意见：如何好好退休——即使你并不富有

这涉及到一些微妙的平衡行为，即您如何投资、如何提取资金以及您采用的生活方式。

本文的主要重点是如何提取资金，但所有这些因素都是相互交织的。

当您计划（和管理）您的退休财务时，您最重要的目标应该是避免资金用完。

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因为你不知道你的生命会持续多久，所以你必须假设你会继续生活，你的投资组合必须继续产生足够的收入来支付你的开支。

简而言之，你需要一个计划。 该计划应包括您需要多少钱才能过上可接受或理想的生活，您如何投资您的资金，以及您每年将从您的投资组合中提取多少。

财务规划师通常建议每年提取投资组合价值的 3% 至 5%。 如果你能满足你的需求，拿出 3%，你就不太可能用完钱。

如果你拿出 5%，你肯定会有更多的活下去，而且你可能会好一阵子。 但这种提款水平在长期退休后不太可能持续。 4% 的提款率可能是这里的“最佳选择”。

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多年来，我发布并更新了一组表格，显示了各种投资组合和退出率的假设逐年结果（从 1970 年开始）。

您可以使用 这些表 查看您应该计划每年提取多少投资组合。

要快速了解它们是如何工作的，请查找表 D1.5。 它有 10 列，每列显示债券基金和标准普尔 500 指数的百分比组合的逐年投资组合价值
SPX，
-1.57％.

在此表中，我们假设您在50,000年拿出5美元（占投资组合的1970％），然后每年对其进行调整，以使您的消费能力与实际通货膨胀保持一致。

向下滚动，您会很快看到年末投资组合价值在每一列中消失了，从 1990 年代后期开始——当时对年度提款的需求越来越大。 换句话说，这些计划用光了钱。

现在看看表 D1.4，如果您在 40,000 年初通过提取 1970 美元开始退休，您将看到会发生什么……并每年增加您的提款以反映实际通货膨胀。

在这种情况下，你的钱很容易就能维持 52 年，这比大多数人退休时的时间要长得多。

表 D1.3 显示了 3% 提款的影响，而表 D1.6 显示了经通胀调整的 6% 提款的可怕情景。

幸运的是，您并没有被这些结果所困。 您可以控制另一个非常重要的变量：您投资资金的方式。 这可以产生很大的不同。

首先，当然，股票和债券基金之间存在微妙的平衡，从长远来看，它可以帮助你的投资组合增长，这应该让你高枕无忧。

其次，正如您在表格中向下滚动看到的那样，如果您将股票分散到标准普尔 500 指数之外，您的结果将会有所不同。顺便说一句，这是我强烈推荐的。

表 D9.3 到 D9.6 显示了使用流行的美国四基金策略的结果。 这涉及将您的股票划分为标准普尔 500 指数、大盘价值股、小盘混合股和小价值股的相等部分。

例如，表 D9.5 显示，只要您有至少 5% 的资金用于股票，这种组合就可以支持 40 年的退休 30% 的提款。

当您的股票仅限于标准普尔 500 指数时，没有任何组合可以接近这一点。

其他表格显示了包括国际基金和（在表 D10.3 至 D14.6 中）一些更激进的股票组合的股票投资组合的结果。 这些组合产生了更高的长期回报，并且在相当多的情况下比标准普尔 500 指数要好得多。

我鼓励您研究这些表格并寻找您认为合理的组合。

总结如下：

正如我所说，你能做的最好的事情就是用尽可能多的钱开始你的退休生活。 在 本文， 我认为，许多人可以通过推迟五年有效地将退休收入翻倍。

其次，考虑将您的股票分散在标准普尔 500 指数之外。虽然不能保证，但从长远来看，多元化的投资组合往往比仅基于该流行指数的投资组合表现更好。

第三，不管你有多少钱或多少钱，如果你能生活得低于你的能力，你就会受益。

你当然想过上满意的生活。 但是，如果您建立一点缓冲来应对肯定会出现的意外需求和机会，那么生活会变得更好。

我不能过分强调我提到的一系列表格中数据的价值。 多年来，他们帮助成千上万的投资者弄清楚他们需要储蓄什么、如何微调他们的投资风险以及如何计划提款。

所有这些数字似乎都令人生畏。 如果是这样，您可能值得花时间与没有产品可销售的受托财务顾问一起检查它们。

要了解更多信息， 查看我的播客 关于固定分布。 在即将发表的文章中，我将讨论您可以安全地从退休投资组合中获取更多收益的方法。

理查德·巴克对本文做出了贡献。

保罗·梅里曼（Paul Merriman）和理查德·巴克（Richard Buck）是《 我们在谈论百万！ 促进退休的12种简单方法.