“不，不，不，不，不！” 我和妻子快退休了，但我们想买房。 我应该清空我的 401(k) 以支付首付吗？

清除我的 401(k)，这是较小的，以支付房子的首付是一个坏主意吗？ 我知道我会为此被征税，但希望我能负担得起。 我已经 59 岁以上，我希望在六年后退休。 我的妻子可能会在此之前退休一点。

谢谢，

在威彻斯特等候

“大动作”是MarketWatch专栏，着眼于房地产的来龙去脉，从寻找新房到申请抵押。

您有关于买卖房屋的问题吗？ 您想知道下一步该怎么做吗？ 通过电子邮件发送给Jacob Passy [电子邮件保护].

亲爱的等待中，

我不想告诉读者不。 很明显，买房对您和您的妻子来说很重要——当您进入退休年龄并适应固定收入时，自然而然地拥有一个属于您自己的地方会提供一种安全感和稳定感。 但正如陈词滥调，通过滚石乐队，我们不能总是得到我们想要的东西。

我向理财规划师提出了这个假设情景。 总体而言，几乎所有人都警告不要这样做。 有些人比其他人更直率。

“这是我对此事的专家见解：不，不，不，不，不！” 总部位于纽约的财务规划公司 Master Plan Advisory 的创始人 Peter Palion 说。

像许多其他潜在购房者一样，您可能会看到抵押贷款利率上升，并觉得有必要在您仍然可以的时候锁定较低的利率。 在某种程度上，有一种观点认为，以较低利息的形式保证储蓄值得错过通过投资获得的潜在增长。 不过，随着年龄的增长和接近退休，微积分会发生变化。

“虽然不能保证利率和增长，但财务规划模型会显示，在退休之初使用三分之一的退休储蓄购买新房，扣除抵押贷款后，退休后可支配收入会减少，”肖恩说Pearson，宾夕法尼亚州 Ameriprise Financial Services 的财务规划师。

您正处于人生的某个阶段，目标应该是最大化您的退休储蓄。 皮尔森指出，其中一个原因是，随着您和您妻子的健康状况下降，这些资金会派上用场。 你希望有足够的资源来支付你未来的生活费用。

拥有房屋也是如此。 当然，首付是第一个障碍，但在此过程中，您需要继续缴纳税款和维护费用，即使在还清抵押贷款后也是如此。 那么，如果您没有足够的资金来支付退休后的费用，会发生什么？ 我怀疑你或你的妻子会愿意冒险丧失抵押品赎回权或生活在肮脏的道路上。

我还担心你低估了这里潜在的税收打击。 一些 401(k) 允许在您仍在工作时进行分配——在某些情况下，如果该人超过 10 岁，则无需典型的 59.5% 的税收处罚。 即使如此，您帐户中的任何分配都将作为收入征税。 通过您的退休账户增加 200,000 美元的收入很容易让您进入更高的税级——这是一个非常昂贵的提议。 真的，一旦考虑到税收，无论如何你都不会真正收到 200,000 美元。

一些理财规划师建议您可以申请 401(k) 贷款。 通过这样做，您实际上是在向自己借钱——而且您必须连本带利地偿还。 像这样的贷款不被视为应税事件。 “以这种方式，他们每人最多可以借到 50,000 美元，这对于一对距离退休仅剩几年的夫妇和 600,000 美元的储备金来说，应该会有很长的路要走，”位于美国的理财规划师保罗·温特说犹他州。

不过，再一次，从你的退休账户中取出钱来支付首付会带来很大的机会成本——投资于房屋所获得的回报可能不会像投资于市场那样大。

最终，如果从长远来看买房可以为您省钱，您可能需要考虑减少首付，即使这意味着您需要支付抵押贷款保险。 您不需要支付 20% 的首付即可购买房屋，并且您可以通过支付额外费用来支付抵押贷款保险的额外费用，从而专注于在购买后更快地支付本金。  

如果您和您的妻子还没有这样做，我会与财务顾问坐下来制定您的退休目标。 他们可以对您当前的退休储蓄进行分析，以估计它们将延伸多远——从那里，你们两个可以决定购买房屋是否具有经济意义。 你们都应该享受平静、有趣的退休生活，并且仔细考虑接下来几年如何花钱可以帮助保证这一点。

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