许多美国人通过 401(k) 计划为退休储蓄。 这些账户提供延税福利,这意味着您的资金可以免税增长,直到您提款。 但对于那些无法使用雇主提供的退休账户的人,或者只是想为 401(k) 计划节省超出美国国税局限额的额外资金,晨星表示,用于买卖投资证券的应税账户可以帮助你为退休储蓄更多。 这是您需要知道的。
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比较 401(k)s 与应税账户
雇主提供 像401(k)s这样的退休帐户 为员工提供在享受税收减免的同时进行自动投资的可能性——您投入计划的资金在退休前可以免税增长。
虽然这是一种流行的退休储蓄选择,但总部位于芝加哥的金融服务公司 晨星指出 并非所有 401(k) 都是平等的。 一些收取高昂的管理费用,另一些则提供昂贵的投资阵容,雇主不必匹配捐款。
此外,并非所有员工都可以使用 401(k)s。 国税局还限制了您可以存入账户的金额。 到 2023 年, 供款限额 为 22,500 美元(50 岁及以上的工人最多可捐款 30,000 美元)。
相比之下,如果您想更积极地为退休投资,并且您已经用尽了可以为 401(k) 和其他计划供款的金额 IRA 等退休账户选项, Morningstar 说你可以考虑把你的钱存入一个应税账户。
应税账户,通常也称为应税经纪账户,允许投资者买卖股票、债券、 交易所交易基金 (ETF)、共同基金和其他投资证券。
然而,与 401(k)s 不同的是,美国国税局没有对应税账户设定缴款限额,也没有惩罚提前取款的投资者——该机构对提前取款收取 10% 的税收罚款。 401(k) 提款 在 59.5 岁之前制作,除非您符合例外情况。
应税账户还允许退休投资者在不必提款的情况下保持投资更长时间,而美国国税局强加 所需的最小分布 (RMD) 对于 401(k)s(2023 年将推迟到 73 岁)。
退休投资者应注意,他们通过应税账户出售投资证券所赚取的资金将作为收入征税。 但如果您将这些证券作为长期投资持有超过一年,您可以支付资本利得或 股息税,对于一些投资者来说可能低于 联邦所得税率.
确定应税账户何时更好的 4 个因素
Morningstar 分解了四个常见因素,以帮助退休投资者确定应税账户何时可以击败 401(k):
评估您的 401(k) 计划是否收取高额管理费用。 作为账户持有人,您可能会收取投资、计划管理和个人服务的费用。 这些费用通常会在计划管理员的网站或基金的招股说明书以及其他营销来源中披露,并且会随着时间的推移消耗您的退休储蓄。 因此,您应该将您的 401(k) 计划与其他计划进行比较以进行评估。
确保您的应税账户投资是节税的。 Morningstar 表示,“应税账户很少会是更好的选择,除非你能够投资于很少持续分配收入、资本收益或两者的证券。” 这家金融服务公司建议投资者选择一个可以提供“一系列低成本、节税选择”的经纪平台,例如“指数跟踪 ETF 和市政债券基金”。
捐款时请考虑您的税级。 税前 对 401(k) 的贡献 会预先减少您的应税收入。 然而,这对于正在寻找方法减少其贡献年度应税收入的高收入投资者而言更有价值。 例如,如果您的 边际税率 是 32%(182,100 纳税年度的收入在 364,200 美元到 2023 美元之间)并且您向 20,000(k) 捐款 401 美元,那一年您将节省 6,400 美元的税款。
提款时请考虑您的税级。 从应税账户中取钱比 401(k) 更能让您受益。 从应税账户提款的投资者将因出售证券而欠资本利得税。 但是那些从 401(k) 计划中提取资金的人将对普通收入以更高的税率征税。 你还应该记住,因为你不为你的 401(k) 供款纳税,所以你需要为整个提款缴纳普通所得税,而应税账户投资者只需为资本利得纳税。 出于这个原因,在取出资金时,高收入投资者可能更喜欢应税账户而不是 401(k) 计划。
底线
对于将应税账户与 401(k) 计划进行比较的退休投资者,晨星表示很难做出一刀切的评估。 因此,如果您正在规划退休投资策略,您应该考虑到您的税级和税率都会随时间而变化。 这将影响您的供款和取款。 您还应该比较管理费用并确保您的投资具有节税性。 此外,您应该注意,这些账户并不是相互排斥的——财务顾问会建议尽可能同时拥有这两个账户,以制定全面的退休策略。
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该职位 Morningstar 表示,与 401(k) 相比,该经纪账户可以帮助您为退休储蓄更多 最早出现 SmartAsset博客.
来源:https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html