我的孩子从事低薪工作。 “现在是他们最大化罗斯个人退休账户的好时机吗？”

我的孩子从事低薪工作，这使他们处于 0% 或 10% 的边际税级。这对他们来说不是最大化 6,000 美元 Roth IRA 捐款的好时机吗？我们正在考虑向他们赠送礼物，以部分或完全抵消他们的贡献。我错过了什么吗？

-马歇尔

听起来你并没有错过任何东西。

如果您的孩子（或您）有能力为他或她的退休储蓄做出任何贡献，我通常会建议罗斯个人退休账户 (IRA) 作为这样做的工具。

当然，最大化它也很好，但肯定不是必需的。也就是说，总会有例外，我可以想到一两种情况，其中罗斯不是理想的。即使这些都是特定的，但让我们看看它们以防万一。（如果您有与个人财务状况相关的问题，请考虑与财务顾问.)

不让您的孩子资助罗斯 IRA 的 2 个理由

一般来说，您的孩子可能选择不资助或最大限度地减少罗斯 IRA 的原因有几个。

税。有人可能会选择另一种退休储蓄工具而不是罗斯的最大原因是他们是否希望将来处于较低的税率范围内。这似乎不适用于您孩子的情况，但我稍后会重新讨论。

大学经济资助。 您的孩子可能不想要罗斯的一个更可能的原因是，他们是否通过免费申请联邦学生援助（FAFSA）. 基于 FAFSA 的奖励计算根据您家庭的财务需求将大学经济援助制成表格。

收入较低的学生和家长通常比收入较高的学生和家长获得更多的援助。父母的收入会影响获得的经济援助金额，但学生的收入影响更大。

为了最大限度地提高 2022-2023 学年的经济援助，申请学生的收入应低于 7,000 美元。因此，为了尽可能接近该阈值，您可能希望以传统 IRA 的税前供款开始您的孩子。同样的逻辑适用于他们需要最小化可报告收入的任何其他情况。

除此之外，我很难想出让年轻人不去罗斯银行存钱的充分理由。

为什么你应该为你的孩子考虑罗斯

Roth IRA 非常适合以下人士：

例如，对于低收入的应届毕业生来说，几乎可以肯定两者都是正确的。因此，您的孩子可以拼凑起来的任何积蓄——即使他们只是在服务台上，并将大部分薪水花在市中心的一室公寓上——也可能值得投入 Roth。

一方面，他们的长期视野意味着即使是小本金也可以在退休后获得可观的回报。另一方面，假设他们以比现在更高的收入水平退休，他们的税后贡献将在账户的整个生命周期内节省大量资金。这是一个合理的假设。

让我还指出原始问题如何提到父母的礼物抵消孩子的贡献。如果您负担得起，这是一项很棒的技术。虽然罗斯的供款不能超过账户持有人的收入（而且只有他们首先可以供款），但美国国税局并不关心爸爸妈妈是否会参与以减轻他或她的生活费用的任何压力。

底线

总结一下：虽然在某些情况下其他投资工具可能更好，但我想说的是，罗斯通常是年轻储户抢占先机的绝佳选择。如果他们的父母有能力并且愿意付出一点，那就更好了。

Graham Miller，CFP® 是 SmartAsset 财务规划专栏作家，回答读者有关个人理财主题的问题。有您想要回答的问题吗？电子邮件 [电子邮件保护] 您的问题可能会在以后的专栏中得到解答。

请注意，Graham 不是 SmartAdvisor Match 平台的参与者。

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资料来源：https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-child-works-low-171654159.html