意见：您的 HSA 可以成为额外的退休储蓄——如何在公开招生期间做出明智的选择

如果您参加了符合条件的高免赔额健康计划 (HDHP)，您可能有资格获得健康储蓄账户 (HSA)，该账户可让您储蓄、投资和支付医疗保健费用。 2023 年，个人免赔额至少 1,500 美元或家庭免赔额至少 3,000 美元的计划被 IRS 视为 HDHP。 HSA 可以成为员工财务工具包的重要补充，但根据来自 施瓦布退休计划服务. 为了充分利用 HSA，请考虑这些重要特征和策略。

资金滚存

与具有“使用或丢失”政策的灵活储蓄账户不同，未使用的 HSA 资金年复一年地保留在您的账户中，并在您更换雇主时转移。

策略：使用 HSA 作为未来医疗费用甚至其他退休费用的长期储蓄工具。

这对于现在只有少量共付额和处方需要照顾的工人特别有效。 如果您的自付费用医疗保健费用很少并且您有能力，请考虑自行支付，同时让您的 HSA 中的资金免税增长。 这样，您就可以准备支付潜在的额外服务或治疗，无论是预期的还是意外的，这些服务或治疗可能会增加您的医疗保健成本，即使是在退休时也是如此。

三重税收优惠

HSA 贡献者可以通过三种方式获得税收优惠。 首先，供款可以免税，从而减少您的应税收入。 其次，缴费和收入增长免税，第三，合格医疗费用的提款免税。

策略：如果您有能力，请考虑为您的 HSA 提供最高限度的资金，以最大限度地提高税收优惠。 2023 年的供款限额为个人 3,850 美元和家庭 7,750 美元。

贡献者也有机会投资资金。 施瓦布数据显示，大多数年轻工人（Z 一代的 58% 和千禧一代的 56%）至少将部分 HSA 投资于共同基金或除现金以外的其他类型的投资，而 X 一代和婴儿潮一代的这一比例为 38%节目。 我在施瓦布金融研究中心的同事 一般建议 以现金、现金投资或类似的低波动性投资形式保留两到三年的常规医疗费用，并将剩余余额用于潜在增长。

65岁以后的取款灵活性

无论您的年龄大小，对医疗费用的 HSA 提款都不征税，但如果您在 65 岁之前为非医疗费用提款，您将面临所得税和 20% 的罚款。 但是，在 65 岁之后，非医疗费用的 HSA 提款将作为普通收入征税，就像您从传统的 401(k) 或 IRA 中提款一样。 你可以用这笔钱做任何你想做的事。

策略：将您的 HSA 视为补充退休储蓄。

除了与传统退休账户类似的税收之外，HSA 没有要求的最低分配 (RMD)，这是您在 401 ½ 或 70 岁之后必须从传统 72(k) 或 IRA 中提取的最低年度金额那些在 70 年 1 月 2019 日之后年满 XNUMX 岁的人。HSA 用户一旦加入 Medicare 或如果他们没有被 HDHP 覆盖，就不能继续供款，但他们有足够的灵活性在退休时或接近退休时使用现有的 HSA 资金。

对于每个人来说，了解和利用税收优惠账户来帮助最大限度地节省储蓄是很重要的。 首先为雇主赞助的退休计划做出贡献，例如 401(k)，尤其是从贵公司获得任何匹配的美元。 如果您能负担得起更多，请考虑如何为 HSA 做出贡献以符合您的整体财务目标。 请记住，如果您有任何疑问，请联系您的 401(k) 或 HSA 提供者。  

凯瑟琳·戈拉迪 是施瓦布的董事总经理兼负责人 工作场所金融服务.

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工作场所金融服务 是一家通过 Schwab Retirement Plan Services, Inc. 提供产品和服务的企业； 施瓦布股票计划服务； 和合规解决方案。 Schwab Retirement Plan Services, Inc. 提供有关退休计划的记录保存和相关服务。 Schwab Stock Plan Services 是 Charles Schwab & Co., Inc. 的一个部门，为企业客户提供股权薪酬计划服务和经纪解决方案。 Compliance Solutions 由 Schwab 指定经纪服务 (DBS) 组成，它是 Charles Schwab & Co., Inc. 的一个部门。DBS 为监控员工证券活动的企业客户提供经纪解决方案。 Schwab Retirement Plan Services, Inc. 和 Charles Schwab & Co., Inc.（SIPC 成员， www.sipc.org) 是独立但附属的实体，每个实体都是 The Charles Schwab Corporation 的子公司。 1122-2BWL