“我的薪水是薪水。” 我每年赚 350 万美元，但有 88 万美元的学生贷款、170 万美元的汽车贷款和每月支付 4,500 美元的抵押贷款。 我需要专业帮助吗？

问题： 到 2022 年底，作为唯一的养家糊口和一家之主，我的税前收入将达到 350,000 美元。 这是一个很好的起点，我很清楚我们能处于这个位置是多么幸运，但我一直在展望如何改进。 我目前还剩下 88 美元的学生贷款（最初接近 150 美元）和很少的信用卡债务（少于 2 美元，可用超过 25 美元）。 我有两辆汽车贷款，总额为 170 万美元，用于购买两辆电动汽车，利率为 5%。

最近有人向我提供了 200% 的 9 万美元的 HELOC，这将帮助我减少每月的一些付款并进行一些小型房屋维修和改进，但我想采取正确的行动。 我还看到了一些长期的房地产投资机会，这些机会是在州外出租房产，目前的投资回报率为 10-12%。 但我最担心的是，在税后，401(k) 供款、账单、储蓄和抵押贷款（4,500 美元）在纸面上我是薪水。 我想用这个 HELOC 来巩固债务，同时也参与其中的一些投资机会。 我是我这一代人中第一个拥有房屋的人，也是第一个每年赚这么多钱的人，我不想把事情搞砸。 具体来说，财务顾问如何帮助我？ (也在寻找新的财务顾问？ 该工具可以帮助您与可能满足您需求的顾问相匹配。)

答： 您有几个问题需要在这里解决，所以让我们一一解决。 第一个是HELOC。 是的，HELOC 可能是整合债务的好方法，但您获得的利率并不优惠，因为 HELOC 的平均利率略高于 6%。 Insight Financial Strategists 的认证财务规划师 Chris Chen 说：“我会问 9% 是否是您可以获得的最佳利率，因为它看起来有点高。” 更重要的是，“我希望你考虑我们的美联储政策和通胀对利率的潜在影响，因为 HELOC 通常具有可变利率，而且我们处于利率上升的环境中。 你可能从 9% 开始，最终会明显更高，”陈说。 

更重要的是，您的学生贷款、汽车贷款和抵押贷款都可能低于 9%，因此通过 HELOC 进行合并不太可能为您节省资金。 “你可能想从不同的地方开始，比如滚雪球法，你专注于一笔贷款，通常是最小的一笔贷款，然后将所有资源用于偿还这笔贷款，同时保持对其他贷款的还款，”陈说。 这种方法可以用来完成你的学生贷款，也许是你的汽车贷款之一。 

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至于那些房地产投资，你对这些回报真正了解多少？ “关于房地产投资，我假设你所说的 10% 到 12% 的投资回报率是你将从投资中获得的收入。 如果是这样，那是非常高的，而且通常当您获得显着高于正常水平的回报时，还有其他因素使投资变得不那么理想。 小心点，”陈说。 (也在寻找新的财务顾问？ 该工具可以帮助您与可能满足您需求的顾问相匹配。)

注册理财规划师 Kaleb Paddock 说，在与财务顾问合作之前，您可能实际上想与理财教练合作。 财务顾问协助制定投资策略和长期财务计划，而理财教练则提供更多的教育经验，并专注于资金管理的短期目标。 “理财教练将帮助您偿还所有债务，最大化您的现金流，并帮助您创建系统和流程来主动引导您的资金，”帕多克说。 

帕多克解释说，虽然拥有高收入是一件好事，但有一个概念叫做帕金森定律，它基本上表明，无论收入增加多高，你的支出都会增加以满足你的收入。 “与理财教练一起工作将帮助您克服帕金森定律，消除您的债务，然后使您能够通过财务顾问加强您的投资和生活规划，”帕多克说。

财务顾问也可以提供帮助，哈里森财务规划公司的认证财务规划师丹妮尔·哈里森 (Danielle Harrison) 说，要寻找一位能够进行全面财务规划并可以帮助您为您的资金制定更全面的计划的人。 “他们可以帮助您制定短期和长期目标，然后通过就您面临的财务决策和机会提供指导来帮助您，”哈里森说。

财务顾问还将帮助您对您的资金采取长期的态度，并帮助您制定一个支出计划，让您不觉得自己靠着 350,000 美元的薪水过着薪水生活。 “每个人在财务方面都有盲点，因此找到一个称职的财务合作伙伴是非常宝贵的，”哈里森说。 (也在寻找新的财务顾问？ 该工具可以帮助您与可能满足您需求的顾问相匹配。)

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