最近关于学生债务的大部分讨论都集中在免除债务的前景上——告诉借款人他们不必偿还联邦政府为帮助他们支付大学或研究生学费而提供的资金。
激烈的辩论 关于这种政策的利弊，很少关注向学生提供信贷的好处，或者今天的债务减免对明天、明年和可预见的未来借款的学生意味着什么。
如果拜登总统取消未偿还的学生债务，这并不能减轻学生未来对借贷的依赖。 事实上，如果学生贷款被免除，一些父母可能会在他们的孩子签署自己的贷款协议的同一天收到取消学生贷款的通知。
阅读： 以下是拜登如何取消学生贷款
大多数从高中毕业的人都想上大学，而他们的大多数父母负担不起所有的费用。 重返学校以改善劳动力市场机会的成年人很少有现金支付。 然而，尽管政府为公立大学提供赠款援助和补贴，但作为一个社会，我们显然不愿意为无力支付的人支付所需的税款。
借款以资助具有高预期回报率的投资是合理的。 有商业计划的企业家每天都这样做。 与今天的高等教育一样，美国经济增长中的其他重大投资——铁路、化学品、电力——都依赖于联邦政府提供的贷款补贴。 问问 Elon Musk：特斯拉早年是政府补贴的主要受益者。
自林登·约翰逊（Lyndon Johnson）通过 1965 年的《高等教育法》（Higher Education Act）消除大学教育的财政障碍以来，政府支持的贷款一直是美国高等教育融资的核心要素。
认识到需要一个持续的联邦学生贷款系统，将该系统的设计放在首位。 当前的系统存在严重缺陷。 它可以得到加强，以便学生在偿还时继续获得这一关键资金，而不会面临过度的负担。
以下可行的变化将改变我们的学生贷款系统，从而为来自不同背景的学生提供更多机会。
首先，高等教育的平均回报率很高，但并不是所有人都能获得回报。 一些学生在没有证书的情况下离开学校，从未享受到他们希望的收入增长。 有些人获得的证书回报不高，要么是因为他们选择的职业收入低，要么是因为他们找不到好工作
一个完善的融资计划将通过让机构对学生的成果负责来减少投资无法得到回报的借款人的比例，不包括那些不能很好地为学生提供服务的学校没有资格获得联邦学生援助计划。 联邦政府应采取有力措施实施此类限制。
但是，针对不良结果的一些保险是贷款系统的一项要求，该系统不会留下个人危机。 出于这个原因，收入或有贷款 (ICL) 在美国和其他国家越来越受欢迎，即每月还款额仅限于借款人收入的可负担份额。 ICL 计划通常规定，在一定年限后未支付的任何余额都将被免除。
在美国，我们进行了零敲碎打的改革，借款人从一系列令人困惑的还款计划中进行选择——一些取决于收入，而一些则有固定的月供。
在英国和澳大利亚，所有借款人都自动归入 ICL。 付款通过税收系统收取，并在借款人失业或收入发生其他重大变化时立即调整。
在美国，已采取步骤注册 ICL 的借款人中有三分之一必须每年提供文件以核实其收入。 许多人因为这个要求而脱离了计划。 许多人仍然拖欠贷款——尽管比例低于其他计划中的比例。
使 ICL 自动化将取消与联邦政府签订合同以向借款人提供指导并处理其付款的私人贷款服务商。 这个系统充斥着 问题 效率低下和腐败。
但支付结构也需要修改。 有频繁 呼吁降低 预期付款。 一些借款人的个人情况肯定会使他们的支付负担沉重，但对大多数人来说，目前超过贫困线 10% 的 150% 收入并不繁重。
也就是说，将开始付款的门槛提高到 200%的贫困线 将更接近于只评估超过典型高中毕业生的收入。
此外：
- 每月付款不包括所收取利息的借款人看到他们的贷款余额增加，即使他们的信誉良好。 限制可能产生的利息数额将缓解这个问题。
- ICL 下的贷款减免中不成比例的份额是 预计 去那些借读研究生的人。 大多数渴望为学生提供更多公共补贴的人并没有考虑到这些学生。 虽然对本科生可以从联邦政府借款的金额有严格限制，但研究生并非如此。 施加此类限制将降低纳税人的成本，并使该系统更公平地针对增加本科教育的机会和成功
- 对于在余额被免除之前没有完全偿还债务的借款人（本科借款人通常在 20 年后），他们偿还的金额仅取决于他们的收入路径，而不是他们借入的金额。 这对那些负债累累的人来说是一种赠品，对那些努力抑制借款的人来说是不公平的。 将宽恕时间与借款金额挂钩可以解决这个问题。
我们对加强 ICL 系统有更详细的指导方针 别处。 在缓解当前贷款还款困难在政治和经济上都至关重要的环境下，我们应该保持助学贷款的基本目的，即帮助更多的人上大学并在大学前线和中心取得成功。 为实现这一目标，我们需要更好地引导学生远离对他们服务不佳的教育选择，同时确保教育帮助他们繁荣的学生偿还贷款。
除非我们的税收制度和可用于支付高等教育和支付学生在校期间的费用的资源发生巨大转变，否则取消联邦学生贷款将严重限制美国的教育机会保留和增加这些机会。
桑迪鲍姆是城市研究所教育数据和政策中心的非常驻高级研究员，也是纽约州萨拉托加斯普林斯斯基德莫尔学院经济学名誉教授迈克尔麦克弗森是明尼苏达州圣保罗斯宾塞基金会和麦卡莱斯特学院的名誉主席。他们是“大学可以公平竞争吗？ 不平等社会中的高等教育设立的区域办事处外，我们在美国也开设了办事处，以便我们为当地客户提供更多的支持。“
现在阅读： 今年上大学的青少年可能面临近 40 万美元的债务，更多的父母正在承担责任
再加上： “我受到了所有人的不公平对待”：学生贷款诉讼声称政府和收债员花费借款人退税和社会保障支票
资料来源：https://www.marketwatch.com/story/our-student-loan-system-needs-fixing-and-this-change-would-be-smarter-than-just-forgiving-debt-11652356325?siteid= yhoof2&yptr=雅虎
意见：我们的学生贷款系统需要修复——这种改变比仅仅免除债务更明智
最近关于学生债务的大部分讨论都集中在免除债务的前景上——告诉借款人他们不必偿还联邦政府为帮助他们支付大学或研究生学费而提供的资金。
激烈的辩论 关于这种政策的利弊，很少关注向学生提供信贷的好处，或者今天的债务减免对明天、明年和可预见的未来借款的学生意味着什么。
如果拜登总统取消未偿还的学生债务，这并不能减轻学生未来对借贷的依赖。 事实上，如果学生贷款被免除，一些父母可能会在他们的孩子签署自己的贷款协议的同一天收到取消学生贷款的通知。
阅读： 以下是拜登如何取消学生贷款
大多数从高中毕业的人都想上大学，而他们的大多数父母负担不起所有的费用。 重返学校以改善劳动力市场机会的成年人很少有现金支付。 然而，尽管政府为公立大学提供赠款援助和补贴，但作为一个社会，我们显然不愿意为无力支付的人支付所需的税款。
借款以资助具有高预期回报率的投资是合理的。 有商业计划的企业家每天都这样做。 与今天的高等教育一样，美国经济增长中的其他重大投资——铁路、化学品、电力——都依赖于联邦政府提供的贷款补贴。 问问 Elon Musk：特斯拉早年是政府补贴的主要受益者。
自林登·约翰逊（Lyndon Johnson）通过 1965 年的《高等教育法》（Higher Education Act）消除大学教育的财政障碍以来，政府支持的贷款一直是美国高等教育融资的核心要素。
认识到需要一个持续的联邦学生贷款系统，将该系统的设计放在首位。 当前的系统存在严重缺陷。 它可以得到加强，以便学生在偿还时继续获得这一关键资金，而不会面临过度的负担。
以下可行的变化将改变我们的学生贷款系统，从而为来自不同背景的学生提供更多机会。
首先，高等教育的平均回报率很高，但并不是所有人都能获得回报。 一些学生在没有证书的情况下离开学校，从未享受到他们希望的收入增长。 有些人获得的证书回报不高，要么是因为他们选择的职业收入低，要么是因为他们找不到好工作
一个完善的融资计划将通过让机构对学生的成果负责来减少投资无法得到回报的借款人的比例，不包括那些不能很好地为学生提供服务的学校没有资格获得联邦学生援助计划。 联邦政府应采取有力措施实施此类限制。
但是，针对不良结果的一些保险是贷款系统的一项要求，该系统不会留下个人危机。 出于这个原因，收入或有贷款 (ICL) 在美国和其他国家越来越受欢迎，即每月还款额仅限于借款人收入的可负担份额。 ICL 计划通常规定，在一定年限后未支付的任何余额都将被免除。
在美国，我们进行了零敲碎打的改革，借款人从一系列令人困惑的还款计划中进行选择——一些取决于收入，而一些则有固定的月供。
在英国和澳大利亚，所有借款人都自动归入 ICL。 付款通过税收系统收取，并在借款人失业或收入发生其他重大变化时立即调整。
在美国，已采取步骤注册 ICL 的借款人中有三分之一必须每年提供文件以核实其收入。 许多人因为这个要求而脱离了计划。 许多人仍然拖欠贷款——尽管比例低于其他计划中的比例。
使 ICL 自动化将取消与联邦政府签订合同以向借款人提供指导并处理其付款的私人贷款服务商。 这个系统充斥着 问题 效率低下和腐败。
普林斯顿大学出版社
但支付结构也需要修改。 有频繁 呼吁降低 预期付款。 一些借款人的个人情况肯定会使他们的支付负担沉重，但对大多数人来说，目前超过贫困线 10% 的 150% 收入并不繁重。
也就是说，将开始付款的门槛提高到 200%的贫困线 将更接近于只评估超过典型高中毕业生的收入。
此外：
我们对加强 ICL 系统有更详细的指导方针 别处。 在缓解当前贷款还款困难在政治和经济上都至关重要的环境下，我们应该保持助学贷款的基本目的，即帮助更多的人上大学并在大学前线和中心取得成功。 为实现这一目标，我们需要更好地引导学生远离对他们服务不佳的教育选择，同时确保教育帮助他们繁荣的学生偿还贷款。
除非我们的税收制度和可用于支付高等教育和支付学生在校期间的费用的资源发生巨大转变，否则取消联邦学生贷款将严重限制美国的教育机会保留和增加这些机会。
桑迪鲍姆是城市研究所教育数据和政策中心的非常驻高级研究员，也是纽约州萨拉托加斯普林斯斯基德莫尔学院经济学名誉教授迈克尔麦克弗森是明尼苏达州圣保罗斯宾塞基金会和麦卡莱斯特学院的名誉主席。他们是“大学可以公平竞争吗？ 不平等社会中的高等教育设立的区域办事处外，我们在美国也开设了办事处，以便我们为当地客户提供更多的支持。“
现在阅读： 今年上大学的青少年可能面临近 40 万美元的债务，更多的父母正在承担责任
再加上： “我受到了所有人的不公平对待”：学生贷款诉讼声称政府和收债员花费借款人退税和社会保障支票
资料来源：https://www.marketwatch.com/story/our-student-loan-system-needs-fixing-and-this-change-would-be-smarter-than-just-forgiving-debt-11652356325?siteid= yhoof2&yptr=雅虎