抵押贷款利率飙升。 金融专业人士说客户应该做什么。

瑞银私人财富管理财务顾问 Sarah Ponczek： 房地产市场的时机选择与股票市场的时机选择一样困难，甚至更难，因为房地产市场的流动性要低得多。 因此，购买房屋的最佳时机是当您准备好并且觉得自己负担得起时。 你需要做的第一件事就是好好照照镜子，真正地问自己：“我每个月能负担得起多少钱买房？” 您必须考虑您的税收、保险和维护费用，以及任何可能符合家庭开支的条件。 一个好的经验法则是，您不希望将超过 20% 到 30% 的税前收入用于住房成本。 了解您可能无法负担去年可以负担的梦想家园。 但尽管这可能很困难，但最好不要尝试购买时间。 相反，只需根据您是否负担得起这些每月付款做出决定。 

The Colony Group 高级财富顾问 Nina Mitchell： 根据房屋价值和贷款金额，我们更倾向于巨额贷款而不是合格贷款，因为 30 年期的巨额贷款利率比合格贷款利率低约 1%。 银行希望这些巨额贷款出现在他们的账面上，并且他们的利率变得非常有竞争力。 合格贷款限额略高于 647,000 美元。 通常，人们希望尽可能少借钱。 但是，如果您计算一下，以较低的利率借更多的钱实际上可能会花费您更少的钱。 您可以将这些额外资金用于结算成本，或者您可以在交易结束后几个月偿还本金。 

此外，可调整利率抵押贷款正在重新流行。 现在七年的巨型 ARM 大约是 4.75%。 这甚至比 1 年的巨无霸还要低 30%。 而且大多数人的抵押贷款期限不会超过九年或十年； 他们通常会再融资。 所以根据你的事实和情况，你可以以这个较低的速度做一个 10 年的 ARM，希望你能在接下来的 XNUMX 年内重新安装它。 这是根据当今环境锁定较低利率的另一种方法。

另一种选择，这实际上取决于您的家庭动态，是从家庭成员或家庭信托贷款。 您只需确保使用由 IRS 设定的最低适用联邦税率。 该利率远低于银行的利率。 

肯尼斯·范·列文， Van Leeuwen and Company 董事总经理: 我们正在研究所有不同的选择，以确定如果客户仍想购买，并根据他们的整体财务计划，让他们进入房产的最佳方式。 有一段时间，一切都是 30 年或 15 年固定的。 现在我们正在考虑一系列选择，包括可调整利率和只付息抵押贷款。 对于年轻人或夫妇，我们询问他们是否可以利用任何资源来支付更大的首付。 在我们最近看到的某些情况下，客户目前无法负担他们正在寻找的房屋或公寓，因此我们告诉他们如果可以的话，回去再存一些钱。 此外，某些地方的市场已经平静下来，不再像以前那样疯狂竞价。 所以我们鼓励客户看看它是否是 500,000 美元的房子，他们是否会以 480,000 美元的价格卖给你。 我们鼓励他们在出价时更加激进一些。 

杰米·霍普金斯（Jamie Hopkins）， 卡森集团财富解决方案管理合伙人: 我一直认为你应该考虑购买降价——本质上是向抵押贷款公司支付 X 美元，以获得更低的抵押贷款利率。 其中一部分是分析你是否有足够的现金来做这件事。 如果您在每月预算有限的情况下运营，例如 2,000 美元，那么放下额外的资金可以让您保持在该预算范围内。 我也认为对很多人来说，调整大小是一个好主意，你可以在更小的房子里更快乐。 它可以更便宜，更易于维护，在加热和冷却以及所有相关费用方面更具成本效益。 我确实认为更高的借贷成本会推动这一点。 

劳伦·西格曼，财富顾问，罗伯逊·斯蒂芬斯： 我不会直接说，“哦，利率很高，现在不要买。” 这是一个整体问题。 首先，您的房屋是使用资产，而不是投资资产。 所以我问客户为什么要搬进新房子。 然后我会看看你的资产负债表和现金流，你能负担得起什么而不影响你的其他储蓄目标。 如果他们最终不得不多花 25,000 美元，我们可以理性地评估。 如果房子已经装修好了，而且离你孩子的学校更近 10 分钟，如果抵押贷款每月高出 50 美元，真的会有很大的不同吗？ 记住你今天买的任何东西，如果利率下降，你可以在以后再融资。 我也告诉人们得到 自己是一名优秀的抵押贷款经纪人，可以查看各种不同的贷款计划。 

如果您有即将重置的可调整利率贷款，您可以通过重铸贷款来降低每月还款额。 假设您有 100,000 美元的可调整利率抵押贷款，利率从 4% 上升到 6%。 即使利率上升，您也可以支付足够的金额以降低每月付款或保持不变。

红杉金融财富顾问 Nikki Savage： 我建议现在正在考虑购买房屋的客户查看他们的长期计划，并权衡他们正在关注的市场的利弊。 不同的城市会有不同的趋势。 他们可能想比较在当地市场租用和购买的成本。 

一种情况 现在有一个可调整利率的抵押贷款可能特别复杂。 就未来一到两年的利率水平而言，有太多悬而未决的事情了。 一般来说，如果您有可调整利率的抵押贷款，那么现在是重新评估您的长期计划的时候了。 如果您计划在未来 10 多年内留在家里，也许现在是重新考虑再融资的时候了，以避免可能出现的明显更高的利率。 然后，如果利率回落，您可以稍后再融资。

编者注：为了长度和清晰度，已对答案进行了编辑。 

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