对于任何预计有一天退休的人来说，计划是至关重要的。 这意味着在您的整个职业生涯中进行储蓄，计算您未来的社会保障福利并预测您的退休开支。 但 退休计划 对于高净值人士来说，情况可能更为复杂。 这些拥有至少 1 万美元现金或可投资资产的人在规划退休时需要考虑很多事情。
下面，我们将分析如果您被认为是高净值人士，您应该如何规划您的黄金岁月，以及您可以采取哪些步骤来最大限度地利用您的这段人生时光。 除了这些策略之外，还可以考虑招募 财务顾问 量身定制适合您的退休计划。
什么被认为是退休后的高净值资产？
A 高净值人士 或 HNWI 通常是指拥有至少 1 万美元现金或可以轻松转换为现金的资产的任何人，包括股票、债券、共同基金份额和其他投资。 这 美国证券交易委员会 (SEC) 对其 HNWI 使用略有不同的定义 形式ADV 文档。 美国证券交易委员会认为任何拥有 750,000 美元可投资资产或 1.5 万美元净资产的人都符合资格。
成为高净值人士不仅意味着您拥有可观的财富，还意味着金融机构将为您提供专属服务，包括获得专门满足富人需求的专业投资账户和财务顾问。
现在，您可以考虑作为高资产净值人士计划退休时采取的步骤。
计算你需要存多少钱
退休意味着您将不再收到全职工作的定期薪水。 因此，您需要存下一大笔钱来支付您的开支并为您的生活方式提供资金。
但是多少钱？ 每个人对这个问题的回答都会不同。 这取决于许多变量，包括您的每月固定开支、可自由支配的支出、您的住所、退休收入流和预期寿命。 不过，这不应该是一个任意数字。 您需要对您的月/年收入需求有一个很好的估计，以便计算您需要建立多少储备金。
然而，退休支出通常不会保持不变。 波士顿学院退休研究中心的研究人员发现， 家庭消费逐年下降 退休人员平均减少 0.75-0.80%，在退休 20 年后达到两位数。 研究发现，话又说回来，较富有的退休人员通常不会像其他人那样减少开支。 在 CRR 研究中抽样的退休人员中，最富有的人每年仅减少 0.35% 的消费，而中产阶级和底层阶级则需要更大幅度的消费下降，每年分别减少 0.8% 和 1%。 作为高资产净值人士，您可能预计在 10 年的退休期间，您的年度支出只会下降 25%。
在计算了您的每月开支并预测了您退休后的消费率之后，您还需要了解您可以活多久。 这可能会让人感到不舒服，甚至想想你还可以过多少生活，甚至有点病态，但你需要为多少年的退休生活提供资金是这个等式的重要组成部分。 好消息是使用社会保障局的估计相对容易 预期寿命计算器。 此在线工具可根据您当前的年龄和未来的年龄估算预期寿命。
考虑到消费趋势、预期寿命和个人消费习惯，您应该能够计算出准确的储蓄目标。
最大化您的退休账户
无论您是否已经开始认真规划退休生活， 为退休账户供款 是必须的。 作为一个可能赚取可观收入的高净值人士，您应该最大限度地利用您的雇主赞助计划以及 IRA。 即使您的收入不允许您从薪水中扣除这些捐款，您的投资收益仍将免税增长。
2022 年，美国国税局允许个人 贡献 20,500 美元到 401(k) 和 6,000 美元到 IRA。 50 岁及以上的人可以向他们的 6,500(k) 额外贡献 401 美元，向他们的 IRA 额外贡献 1,000 美元。
如上所述，如果您已经可以使用工作场所退休计划、单身申报并且收入超过 2022 美元，您将无法在 78,000 年从您的收入中扣除您的 IRA 供款。 如果联合申报的已婚夫妇的总收入超过 214,000 美元并且其中一人可以参加工作场所退休计划，则他们不能扣除 IRA 供款。 然而，一个 不可抵扣的 IRA 仍然是为退休储蓄的有效方式，尤其是与最大化的 401(k) 搭配使用时。
医疗费用和长期护理计划
除了住房、旅行和您在退休时会产生的其他典型费用外，医疗保健和长期护理是您还必须考虑的两个重要领域。
员工福利研究所的研究人员最近计算了不同退休人员的储蓄 需要支付费用 各种医疗费用：Medicare B 部分和 D 部分保费、B 部分免赔额、Medigap Plan G 保费和处方药自付费用。 EBRI 的研究得出结论，处方药需求处于第 90 个百分位数的已婚夫妇必须节省 361,000 美元，才能维持 90% 的机会有足够的钱来支付退休后的医疗费用。 然而，在处方药上花费较少的人可以用更少的钱度过难关。 一名 65 岁的男子，其处方药费用中位数和 114,000 美元的储蓄有 75% 的机会有足够的钱支付整个退休期间的医疗费用。 这同样适用于拥有 131,000 美元储蓄的女性。
EBRI 分析的结果不仅量化了退休时的医疗费用，还强调了为这些最终费用进行储蓄的重要性。 贡献于 健康储蓄账户 (HSA) 是一种以节税方式这样做的方法。 虽然 HSA 仅适用于参加高免赔额健康计划的人，但这些储蓄工具不仅可以帮助您节省医疗费用，还可以作为退休的长期储蓄工具。 这是因为您通常可以将 HSA 余额的一部分投资于共同基金、股票和其他资产。 这里有一个问题：您不会对您的投资收益征税！
不同于对 灵活的储蓄账户, HSA 余额每年结转，永不失效，这意味着您可以建立大量余额并用它来支付退休时可能需要的医疗费用。
作为高净值人士，如果您有机会获得 HSA，您应该考虑为 HSA 做出最大贡献。 2022 年，美国国税局允许个人缴纳最高 3,650 美元（家庭为 7,300 美元）。
但是您退休后的个人护理需求可能超出传统的医疗保健范围。 EBRI分析没有考虑 长期护理，如家庭主妇服务和家庭健康助手。 Medicare 通常不承保这些服务，这些服务可能会很昂贵，而且会严重侵蚀您的退休储蓄。 例如，根据 Genworth 的数据，2021 年全国家庭主妇服务的平均成本为每月 4,957 美元，而辅助生活设施的每月平均成本为 4,500 美元。 与此同时，疗养院私人房间的每月费用超过 9,000 美元。
好消息是并不是每个人都需要这种护理。 CRR 数据表明，大约 17% 的退休人员不需要任何长期护理。 然而，不利的一面是，大约四分之一的退休人员将有严重的需求，其余的人需要最低限度或中等程度的护理。
长期护理保险 可以帮助减轻这些重要开支对退休人员造成的财务打击。 话又说回来，您也许可以在没有保险的情况下承担长期护理的费用，这取决于您的财富水平。
尽量减少您的纳税义务
优化您的税收策略是有效退休计划的重要组成部分，可以包括从延迟 401(k) 提款到转向税收更友好的州等所有内容。 最大限度地减少您的纳税义务意味着有更多的钱用于退休或留给亲人。
这样做的一种策略是将您的传统 IRA 账户转换为 Roth 账户。 虽然 401(k)s 和传统 IRA 受制于 所需的最低分配 (RMD)，Roth IRA 则不是。 但是，由于美国国税局禁止收入超过 144,000 美元（联合申报的夫妇为 214,000 美元）的个人在 2022 年向 Roth IRA 供款，因此您需要使用 后门罗斯转换. 当你付钱的时候 所得税 在您完成转换的那一年的钱上，该操作将意味着您不必在 72 岁时使用 RMD 开始取钱。 因此，只要您愿意，您的资金就可以长期投资。 事实上，您可以简单地将账户作为您遗产的一部分转给受益人。
不过，需要注意的是，最近民主党立法计划的目标是借壳罗斯。 乔·拜登总统的重建更美好计划 试图堵住这个法律漏洞，但 1.75 万亿美元的巨额支出法案在国会陷入僵局。 该计划和终止后门 Roth 转换的条款可能会在某个时候复活。
对于拥有传统 IRA 或 401(k) 的退休人员， 合格的慈善分发 (QCD) 是避免为您的 RMD 缴税的一种特别有效的方法。 您可以使用 QCD 将钱捐给慈善组织，而不是每年从您的 IRA 中提取所需的款项。 这对于已经进行慈善捐赠的退休人员尤其有用。 QCD 不是捐赠已经征税的钱，而是允许您在履行 RMD 义务的同时将税前资金发送给符合条件的慈善机构。 但是，应该注意的是，QCD 在 401(k) 和 403(b) 计划中不可用。 您需要将这些账户中的资产转入传统 IRA 以完成 QCD。
对于居住在高税收地区的高净值人士，您可能需要考虑搬迁到不对收入征税的州。 例如，佛罗里达州是退休人员的天堂，因为它不对工资、退休收入或社会保障征税。 除佛罗里达州外，以下各州不征收州所得税、不对退休收入征税或对退休收入提供重大税收减免：
阿拉斯加州
密西西比州
内华达
南达科他州
怀俄明
制定遗产计划
虽然我们的大部分重点都放在为退休储蓄和保存资金上，但考虑您离开后资产会发生什么也很重要。 就是那个地方 遗产规划 输入等式。 遗产规划是正式安排您的资产和财产在您死后如何分配的过程。
作为高净值人士，您的财务状况可能需要的不仅仅是标准遗嘱。 设置一个 信任 可以保护您的资产免受债权人的侵害，减少您遗产的纳税义务，并使您能够对如何将您的资产转移给受益人设置限制或条件。 信托还可以帮助您的受益人避免 遗嘱认证，一种法律程序，通过该程序，死者的遗嘱由法院生效。 这个过程可能很漫长，而且所需的法律费用可能会侵蚀死者的遗产。
您选择建立的信任类型取决于您的具体需求。 例如，一个 慈善信托 可以专门为慈善捐赠而创建。 一个 A/B 或绕过信任，另一方面，允许已婚夫妇将他们的资产分配给两个信托并避免 遗产税.
虽然有许多不同类型的信托，但它们都必须指定一名受托人来为您监督信托。 作为设保人（设立信托的人），如果信托是 可撤销的. 但是，如果您创建一个 不可撤销的信任 （一旦创建就无法更改），您需要指定其他人作为您的受托人。 所有信托还必须指定受益人，即有资格从信托中获得资产或财产的人。
设立信托的过程通常比起立一份简单的遗嘱要复杂得多。 因此，与遗产规划律师合作或 财务顾问 专门从事遗产规划的人可能会有所帮助。
底线
退休规划可能是一个复杂而广泛的过程。 如果您足够幸运，拥有高净值资产，您会想要花更多时间为人生中的这个重要时期做计划。 一项有效的高净值退休计划包括计算支持您的生活方式所需的储蓄、优化您的税收策略、规划医疗保健和长期护理、最大化您的退休账户以及制定保护您的财产的计划资产。
退休计划提示
有时，让专业人士在您身边是值得的。 受托财务顾问可以帮助您规划未来并以您的最佳利益行事。 寻找合格的财务顾问并不难。 SmartAsset的免费工具 为您匹配最多三位为您所在地区服务的财务顾问，您可以免费采访您的顾问匹配以确定哪一位适合您。 如果您准备好寻找可以帮助您实现财务目标的顾问， 现在就开始。
不时衡量你的进步很重要。 SmartAsset 的退休计算器 可以通过估算您准备退休时将拥有多少钱来帮助您确定您是否有望实现储蓄目标。
而 年金 有时会因为复杂和昂贵而受到诽谤，但它们可以在退休后提供有保障的收入来源，让您高枕无忧。 2019 年的《安全法》使 401(k) 计划和其他退休计划的发起人更容易提供年金作为投资。 这导致了 源源不断的金融机构 推出嵌入 401(k) 计划的年金产品。
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该职位 高净值人士退休规划指南 最早出现 SmartAsset博客.
资料来源：https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html