我退休时投资了大约 1 万美元。 付给我顾问 1% 的费用会让我每年花费 10 万美元——不，谢谢。 我宁愿每年几次按小时付钱请人帮忙。 这合理吗？

问题： 我持有大约一百万美元的股票和 ETF，这还不算小的 IRA 和小的 401(k)。 我的持股都在一家主要经纪公司的经纪账户中。 我确实从他们那里得到了一般的股票建议，但我通常不会遵循这些建议，因为我是一名退休的长期投资者，专注于收入和资本保全，持有大约 20% 的“成长”股票。

我正在寻找的是一位顾问，他将每年审查我持有的股票两次并给我一些具体建议。 我会坚持一次性每年支付一次，这与我支付给律师或其他专业人士的小时费率一致，而不是每年 1%，也就是百万美元账户上的 10,000 美元。 这是一个合理的要求吗？我应该在哪里寻找符合条件的人？ （也在寻找新的财务顾问吗？ 该工具可以将您与可能满足您需求的顾问相匹配。)

答： 你的要求绝对合理。 虽然 1% 的资产管理费已成为金融行业的常态，但它 a) 并不总是符合客户的最佳利益，并且 b) 许多顾问会以对你更有意义的方式向你收费。 让我们探讨这两点。

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首先，1% 的费用会造成一些紧张。 “保持雇主退休账户完好无损可以使客户受益，但可以减少顾问的费用。 即使作为受托人的只收取费用的顾问也存在潜在的利益冲突，因为他们唯一的收入来源是投资管理费，”Co Planning Group 的 Jason Co 说。

更重要的是，1% 的费用在某些情况下有意义，而在其他情况下则不然，我们将在这篇 MarketWatch Picks 文章中详细介绍 点击此处. （也在寻找新的财务顾问吗？ 该工具可以将您与可能满足您需求的顾问相匹配。)

在过去十年中，金融服务业已经发展到支持优先考虑客户利益的替代商业模式。 “现在有多种收费结构可供客户选择，包括一次性综合审查费、按小时计费以及投资管理和财务规划的固定年费。 寻找固定费用的财务顾问可能值得，他会提供符合您财务规划要求的持续投资管理，”Co.

虽然很难找到按小时或按项目工作的顾问，但这绝非不可能。 专业人士建议查看通过全国个人理财顾问协会 (NAPFA)、Garrett Planning Network 或 XY Planning Network 列出的一些顾问。 尽管 XY Planning Network 主要关注千禧一代，但他们也有专门协助婴儿潮一代的顾问。

一些专业人士表示，您甚至可能想咨询一位收取固定费用或项目前期费用的顾问。 事实上，Ryerson Financial 的认证财务规划师 Julia Lilly 表示，固定费用、仅提供建议的顾问对于您这种情况的人来说是一个很好的选择。 “这种模式是一种经济高效的方式，可以就您的独特财务状况获得建议，同时避免与根据管理资产价值 (AUM) 收费的顾问相关的更高费用，”Lilly 说。 （也在寻找新的财务顾问吗？ 该工具可以将您与可能满足您需求的顾问相匹配。)

固定费用顾问会预先列出订婚的总成本，因此您不应该对财务计划的实际成本感到意外。 根据您所在的位置和您的顾问的经验水平，您每年需要支付 2,000 到 10,000 美元不等。 “对我来说，我们每年收取 5,000 美元，每季度拖欠一次，其中包括全面的财务规划，但不包括资金管理、无限制的会议和电子邮件，”休斯顿 Beacon Financial Planning 的认证财务规划师 Lauren Lindsay 说。 同时，Harbour Wealth Management 的认证理财规划师 Elyse Foster 表示，您应该为仅进行规划的服务支付 4,000 至 5,000 美元。 “固定金额通常比按小时计费更有意义，因为按小时计费可能会很贵，”福斯特说。

至于它们的工作方式，固定费用的作用是每月、每季度或每年支付的年度固定费用。 “随着时间的推移，通货膨胀成本的增加通常会导致年度增长，通常为 2% 至 3%。 一个 1 万美元的投资组合，增长率为 6%，从投资组合余额外部支付的 7,500 美元费用，每年增长 2%，在 91,265 年内将花费 10 美元，而 1% 的 AUM 结构将花费 158,699 美元期间，”拉塞尔说。 这是 67,434 美元的差异，在 20 年的时间里，这个数字增加到 234,629 美元。 

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