意见：你不能依靠社会保障来为你的退休生活提供资金——是时候重新考虑你的退休储蓄策略了

美国人正在耗尽长期存在的“安全网”——没有养老金或社会保障等基础设施，个人为自己的退休保障承担更多责任的动力现在比以往任何时候都多。 然而 数据2020 来自员工福利研究所的研究发现，美国 3.68-35 岁家庭的平均退休储蓄赤字为 64 万亿美元，这意味着无数人正面临退休资金不足的问题。

阅读： 通过在其他地方寻找收入来为预期社会保障支付较低的最坏情况做计划

在当今的经济环境中，很难说服普通人在面临紧迫的近期财务挑战时将部分薪水用于退休基金。 财务状况在 2022 年受到打击，尽管工资增长落后，但人们仍面临生活成本增加 — Allianz Life 研究 发现 54% 的美国人因此不得不停止或减少退休金供款。

除了财务障碍外，员工还需要接受更好的教育，了解他们实际上必须储蓄什么才能在退休时按照目前的标准生活。 例如，您可能认为通常贡献 7% 的薪水就足够了——但最近的指导意见表明至少需要 10% 到 15% 的资金才能实现财务稳健的退休生活。 

此外，尽管 401(k) 被认为是一种基本福利，但据称，仍有 32% 的私营部门工人无法获得这种福利 数据2021 来自美国劳工统计局。 对于必须独立为未来储蓄的个人，这造成了更大的教育障碍。

阅读： 如何获得 4.3% 的保证退休支出率

不能将资金视为理所当然

在这种背景下，社会保障很可能不会永远持续下去，有两件事变得很清楚：退休行业需要更好的监管，以帮助雇主和人们为成功做好准备，雇主通过提供教育发挥越来越重要的作用和获得退休储蓄机制。

重要立法正在通过华盛顿，包括 安全法案 2.0 和 赚取法——旨在解决阻碍企业和员工退休储蓄的一些障碍。 最有前途的要素之一是一项规定，要求雇主自动将员工登记到他们的公司退休计划中，而不是让他们手动注册——这在入职期间可能是一个复杂且容易被忽视的过程，特别是对于年轻员工而言.

此外，许多州正在通过强制要求企业在雇用一定数量的个人时提供退休解决方案。 这些计划得到国家的大量补贴，并建议为雇主提供更多税收优惠以负担退休计划的费用。

另一个经常阻碍退休储蓄的主要障碍是学生贷款债务。 美国人目前面临近 1.75 万亿美元的学生贷款债务， 根据 至 圣路易斯联邦储备银行。 随着暂停还款期结束的临近，许多人可能正在考虑如何平衡这些付款与退休金和其他财务义务。

新的退休立法将采用创新流程来支持这两个目标，允许雇主为员工的学生债务“匹配”供款——例如，雇员每向其 100(k) 供款 401 美元，雇主将投入 100 美元偿还他们的学生债务。

雇主和雇员现在可以采取的行动

不管华盛顿的情况如何，雇主现在可以采取一些行动来帮助员工开始储蓄更多。 雇主应致力于与员工携手合作，以支持他们的退休储蓄目标——这从提供 401(k) 计划开始，但当然不应该就此结束。

有多种技术解决方案可以鼓励更好的退休储蓄行为——包括自动注册和自动升级等内置机制，帮助员工想象他们的 401(k)“薪水”在退休后会是什么样子的工具，或者他们如何与具有相似年龄和收入水平的同龄人进行比较，以确保他们的捐款步入正轨。

公司还应与员工密切合作，主动指导他们了解退休储蓄的最佳做法。 这可以包括针对年轻员工的个性化外展活动，帮助他们开始使用 401(k) 并了解退休储蓄的价值，定期提醒以鼓励员工增加缴款，以及围绕困难的财务状况进行教育——例如鼓励员工不要在市场波动期间恐慌并撤回 401(k) 资金，这可能会锁定损失并产生大量费用。

另一个关键因素是消除对退休储蓄的恐吓。 虽然 10% 到 15% 的缴款率是理想的，但这对每个人来说都不现实——即使是你薪水的一小部分，尤其是如果你在年轻时开始储蓄，随着年龄的增长仍然可以成为一个健康的基金，谢谢到复利。

并非每个人都可以使用 401(k)。 但即使是那些这样做的人也应该考虑其他税收优惠的工具，以尽可能多地为退休储蓄。 雇主可以鼓励员工探索灵活支出账户 (FSA)、健康储蓄账户 (HSA)、IRA 和 Roth IRA——利用这些，并尽可能地最大限度地提高供款，这将使您在临近退休时处于巨大优势如果您无法访问雇主赞助的帐户，则可以帮助您走上正轨。

我们不能依靠社会保障来为我们的退休生活提供资金。 即使国会采取行动支持该计划，退休保障缺口仍然很大，许多人将需要其他资金来创造他们想要的退休类型。 人们应该借此机会重新审视他们的退休储蓄策略——与此同时，退休行业和雇主需要重新致力于让开始和保持正轨变得更容易。

克里斯汀·卡莱尔 (Kristen Carlisle) 是 Betterment at Work 的总经理.