规划——你需要提出问题，”Fraasa 说。 以下是询问您可能聘请的任何潜在顾问的内容。 （也在寻找新的财务顾问吗？此工具可以为您匹配可能满足您需求的顾问。）

或者，“如果投资组合管理是您唯一担心的事情，您可以花一小部分成本寻找机器人顾问。 这些完全足够并且可以相当好地管理退休投资组合，尽管定制很少，并且在您有疑问时没有人支持算法，”Carmichael Hill & Associates 的认证财务规划师 Matt Bacon 说。

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