终生收入插图是 401(k) 储蓄者的“警钟”

当您打开下一个 401(k) 声明时，您可能会遇到令人讨厌的惊喜。

这些报表通常在每个季度通过在线或邮寄方式到达。 例如，它们向储户提供有关其投资和储备金大小的基本信息。

几周后，这些通知将包含一些新数据：储蓄者在退休时从他们目前的储备金中获得的月收入金额。

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这些计算被称为“终生收入说明”，是政策制定者不断努力重塑美国人对退休储蓄的看法的一部分：例如，定期检查工作或社会保障，而不是一次性支付。

一次性付款的大局观可能无法告诉投资者他们的总储蓄将如何或不会为他们的退休生活方式提供足够的资金。 125,000 美元的储备金对一些储户来说可能听起来很充足，但如果他们意识到它转化为 περίπου 例如，每月 500 美元或 600 美元。

“对于大多数美国人来说，这将是一个警钟，”伊利诺伊大学法学教授理查德卡普兰谈到新的披露时说。

但也有好消息：许多人，尤其是那些还有几十年退休的人，有足够的时间来弥补任何不足。

由于美国劳工部，许多 401(k) 储户将在其下一个季度报表中首次看到这些披露 . 这些由计划管理员发布的声明将在 30 月 XNUMX 日之后的几天和几周内到达。

新政策是联邦立法——《安全法》——的结果 传递给2019.

卡普兰说，工人应该将估计值作为粗略的指导，而不是作为福音或保证。

用技术术语来说，它们显示了如果您在 401 岁时用您的 67(k) 储蓄购买年金，您在余生中每月可以获得多少近似收入。

您的声明将有两种估计：一种是“单身”年金，它向个人购买者支付终生收入。 另一种是“合格的联合和幸存者”年金，为个人和幸存配偶支付终生收入。

估算值基于您当前的 401(k) 余额。 例如，他们没有预测一个 35 岁的人的储蓄将如何增长，以及未来的储备金将如何转化为月收入。 因此，他们的收入乍一看似乎微不足道。

这些插图也没有考虑到 401(k) 计划之外的社会保障或任何退休储蓄——这意味着估计可能至少有轻微的代表性不足。 他们还假设您的全部余额已完全“既得,” 可能并非如此, 特别是对于新员工.

卡普兰说，这些估计对于退休多年的储户而不是接近退休年龄的储户来说可能是最可行的，因为前者有更多的时间来纠正方向。

“其中大部分是针对年轻人的，这是一次中游修正，”卡普兰说。

位于马里兰州约翰小屋的 Experiential Wealth 的负责人兼首席投资官 Philip Chao 表示，新政策最有用的方面可能是它如何帮助人们重新思考退休储蓄。

典型的人用每一份薪水存钱，而不考虑未来的收入目标。 曹说，储蓄者应该问自己，退休后他们想用多少以前的薪水来代替。

每年税前收入 100,000 美元的人可能会决定，退休后每年 70,000 美元或 80,000 美元足以支撑他们的生活方式。

任何 401(k) 储蓄、养老金收入和社会保障金都将旨在取代每月或每年的收入金额，Chao 说。 该收入通常会满足两个方面：基本费用（如住房和食物）或可自由支配的费用（如假期）。 财务规划师通常建议个人尽可能用有保障的收入来源为这些必需品提供资金，例如社会保障、养老金或年金。

“我认为这对帮助人们开始思考结果非常有帮助，而不是强调一大笔钱，”Chao 谈到新插图时说。 “这真的是关于我需要多少钱才能为我提供可持续的终生收入。 那个号码是多少？”

如果不进行这种粗略的预算编制工作，美国人可能会在不知不觉中储蓄过多或过少。

“我们应该为我们需要的东西存够钱，而不是胡闹，”赵说。 “但是什么就够了？ 如果你不知道什么是足够的，你怎么知道你已经存够了？”

与劳工部的新要求不同，许多计划管理人员提供在线资源，帮助 401(k) 投资者通过考虑有关投资收益和当前缴费率的一些假设来衡量他们的经常账户余额将如何满足他们未来的收入需求。

其他组织，包括 AARP 和 美国注册会计师协会，还提供免费的在线退休收入计算器。

Chao 说，在从新的 401(k) 收入说明中清醒过来后，储户可以使用在线计算器更好地了解他们的情况并根据需要更改他们的供款。

他说，例如，投资者可能会节省 3% 的薪水，而他们的雇主则提供高达 401% 的美元兑美元 4(k) 匹配——这意味着工人实际上是在把免费的钱留在桌子上。