每月或每年服用 RMD 更好吗？

达到一定年龄后，您必须开始从享有税收优惠的退休账户中提取最低限额。所需的最低分配或 RMD 的确切金额取决于多种因素，包括您的年龄和您已储蓄的金额。

美国国税局要求您报告年度税款的分配情况，因此必须在每个日历年年底之前进行报告。不过，除此之外，您还可以根据自己的经济利益来安排提款。大多数退休人员每年、每季度或每月领取所需的最低分配额。只要您在 31 月 XNUMX 日之前提取最低要求金额，税务影响就不会改变。

让我们考虑一下您的选择。

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所需的最小分配是多少？

A 所需的最低分配是您每年必须从某个机构提取的金额税收优惠退休账户。您可以提取超过您的 RMD 的金额，但您每年必须至少提取这么多。您所需的最低分配金额取决于您的年龄和储蓄，纳税人可以使用每年计算 IRS 的统一寿命表.

对于 70 年 1 月 2019 日或之后年满 72 岁的任何人，要求的最低分配从 70 岁开始。对于 1 年 2019 月 70 日之前年满 XNUMX 岁的所有退休人员，要求的最低分配从 XNUMX 岁零 XNUMX 个月开始。

规定最低分配额的目的是为了让国税局最终能够收取您向各种退休账户缴款时所递延的税款。它适用于 401(k)s 等账户，退休帐户以及几乎任何其他形式的无需缴税的退休账户。唯一重要的例外是 Roth IRA 和其他类似情况的账户。

您必须为您名下的每个退休账户计算所需的最低分配额。这意味着，如果您拥有三个不同的合格退休账户，则必须计算所有三个账户所需的最低分配额。如果您未能按照规定的最低分配金额提取（并纳税），您可能需要缴纳高达所需金额 50% 的税款。（例如，如果您被要求提取至少 10,000 美元，但您没有这样做，您可能面临高达 5,000 美元的税单。）

您可以使用 RMD，但您认为合适；政府只是想确保你最终为这笔钱纳税。唯一的限制是，您不能将其再投资到税收优惠的退休账户中，在某些情况下，除了罗斯IRA.

每年提款

年度提款计划意味着您一次性计算并提取所需的最低分配额总额每年。这是一种完全可以接受的会计方法，因为您所需的最小分配是由预先确定的公式设置的。您可以根据截至前一年 31 月 XNUMX 日的退休账户价值，并使用 IRS 为每年的纳税申报发布的统一终身表来计算。

因此，例如，要计算 2022 年所需的最低分配额，您将使用截至 31 年 2021 月 2022 日的退休账户价值和适用于 XNUMX 年的统一寿命表。

大多数选择每年提款的纳税人都会在每个纳税年度开始或结束时进行。这是个人会计问题，因为您可以随时提取这笔钱。一个例外是，在您有资格获得所需最低分配的第一年，您必须在 1 月 XNUMX 日之前开始提取这些款项。对于此后的所有年份，国税局除年底外没有截止日期。

每当您选择提取最低分配时，年度方法都有优点和缺点。每年提款的好处包括：

立即解决您的纳税义务。 通过在年初立即提取所有所需的最低分配，您就可以结束纳税义务。在这一年剩下的时间里，您不必担心忘记或犯错误。
再投资机会。 如果您有其他强大的投资，您可以利用最低分配并尽早投资于这些机会，从而有更多的增长时间。
潜在更好的增长。 由于这是一个税收优惠账户，您越早提取这笔钱，您就越早缴税。相比之下，你放置的时间越长，它免税增长的时间就越长。从长远来看，在年底提取全部资金可能意味着您的退休账户会出现更多增长。这是每年提款的最大优势。

然而，每年提款也有一些缺点。这些可以包括：

估计税费可能更高。 如果您按季度纳税，例如，如果您拥有一家企业或产生自雇收入，您可以通过提前进行最低分配来显着增加您的预估税额。
现金流中断。 有些人需要定期收入结构来进行财务规划，而一次性提款可能会破坏这种结构。
可能会忘记。 如果您等到年底才进行最低分配，您可能会完全忘记这样做。
花费税款的风险。 当您从退休账户提取资金时，您必须对该账户累积的利润纳税。如果您在年初领取 RMD，则存在您花掉稍后需要缴税的那部分钱的风险。（这取决于您如何构建帐户，因为某些退休帐户会自动代表您扣税。）

每月/每季度提款

要求最低分配的另一种常见方法是退休人员每月或每个季度领取这笔钱。与年度分配一样，没有最好的方法来处理这笔钱。一些退休人员更喜欢每年一次性分配。其他人则更喜欢每月进行一系列较小的提款。全取决于你。

读者应该注意，即使这也不是唯一的选择。您可以按照您的投资组合允许转账的频率进行分配。然而，每月是最常见的方法。

每月或每季度方法的好处包括：

现金流管理。 每月提款可以让您将其视为定期收入。许多退休人员更喜欢这种现金流而不是一次性付款的形式，因为它有助于个人理财和预算。这通常是每月或每季度提款的最大优势。
预估税。 正如我们关于年度提款的部分所述，如果您根据其他收入按季度缴纳税款，则将所需的最低分配额定期分配可以使这些估计税款变得更容易。
纳税。 如果您每月提款，通常更容易让您的投资组合经理自动扣除任何适用的所得税，这样您就不必担心将钱留出。

每月或每季度方法的一些潜在缺点可能包括：

增长减少。 你把钱留在原地的时间越长，它就能增长得越多。如果您在一年内提取资金，您的投资组合将因资本减少而失去一些增长机会。
误判的可能性。 虽然如果您与专业人士合作，则不必担心，但如果您分阶段提取资金（而不是一次性提取），则您更有可能计算错误或以其他方式在最低提取金额上犯错误。

最终，这取决于最适合您财务状况的选择。在大多数情况下，我们建议以这种方式解决问题：如果您在每个日历年末获得全部最低分配，您的资金将具有最大的增长潜力。然而，如果您将最低分配分为 12 个月，那么个人预算可能是最简单的。

如果您在日历年末领取最低分配额，请确保设置自动提款。甚至专业经纪人圣诞节和新年期间您可能会分心，并且您不想发现您的卖单因假期而被搁置。

底线

您可以随时领取所需的最低分配额，只要在年底之前进行即可。大多数退休人员要么在年底一次性领取这笔钱，以便有最多的时间免税增长。其他人每月提取资金，定期给自己收入流.

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获得正确的 RMD 极其重要。由此带来的税务影响是巨大的，潜在责任高达总金额的 50%。所以请确保您知道如何计算您所需的最小分布.

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资料来源：https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html