让社会保障“更大，而不是更小”以帮助解决退休危机

如果您临近退休，很可能您还没有做好经济准备。

退休专家兼新书作者马克米勒表示，三分之二或更多接近退休年龄的美国人根本没有准备好 退休重启：重回正轨的常识性财务策略.

“退休保障归结为您在退休后维持生活水平的能力，”他说。 “很明显，很大一部分即将退休的家庭，比方说 10 年后，并没有大量储蓄。”

在他的新书中，米勒为普通人提供了重回正轨的方法，即使他们非常落后，他还提出了可以帮助更多人的社会保障政策变化。 他在与雅​​虎财经的对话中提供了更多见解和建议。 以下是那次谈话的要点：

为什么现在这本书？

关于我们是否正面临退休危机，在美国有很多争论。 因为人们没有做好准备，这意味着他们将主要靠社会保障生活。 社会保障通常取代退休前收入的 40% 到 50%。

大多数退休规划师通常说您需要更换 70%，也许更多。 作为起点，这是一种不错的看待方式。 很明显，许多家庭在维持生活水平方面存在差距。

退休计划的传统智慧是早点开始，毫无疑问，早点开始是非常有益的，因为你可以从多年储蓄中的复合增长中获益。 尽管如此，有些事情可以在游戏的后期完成。

你以自己是逆向投资者而自豪，怎么会这样？

我在几点上持相反观点。 让我们看看医疗保险。 过去十年的入学趋势强烈倾向于商业化、管理式医疗替代传统医疗保险，这被称为 医疗保险的优势. 但出于某些原因，我是传统的按服务收费计划的粉丝。 在书中，我提出了一个论点，即为任何可能负担得起较高的前期保费的人使用传统的医疗保险。

故事继续

简单来说，传统Medicare是美国健康保险的黄金标准。 如果您加入传统 Medicare，然后添加 D 部分处方药计划，并且 Medigap 补充保险，您将可以访问尽可能广泛的医疗保健提供者网络。 而且您的医疗保健费用将具有最大程度的可预测性，因为 Medigap 将支付您的大部分共付额和免赔额。

当您在 65 岁时加入 Medicare，您的健康状况可能非常好。 我敦促此时的人们提前考虑他们未来的自己，当你年纪大了，可能要处理更多的健康问题，需要更多的照顾。 能够访问尽可能广泛的提供者网络，而无需 Medicare Advantage 计划在您和您的医生之间来决定您可以和不能获得哪些护理的麻烦，这是一个巨大的优势。

您如何看待社会保障的未来？

另一点我称之为逆势的是，我的方向与我认为大多数主流媒体肯定在社会保障方面的方向完全相反。 我主张扩大社会保障。 大多数关于社会保障的谈话都是我们没有足够的钱。 我们必须削减社会保障。 我们必须提高退休年龄等等。

我认为这真的不是钱的问题。 这是价值观的问题。 当我们想做大事时，我们会在这个国家找到钱。

我们可以用社会保障做的一件大事是让它变得更大，而不是更小。 401(k)、IRA 实验现在已有 XNUMX 年历史。 很明显，它对于能够储蓄和积累大量美元以供退休使用的更富裕家庭来说非常有效。 这可能是大约三分之一的家庭。 其他人都临近退休，要么一无所有，要么积蓄很少，也许足以在退休后维持几年。

为什么中低收入家庭储蓄不足？

这是有明确原因的。 美元买不到。 中等收入家庭在过去几十年一直面临财务压力，他们只需要应付其他更直接的开支。

老人 Index 马萨诸塞大学生产的数据表明，大约一半的 65 岁及以上单身人士难以满足基本生活费用。 我们不是在这里谈论花哨的东西。 我们谈论的是支付水电费、购买食物、保持汽车运转，诸如此类的事情。 已婚夫妇的数字要好得多。 但这些都是令人不安的统计数据。

人们现在可以采取哪些金融举措来迎头赶上？

制定一个计划。 如果你没有计划，你真的不知道你在哪里。 目标很简单。 你想弄清楚你是否会从你的工作年中获得足够的收入来过上舒适的生活。 花时间写一个计划，无论是你自己还是在别人的帮助下都是非常有价值的。 它不是水晶球，但它为您提供了一个背景来思考您可能做出的决定。

安排退休时间。 如果您能够控制退休时间，那将是可用的最大杠杆之一。 各种因素都会影响它。 但是，工作更长时间的想法可以改善你的退休前景，因为你可以推迟你的社会保障索赔并继续为你的退休储蓄提供资金，也许在游戏后期进行一些追赶储蓄。 这可能意味着雇主补贴的健康保险年限更长，退休后依靠资源生活的净年数更少。

作为退休缓冲的房屋净值怎么样？

对于中产阶级家庭和中低收入家庭，资产负债表上最重要的金融资产是房屋净值。 拥有房屋的美国老年人比例相当高。 它在 75% 以上。 在不同程度上，他们实际上拥有这些房屋的产权。

房屋净值与金融资产不同。 显然，它不像液体那样。 许多个人和生活方式的考虑因素在这里发挥作用，这与简单地在 IRA 中出售资产不同。 尽管如此，至少不考虑利用房屋净值的方法是愚蠢的，因为它是一项如此重要的资产。 一种策略是缩小规模并搬到更便宜的房屋和/或更便宜的位置。

另一种是可能使用反向抵押贷款。 反向抵押贷款不是我最喜欢的解决方案。 这是一款历史悠久的产品。 它在过去十年中受到更严格的监管和一些改革，我认为这使得以安全的方式使用它成为可能。 缺点是它是一个非常复杂的产品。 所以它不是我在工具箱中最喜欢的工具。 但对于那些真的死心塌地留在现有房屋并且需要一种方法来利用房屋净值的人来说，这是可以考虑的事情。

如果我们来晚了一点，我们如何建立储蓄？

一个非常简单的方法是观察 费用 你支付你的退休账户。 把事情简单化。 您需要投资于低成本指数基金或 ETF 并定期储蓄。 这就是故事的结尾。 随着时间的推移，费用可能会造成如此大的破坏。 它们加起来会严重拖累您的帐户。

分手的念头？

向退休过渡让我印象深刻的一件事是，许多即将退休的人一直从事全职工作，这些工作多年来真正占据了他们所有的精神空间，而且还没有开始涉足其他领域他们想在退休后做的事情。 退休可能有点像一堵砖墙。 就像，“哦，我的天哪，我现在该怎么办？” 人们需要更早开始发展工作范围之外的额外兴趣，这些兴趣可以在退休后调出。

其次，在大多数情况下，个人理财媒体倾向于关注最需要帮助的人并为他们撰写。 他们是正在寻找额外优势的人。 “我今年如何在税收上节省几美元”或“提高我的回报率”。 一切都很好，但这些人无论有没有优势，基本上都能在退休后过得很好。 我希望这本书能帮助那些真正需要一些基本帮助或将要挣扎的人。

克里是雅虎财经的高级记者和专栏作家。 在推特上关注她 @克里汉农

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